在九月初，我们看到关于存量房贷置换的报道越来越多，呼声也很高。那么，这样的政策会落地吗？今天我们用几分钟时间来和大家讨论一下。
我们知道，过去购买新房的首套房贷利率，当前已处于过去几十年的最低水平。然而，存量房贷利率的变化，影响的家庭会更多一些。存量房贷置换主要包含三部分内容。
第一个是利率置换。在过去的某个时期，由于历史上最严厉的调控政策等原因，不少家庭购房时的利率水平较高。通过房贷置换，可以从过去较高的房贷利率置换成利率更低的按揭贷款方案。
第二个是贷款期限置换。比如过去你的房贷可能还剩 5 年或 10 年，如果符合条件，在置换时可以将还本付息的按揭周期延长，比如多 5 年或 20 年。当然，这背后是有一定约束条件的，但对一些家庭来说是有选择的。
第三个是贷款银行置换。房贷过去通常是从某一个商业银行贷款，利率变化和央行指导也都由这些银行发出。但这次房贷置换，可能会给消费者提供一个更宽松的选择。比如过去你从招行或工行贷款，如果在置换时其他银行提供了更优厚的贷款置换条件，如利率更低、期限调整政策更宽松。那么你可以选择其他银行进行置换，先还清原来贷款银行的按揭，再与其他银行签订新协议，按照新的利率和期限进行还本付息。
你会发现以上三件事情可能都会对你产生影响，尤其是换银行。这意味着不同商业银行之间可能会有竞争，它们要留住客户，就会努力为客户提供更优厚的按揭置换条件，包括利率等。
那么，存量房贷置换这件事情的意图是什么呢？主要意图是降低涉及较多城镇已购房家庭的房贷按揭还本付息成本。省下来的钱可以鼓励他们去消费，其实不用鼓励，只要把钱省下来，他们自然也会去消费、投资。其主要目的是活跃经济，让商业银行让利给这些家庭，最终鼓励整个社会消费的复苏，而并非是通过存量房贷置换让人们去买更多房子，没有这样的直接效果。
那么，这样的政策到底会不会落地呢？
在我看来，落地的可能性相当大。一方面，很多类似的重大政策都是有一定迹象的，当下可能还没到宣布政策的窗口，但不排除相关政策研究机构已经开始讨论和内部酝酿。这在我看来是一个成本较低且比较合理的宏观调控选择工具，落地的概率相当大。也许在未来的 2 个月，长则 3 个月，大家可能就会看到相关政策出台。
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