最近有一篇文章很火爆，说的是1996年购买的保险在25年后为什么回报率高达9%！文章中提到，一开始有一个网友分享了一张1996年购买的保险的保单，他妈妈在他2岁时给他买了一份年金类保险，一次??了1万元。从他55岁开始，保险公司每个月给他发7095元的养老金，直到他去世。这意味着他每年能领8万5千多元的钱。

他现在已经27岁了，再过二十多年就可以领钱了。他开玩笑地说：“这次终于成功了，35岁以后就可以挺直腰杆了，到55岁就不用愁钱了。”

随后我们又在人民网资讯里也看到相关报道，从而证实了这份保单的真实性。

我们计算了一下这张保单

领到70岁时，等于投保后连续68年年回报率8.59%

领到80岁时，等于投保后连续78年年回报率8.92%

领到90岁时，等于投保后连续88年年回报率9.04%

这份保险合同直接锁定了终身的利率，无论未来的利率变得多低，养老金的领取都不会受到影响。合同中明确写着从55岁开始，每个月都会发放7095元，而且一分钱也不会少。

尽管这样的“神仙产品”现在已经很难得到了，但它的确给我们提供了一些深刻的启示。当时，客户曾经表示保险不合适，还是银行更合适，但是只有少数人选择了保险。如今20年过去了，银行的利率已经降至1.5%，而20年前购买保险的客户仍然享受着8.8%的复利率。这说明选择保险是一个明智的决定，因为即使通货膨胀或通货紧缩发生，锁定利率可以稳稳地增值。

瑞信董事总经理陶冬说：

很多人现在都在考虑如何理财，但是如果不正确的理财方式，可能会让财务状况越来越糟糕。例如，借钱炒股或者赌博等行为，最后导致倾家荡产。虽然你可能很擅长股票和基金的投资，但是你能确保一直保持盈利的状态吗？你的股票和基金里的钱永远都是你的钱吗？因此，现在部分资产还有合理收益的时候，你应该尽快锁定长期稳定收益，以免将来遭受更大的损失。

如今有钱并不代表未来还会继续有钱。在人生的道路上，多元化的资产配置非常重要。如果没有财务管理达人或者没有经验，厌恶本金损失的人群，安全稳健的金融工具都是必不可少的。虽然这些产品100%安全，但只有三种选择：50万元以内的定期存款、国债以及保证收益的储蓄型保险（如增额终身寿、年金险、养老金和教育金）。在利率下降的时代，每个人都需要锁定利率。我们通常想要提升自己的竞争力并赚更多的钱，但却没有意识到提升钱的竞争力同样重要。因此，赚钱和锁定利率同样至关重要。

假设每年需要10万元的利息来养老，采用4%的利率，那么本金只需要250万元。而采用1%的利率，则需要1000万元的本金。如果你的赚钱速度能够赶得上利率下行的速度，那么你在这方面的确是富有竞争力的。但是，比赚取本金更重要的是锁定利率。25年前，我们习惯于10.98%的利率，5年前则习惯了6%的利率。而现在，我们的习惯已经转变为3.5%。或许不久之后，我们还需要面对更低甚至为零的利率。在这种情况下，我们必须确保我们的财务状况不受影响。

欧美国家的现状显示，低利率和零利率时代正在加速到来。往后看20年，现在还能抓住4.025%或3.5%复利的终身领取的年金产品作为最底层的资产配置，并且明确锁定了收益率。从长期的角度来看，这样的做法可以确保财富不流失。如果我们错过了在25年前投资的机会，那么现在就是一个重新开始的机会。假设10年后，我们将步入负利率时代。在这种情况下，您有一个机会可以锁定2.5%至3.5%的收益率。您愿意尝试吗？

在资产配置中，年金保险是我们家庭财务的守门员，具有巨大的金融价值。它可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能，被金融界公认为最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。

1. 仅有挣得多是不够的，我们还需要将这些资产转化为未来长期稳定的收入。最稳健的投资就是保险，特别是年金保险。

2. 配置年金险的原因是为了确保在长寿时期获得稳定的收入。只有一个人能够确定会照顾年老的你，这个人就是年轻时的自己。

3. 年金险的作用是防范长寿风险，提供终身年金的给付。生存时间越长，获得的年金给付总额就越高。因此，它被称为“与生命等长的现金流”，旨在避免“人活着，钱没了”的情况发生。

4. 几乎找不到一种能够保证固定生存金并领取至终身的金融产品。而终身养老年金保险可以做到这一点。

5. 在税务筹划中，安全现金流是一个重要属性。高净值客户可以利用人寿保险的法律特征，通过时点、保单架构设计和大额保单贷款等方式来打造风险准备金。

6. 配置终身年金的目的是通过法律契约来平衡财富和生命的价值，确保及时、稳定和源源不断的现金流，直到百年。

7. 无论是否已经做好准备，风险始终存在。因此，做好风险管理比寻求他人帮助更加重要。

8. 人可能会生病，但一定会变老。老了之后，人们不一定会继续赚钱，但一定会花钱。因此在年轻时储蓄养老资金非常重要。

10. 养老问题不仅是老年人需要关注的问题，也是年轻人需要逐渐开始思考的现实问题。现在有钱并不代表未来的晚年生活就有保障。

11、年金保险的作用之一是解决“不确定性”，例如寿命的不确定性（长寿需要更多资金）、投资的不确定性（安全、刚兑）、婚姻的不确定性（保护个人资产）以及财产的不确定性（合理债务隔离）等。

12、此外，年金保单还具有“锁定”功能，可以锁定使用对象、长期不变的利率、终身领取期限以及财富传承受益人。

13、储备终身年金保险本质上是为了建立足够的被动现金流。即使年迈体弱，也可以获得终身领取的补充养老金。

14、年金保险作为一种投资工具，具有穿越经济周期的能力。虽然它的收益不会像股票一样达到牛市的高水平，但它可以在低息环境中提供相对稳定的收益。

16、由于未来社会保障和医疗保险的具体情况无人知晓，所以每个人都应该根据现有信息设定自己的退休储蓄目标。同时，我们也需要谨慎面对未来的不确定因素，为这些因素留有余地。

17、每年定期存入一笔钱，虽然初期可能对生活质量没有太大影响，但随着时间的推移，复利的作用会逐渐显现出强大的力量。18、年金险虽然在某些方面看起来存在一些“缺陷”，但正是这些“缺陷”使得它能够帮助我们实现特定的目标，如资产安全、隔离与传承、防止资金滥用和解决长寿风险等。19、年金险在安全性方面的独特优势使其成为防守型资产的理想选择：保本保息，每一分收益都明确写在合同里。面对充满不确定性的未来，只有年金100%的确定性才能给我们最大的安心。

20、与其它理财产品相比，年金险具有以下四大优势：

● 锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。

● 均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

● 几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关。