房价不涨反跌,买房的人少了,可还贷的人却急得团团转。

提前还贷潮和断供潮就像两股洪流,冲得房地产市场波涛汹涌。

咱们今天就来聊聊,这背后的存量房贷利率博弈,

看看银行、政府、还有咱们老百姓,到底是怎么想的,又是怎么做的。

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2024年上半年,19家银行里头,14家的个人住房贷款余额都缩水了,

六大国有银行更是少了3254.71亿元,这可不是小数目啊!

全国个人住房贷款余额37.79万亿元,比去年少了2.1%,大家这是都急着还钱!

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说到这你可能会问,为啥大家都急着还贷?

还不是因为心里没底!

中小企业日子不好过,裁员降薪成了常态,谁还敢把钱放在手里不动弹?

再加上投资收益一降再降,房价也跟着缩水,那些曾经被视为“香饽饽”的高利率房贷,现在成了烫手山芋,谁拿着谁烫手。

举个例子,小张两年前贷款买了套房,利率5.5%,现在市场上的房贷利率都降到3%左右了,他心里那个悔啊!

每月多还的利息,都能卖好几斤猪肉了。

所以一有点闲钱,他就赶紧往银行送,生怕晚一天就多掏一分钱。

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再来说说断供潮,这可是比提前还贷更让人头疼的事。

银行的不良率噌噌往上涨,法拍房的数量也是节节攀升,

2024年上半年全国法拍房挂拍规模达到了20.2万套,比去年多了12%,这数字看着都让人心惊胆战。

断供的人里有的是真没钱,加杠杆买房,结果生意不景气,现金流断了,房子成了压垮骆驼的最后一根稻草。

还有的是心灰意冷,首付都跌没了,还不如断供止损,至少不用每个月再给银行打工了。

就像小李去年初倾尽所有买了套房,本想着房价能涨点,结果一年下来,房价跌了快20%,首付都快赔进去了。

他算了笔账继续还贷的话,得还到猴年马月,还不如一了百了,断了供,虽然信用受损,但至少心里不用再受煎熬了。

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这不提前还贷和断供潮一闹,大家都把目光盯在了存量房贷利率上。

彭博社都报道了,38万亿的存量房贷,都在寻求转按揭,降低利率,减轻负担。

这呼声简直是震耳欲聋啊!

老百姓们心里苦啊,都盼着能减轻点负担,多留点钱改善生活。

高层也是看在眼里,急在心里,毕竟房地产市场稳定了,消费才能提振,经济才能回暖。

可银行态度就谨慎多了。

为啥?

还不是因为利润压力大。

你想银行靠啥赚钱?

不就是靠存贷利差。

现在让你降利率,那不就是割银行的肉,谁愿意啊?

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咱们得说说银行的利润构成。

银行赚钱,主要靠的是净利息收入,这部分能占到总收入的80%,而个人住房贷款,又是其中的大头,占了20%-30%。

可现在新增房贷利率低得跟白菜似的,增量表现又差,银行只能靠着存量房贷过日子。

可问题是银行的净息差也在收窄。

2024年二季度商业银行的净息差已经降到了1.54%,比去年少了20个基点。

有的银行更惨像厦门银行,净息差都低到1.14%了,这日子怎么过啊?

所以银行现在是左右为难。

一边是提前还贷潮,让银行少赚了不少利息;

另一边是断供潮,让银行的不良率飙升,资产质量下降。

银行想死守存量房贷利率,可又挡不住这两股洪流的冲击。

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说到这咱们得找找解决之道了。

降低存量房贷利率,这是大势所趋,不仅能理顺增量与存量的关系,还能减轻居民负担,释放消费动力。

可银行利润问题怎么解决呢?

短期内提前还贷和断供的问题,恐怕是解决不了。

银行也不能一直守着高利率不放,得想想办法,不然的话,这房贷市场可就真乱套了。

有个办法就是进一步下调存款利率。

你想啊存款利率下调了,银行就能腾出点空间来,给贷款利率也降降。

这样一来既能缓解提前还贷和断供的压力,又能让银行保持一定的利润。

当然存款利率下调了,存款人的利息收入就会减少。

可话又说回来,现在银行的日子也不好过,咱们存款人也得体谅体谅。

毕竟银行要是倒了,咱们的钱也没地方存了,是不是?

假设现在的存款利率是2%,银行下调到1.5%,那咱们存100万,一年就少赚5000块钱。

可要是银行能把房贷利率从5%降到4%,那咱们贷款100万,一年就能少还1万块钱,这账怎么算都划算!

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说了这么多咱们也该总结一下了。

房贷这场博弈,涉及到银行、政府、还有咱们老百姓,每个人的利益都得考虑进去。

提前还贷潮和断供潮,看似是两个极端,其实背后都是利率问题在作祟。

要解决这个问题,降低存量房贷利率是关键。

可银行也不能一直哭穷,得想想办法,平衡好利润和风险控制。

存款人也得理解理解银行的难处,毕竟咱们的钱,也是银行帮咱们管着的。

最后我想说房贷这场博弈,没有谁能笑到最后,只有大家共同努力,才能找到一个最好的解决方案。

咱们老百姓也别太着急,慢慢来,总会找到一个适合自己的还贷方式的。