【基本案情】

（2023）鲁1725民初2250号

2016年3月3日，侯*军在R保险公司投保了五份保险合同。合同签订后R保险公司客服曾通过电话对侯*军进行了回访，回访中客服工作人员向侯*军核实了：保险单的签字是否是侯*军本人签署、保险种类、交费年限及数额、投保说明书及投保提示是否阅读、犹豫期解除保险可退还保费，超过犹豫期可能会有损失是否了解等内容，侯*军均进行了肯定回答。

2022年9月，侯*军欠交保费后，销售员向侯*军进行了催交保费，在双方通话时侯*军以他人想要购买保险为由向销售员进行咨询并录音，录音中针对侯*军的咨询内容，销售员曾对合同中的部分保险的部分条款内容做出过通俗解答。

2022年10月，侯*军向银保监会投诉并要求R保险公司全额返还保费，双方因此发生矛盾引起本案。

R保险公司向本院提出诉讼请求：

1.依法确认原被告双方签订的保险合同（组）号码为：***的五份保险合同合法有效；

2.请求诉讼费由被告承担。

【法院裁判】

一、原告（反诉被告）R保险公司与被告（反诉原告）侯*军签订的保险合同（组）号码分别为：***的五份保险合同为有效合同；

二、驳回反诉原告（被告）侯*军的反诉请求。

本诉案件受理费100元，反诉案件受理费713元，均由被告侯*军负担。

【裁判理由】

首先，侯*军与R保险公司之间的五份保险合同系双方自愿签订，合同对成立及生效时间进行了约定，现生效时间已过，内容不违反法律、行政法规的强制性规定；

其次，合同签订后，R保险公司就案涉合同内容对侯*军进行了回访，并提醒其可在犹豫期内进一步了解案涉保险合同是否适合其本人，犹豫期内提出解除合同可退还保费，超过犹豫期解除合同可能会有损失，侯*军均明确表示对相关合同条款已了解，侯*军提起反诉时犹豫期早已届满亦早已超过一年的除斥期间；

再次，侯*军在合同签订后已实际履行多期，亦未出现侯*军陈述的情形因符合双方约定而被拒赔的情形出现，侯*军提交的证据亦不能证明R保险公司存在足以导致案涉合同被撤销的法定情形。

综上，根据上述法律规定，侯*军以R保险公司存在欺诈行为为由，请求撤销涉案保险合同的理由和证据不充分，本院不予支持。侯*军与R保险公司签订的五份保险合同，系双方真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定

【律师评析】

投保人与保险公司签订保险合同后，又因为各种原因要求退保的，根据法律规定及合同约定，一般只能退还保单的现金价值部分。因此，对投保人而言，退保必然会产生部分损失。投保人为了全额退还保费，会想尽各种办法对保险公司提出要求，甚至无不用其极。其中，向银保监会投诉就是常用的手段之一。保险公司为了应对投诉，不得不投入大量的人力、物力和财力。

在上述案例中，保险公司主动向法院提起确认保险合同效力之诉，提供了很好的解决问题思路和现实案例。在退保纠纷中，投保人往往明知自己难以通过诉讼获得全部保费退还，因此通过投诉来刺激保险公司的软肋，试图逼迫保险公司做出让步。加上很多保险公司在签订保险合同过程中难免存在一些违规之处，保险公司对于投诉还是颇为忌惮。

保险公司主动提起确认合同效力之诉的好处至少有三：一是定分止争，明确保险合同有效，双方应继续履行，斩断投保人在合同效力上做文章的念头；二是应对监管调查，法院判决证明保险公司不存在违规行为，显然强过自己的单方辩解；三是以儆效尤，避免妥私下协造成的负面后果，化被动为主动，尽快结束投保人的投诉纠缠。