昨天经济观察报发了一篇报道，标题叫“断供房贷被冷处理”。我这么说，是为了告诉大家，这个事儿不是我说的，我只是读新闻。正规媒体发的，所以咱们的立场是没有问题的，只是充当一个复读机的角色。
那接下来看重磅细节。整体上看，是一个三线城市的城商行在卖这些断供的房子，特意强调了这是众多不良债权中的一笔。这个“众多”到底怎么理解呢？
新闻后面明确写了，原话是采访的这家城商行说房贷逾期从 2023 年年底开始明显增多。目前已经有 50 多笔还不上。那这个数字到底算多还是算少呢？新闻里也说了，以前一年累计不会超过 10 笔，而且当年就能处理干净。也就是说当年这些出问题的马上就能给它卖掉。所以大家可以对比一下，这 50 和 10 的差距。
回到房子本身，新闻里说了，三线城市 120㎡的住宅，126 万，最终 88 万底价出手，相当于打了一个 7 折。那为什么断供呢？
文章写得很清楚，2021 年这个人买房做的贷款，所以这个时间点大家都清楚，房价最高，房贷也是最高的。那这轮房地产调整的起点也是 2021 年，他只还了三年的贷款，在今年 6 月就断供了。
那银行的态度是怎么做的呢？多次和业主沟通，但业主表示无力偿还。看到这儿呢，大家就有疑问了，那这断供的房子不是应该法拍嘛，怎么银行自己不就卖上了是吧？
别着急，经济观察报都给你写得很清楚了。对于断供房的常规处置方案有两种，第一个是法拍，第二个是交给不良资产处置公司。那现在又多了一种方式，就是银行自己亲自出马自己处理了。为什么呢？
新闻说了，非常重要，因为房价跌，所以房子的价值已经低于他们欠的贷款了，说白了就是资不抵债。
第二个，监管机构、地方法院等相关方面有顾虑。他们认为，通过以前的处理方法，法拍或者直接给不良，这些方法放在今天是有重重障碍。
第三个问题就来了，那到底为什么有障碍，为什么有顾虑呢？新闻里其实也说了。
首先，就是今年开始比较特殊，银行向法院申请强制执行，法院迟迟不给立案。其次，就是断供的房贷涉及民生，会造成一些群体没有地方住，这个是不给立案的重要原因。
最后，是担心低价的法拍房入市太多，带动整体房价再继续下跌的这么一个恶性循环。所以银行只能自己处理。
那银行怎么处理呢？
有两个原则，一个是更灵活，一个是更多元。我简单给大家翻译一下，有可能理解的不准确。我认为就是之前你断供，那就直接法拍了。那现在你断供咱们可以有话好好说商量。那怎么商量呢？
新闻里也说了，我给大家总结为两步走。第一步就是劝你别断供。
第二步就是允许你在一段时间内暂时不还，暂时少还。那这一段时间有多长呢？新闻里的这个案例说的是半年或者一年。那你能少还多少呢？新闻里这个案例说的是只还利息。
总结来看，之前银行是被动应对，现在呢是主动出击，目的就是防止大规模断供的集中爆发。而且根据新闻的报道，针对部分房贷利率高的首套业主，已经多次主动给他们调低了房贷的利率。这句话我还是觉得比较重要的。这说明给大家降这个存量房贷的利率，其实并没有我们想象的那么循规守矩，市场呢已经开始出现了松动。
其实这个我认为也符合咱们顶层一直强调的市场化、法制化的原则。所以很多人总问我存量房贷到底能不能降？我一直很坚定地告诉大家能降。现在我想大家心里也应该有答案了。
那为什么出现断供呢？新闻里也说了，一个是宏观经济压力较大，各行各业都有收入下降，甚至直接就没有收入来源的情况。而且新闻还说了，断供不止房贷，经营贷跟抵押贷也有。至于为什么断供，原因就是房价跌了。相比这些什么失业，赚的少，房价跌才是主要的原因。
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