前两天，让全网躁动的小作文，相信大家都看到了。
核心有两点，都是奔着节约购房者还款成本，减轻还贷压力的：
一是存量客户可以与银行重新协商房贷利率，不用等到明年1月；
二是允许规模高达38万亿元人民币的存量房贷转按揭，享受最新利率。
真不真，没官宣。
反正，银行股跌哭了，地产股涨疯了。
这件事，问的人很多，也说说我的看法。
小作文里，允许转按揭的形式，有落地的不确定性。
存量房贷业务，本是商业银行们最核心的利益来源之一，而所谓“转按揭”，是银行之间的贷款转接，从A转B或C或D，有点互挖墙角的意思，对银行是大利空。
最终的结果，可能就是互相伤害、恶性竞争，扰乱正常的市场秩序，影响太大。
出于风险考虑，从监管层面，早年央行也是明确严禁转按揭的，更别说鼓励推动了，除非有完整的配套措施，才好扶正。
但“重新协商”，还是可以的，类似去年9月的那波统一调整。
让子弹再飞一会。
不管是以什么形式，有一点，是可以明确的——存量房贷利率会降低。
负担的确太重了。
而重不重，是对比出来的。
市场高度关注，业主频频喊话的关键原因，是现在的广州商贷利率，在疯狂下探。
华润银行，最低已经可以做到2.89%，包括首套和二套。
虽然只适用两类人群，贷款金额100万以上/优质工作单位正式员工，但从目前各商业银行的报价，以及接下来的发展趋势来看——
2字头的房利率，不是新鲜事了。
2.89%不是最低，还会有更低。
这样的利率，把原本凭借更低利率、更低首付而备受追捧的公积金贷款都逼到了墙角，更何况是存量房贷利率。
虽然去年9.25后，LPR下调，存量房也能喝上一口汤，但要等重定价日，也有加点制约在。
广州目前不少存量业主，房贷利率还停留在4字头，二套还有更高的，5字头6字头。
以4.2%计算，比现在广州四大行首套最低3.1%，高出了1.1%。
同样是贷款300万，等额本息，每个月多还约1860元月供，30年下来，就是67万。
业主们，当然是怨声载道的，呼声得不到回应，就只能发挥主观能动性了，比如提前还贷，银行更不愿意。
说起来，从5月那轮密集的政策轰炸后，无论是国家层面，还是地方层面，利好消息并不多，气氛很沉闷。
像广州，已经3个多月没有出政策续航了，有也只是一些不痛又不痒的补丁，包括允许公积金能提取作为首付，花都“买房送户口”等，都没打到点上。
不管！救市不彻底，等于彻底不救市
其他城市也不例外，像近日上海取消7090，深圳取消限地价，对市场都很难有直接的作用，这是扎心的事实，回避不了。
所以接下来，肯定是还要出政策的。
出什么惊天动地的新招，很难，但在原有政策基础上再深化在发散，概率还是很大的。
尤其是降低房贷利率这一点，还有的是发挥空间，可以是广州自己出，但力度不会大，关键还是要看央妈。
但和商贷，公积金刺激购房者入场不同，利率的降低，更多是为了公平性，为了供房一族的信心，也是为了政策的连贯。
减轻债务负担的同时，释放的资金出来，或许也能刺激刺激消费。
现在很多人一心就想着攒钱换房贷，消费降级又降级，还是全方位的，就是被房贷拖累的。
手段嘛，转按揭未必行得通，但允许商转公，或是再来一次统一下调还是可以的，除了首套，也照顾二套。
但利率要降的，我觉得不应该只是存量，还要带上公积金。
目前的公积金贷款，5年以上，首套是2.85%，二套是3.325%，和商贷只有几个基点的差距，利差很小，不排除还会再收窄，甚至出现倒挂。
首付上也不占优势，2成、2.5成，拼不过商贷的1.5成。
竞争优势，约等于0，大家更愿意选纯商贷，组合贷都很少考虑了。
如果不调低，拉开与商贷利差，结果就是会有越来越多人，觉得没必要交公积金了，没啥存在意义，ZZ不正确。
对公积金，利率再降低，首付比例再降低，最高额度再上浮，凸显保障性。
至于新增的商贷，当然可以继续降，带动存款利率也下降，租金回报率跑赢，一定程度上会带动以购代租。
关于存量房贷利率下降，你怎么看，有可能转按揭吗？欢迎评论区留言。
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