图：k5 fuwa
这两天，最猛的传言是：
官方正在考虑再次降低存量房贷利率。
尤其新鲜的是——
可能会允许「转按揭」。
降低存量房贷这个操作大家都熟悉了，去年已经集体操作一次。
按转揭是啥？
把目前房贷，换成其他银行更便宜房贷。
比如：
你的房贷是在A银行办的，加点55个点，为4.4%。
A银行又不肯降。
那你可以跟B银行商量，按B银行最新最优惠的房贷利率来重签合同： 减点45个点，即 3 . 4% 的房贷。
这简直是倒反天罡的好消息啊！
当然——
目前传言还只是小作文。
不知道传言的靠谱程度如何，具体方案 又怎样。
但 我周末认真 琢磨这个事。
越琢磨越觉得—— 还挺合理的！
不是没有可能哈~~
因为形势已经火烧眉毛，如果要搞活局面，得下猛药了。
一
首先历史上，我们国家也搞过：转按揭
在2008年。
当时经济危机，房价下跌、房奴维权之类的事情挺多。
官方当时也推出了很多刺激政策，有一个比较猛——
央行允许房贷在基准利率基础上打七折，首付20%； 且允许银行“自主确定”存量房贷利率，也就是存量也可以降。
当时这文件一出，不少中小银行很快就推七折房贷。
但有些银行就扭扭捏捏的，不肯降。
转按揭就出现了。
有银行来挖墙脚了—— “ 亲，你可以转按揭，来我这里贷啊。 ”
我有认识的朋友，经历了这段历史。
他感叹，“当年是银行挤破头抢客户，姿态很低。”
我也找到了当时的一篇新闻报道，来自2008年11月15号的天府早报。
感兴趣的朋友可以双击放大看看，很多细节。
比如具体操作上——
“银行会指定一家担保公司先将客户剩余的房贷还清，然后再按最低7折利率优惠给客户重新办理贷款...
以50万贷款为例，客户要支付的费用仅为1000元-2000元”
所以无论是降存量房贷，还是转按揭，以前都发生过。
并不是天方夜谭。
二
银行如果咬牙就是不降，可能对它们自己也不好。
因为房奴 开始“鱼死网破”。
银行主要是靠息差来挣钱的。
一家银行要赚钱，不仅要靠高利率；还得有人愿意背着贷款，给这笔利息。
如果大家细看银行最新的半年报，会看到不少银行的存量房贷在减少。
比如招行已经算不错了，房贷余额降了百亿。
不良率也上升了。
从整体数据看——
全国的个人住房贷款余额，从 2022年中期开始，就一直在降。
虽然绝对值降得不猛吧，但这代表了一种趋势的变化。
降幅在持续加大。
一是大伙买房不积极了，新增贷款少了。
二是房奴还贷更积极了，越来越多人提前还贷，有了钱就还。
好比一家高级餐厅，可以硬扛不降价。
但现在这个环境下没几个人会吃。
个人房贷属于优质贷款。
银行和房奴们，现在其实是在做一个博弈—— 银行舍不得这块肥肉，但房奴们用脚投票。
你不肯让利，我就提前还贷款。
鱼死网破。
让你也挣不到这笔钱。
从数据来看，这博弈还挺焦灼。
如果官方出了降存量房贷、允许转按揭的政策， 银行也许不得不向现实低头。
畅想一下，当年的场景重现的话——
中小银行抢先降低利率，搞转按揭抢客户。 大银行不得不降低存量贷利率。
大小银行一起卷起来。
haha，那画面就太美不敢想象了。
就看 小作 文能不能 落地了！！
但对银行股投资者来说，这算是利空。
这两天银行股应声大跌，或许和这类传言也有一定的关联。
三
最后。
现实情况来看——
官方，或许已经到了不得不做这种安排的时候了。
最新的消费崩得有点厉害。
现在上市公司中报已经出完了，很多消费类公司的财报一塌糊涂。
这块先不细说了。
所以官方会有动力去降低存量房贷，促进消费。
普通人债务负担少一点的话，能放心地多花点钱。
我记得之前深圳官方表态过一次，说不会再降存量房贷了。
当时有一个留言很有代表性——
你不降，那我就提前还贷，这总行了吧？
反正这一两年来，很多人就是秉持一个原则：
有钱我...我就一门心思还贷款。
不舍昼夜。
也不消费、也不创业。
房价下行，房贷负担沉重，直接加重了消费低迷。
ps.
我房贷利率不高，但是迫切希望这个政策出来。
如果真出来的话，会总体有利股市。
虽然银行股的股东短期会难受——
但这对整个A股行情会有明显的帮助~
它会是一个很暖心的政策，利好普通人， 有点儿“全民发钱”的意思。
或许会成为最有价值的几种经济刺激手段之一。
如果出来的话，不再是空口白牙的唱多 ，而是 真金白银来促进经济回暖。
能极大鼓励很多资金及散户的 信心 ~
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