就在上个月，我们关注了很久的延迟退休政策，终于落地了。
给大家小泼一盆冷水，这并不意味着，所有人就能松一口气。
更不意味着，一切养老问题就能迎刃而解了。
政策从来都是循序渐进的，不是一劳永逸的。
今天，就让我们把目光聚焦到了经历了“失去的30年”，老龄化问题更为严峻的邻国——日本。
当前，日本已经延迟退休到了70岁，不少人都迫切想知道，日本老人的养老问题，都解决了吗？
日本是如何一步步延迟退休的？
从日本的经历来看，一个国家是否决定延迟退休，延迟退休多久、几次，跟其当时的老龄化情况，息息相关。
日本是如今老龄化率最高的国家，也是亚洲最早进入老龄化社会的国家。
从1970年日本进入老龄化社会，至今已经有50余年。
（老龄化率=65岁以上老年人口/总人口）
老龄化日益严峻，必然面临的就是，日益高涨的养老金需求，和不断扩大的养老金缺口。
于是，在1986年，日本经济仍处于腾飞时刻时，日本就颁布了《高龄雇佣安定法》，鼓励延长工作年限。
此时，日本老龄化程度，大概只有10%出头。
1994年，随着超级老龄化社会的到来，法案修改，日本企业要求必须让打工人，至少工作到60岁。
此后，日本延迟退休的脚步并未停歇。
2006年日本重新修改了《老年人就业稳定法》，明确规定所有企业都有义务雇佣老年人至60岁，并阶段性地推迟退休年龄到65岁。
最终，在2013年时，强制延长退休年龄到65岁。
这时候，日本老龄化程度在25%左右。
日本第三次延迟是2021年，日本政府又开始鼓励延迟到70岁退休了。
虽然还没硬性规定，但根据过往经验，这大概也将不久后，成为板上钉钉的事实。
这时候日本的老龄化水平在29.1%。
“几年一小变，十年一大变”。这届日本打工人，称之为“天塌了”也不夸张。
说回国内，我国的延迟退休政策，一直都非常谨慎。
1951年颁布的《劳动保险条例》规定，我国女工人的退休年龄为50岁，女干部55岁，男职工60岁。
这个政策，直到今年9月之间，就一直没有变过。
而我国的老龄情况，同样十分严峻。
根据2023年的数据，我国65周岁及以上老年人口总数为21676万人，老龄化比例已经达到了15.4%，已经进入中度老龄化社会。
据预测，2035年左右，60岁及以上老年人将突破4亿，占比超过30%，进入重度老龄化阶段。到2050年前后，我国老年人口规模和比重将达到峰值。
所以，从他国经验来看，延迟退休，很可能并不是一劳永逸的行为，而更可能是多次的，延续的，动态的。
延迟退休的日本老人，过得有多惨？
老后就业，是多次延迟退休后的日本老人，所遇到的最大考验。
据报道，2023年日本老年就业人口为914万，这项数据连续20年增加并刷新纪录。
日本老年人就业率为25.2%，意味着每4名老年人就有1人在工作。
其中，60岁到64岁老年人，就业比例为74%，等于是每4个人中，3个人在工作。
65岁-69岁为52%，两个近70岁老人，就有一个在干活。
70岁-74岁的老人，比例为34%，意味着，3个70岁老人，就有一个在工作。
最夸张的是，连75岁的老人，就业的比例都为11.4%。
所有年龄段的就业比例，都持续呈现上升的态势。
你可能会觉得，诶，这不挺好，都七老八十了还有活干，咱们这边，30几岁就......
先别急着替他们高兴，别以为他们的日子过得有多好。
事实上，相当多的老人们，都以非常低廉的方式进行工作。
大部分老年人只能选择轻体力劳动密集型工作，譬如便利店服务员、收银员、园丁、清洁员、保安，以及出租车司机……
相信去过日本的朋友都能清楚的感受到，日本的银发经济非常厉害，甚至可以用恐怖来形容。
你可以在出租车上、饮食店内，从大都市东京，到偏远的乡下，都能随处可见满脸皱纹，依旧坚持工作的爷爷奶奶们。
比如，随便走进一个商店里买个东西，就能看到爷爷奶奶辈的人给你鞠躬，这种感觉，令人非常不适。
在2021年的媒体的报道里，就曾有过这样一个日本最年长的打工人。
一位叫薮田义光的93岁老人，在麦当劳打工，一周四次夜班，从晚11点到早5点，干6个小时的清洁工作。
他是日本麦当劳，最年长的职员。
有人可能会想说，那些高技术人员呢，不是越老越吃香嘛？
事实上，日本企业严格执行“两步走”的退休路线。
即必须在60岁时从高薪职位上退下来，然后以合同工的身份，在薪酬较低的岗位上继续工作5到10年，此后彻底退休。
这就导致，哪怕是拥有特殊技能的专业人才，在接近或达到退休年龄后，也无法继续担任原来的工作，只能转为合同工。
调查显示，大部分企业员工的收入较60岁以前，减少了30%~70%。
收入大减之外，还随时面临被开除的朝不保夕的局面。
在日本，老人们必须面对一个相当残酷的事实，老后，你必须一直干下去，即便还干得动、干得不错，你在职场也不值钱了。
日本老人，如何抵御养老危机？
值得一提的是，日本越来越广泛的老龄就业，和年轻人越发艰难的就业处境，形成了尖锐的碰撞。
在年轻人的想象里，老人占尽了时代红利。
他们在战后出生，通过经济腾飞期，积累了相当的财富，在经济不景气的当下，也拥有一份养老金旱涝保收，为什么还要跟自己抢工作呢？
“唯一的解决办法不就是老年人集体自杀或者一起切腹自尽？”
耶鲁大学日籍学者成田悠辅冷酷的言论，不用想就知道，收获了相当多的批评。
但与此同时，却意外获得日本年轻人的广泛赞同。
其实，老年人心里也苦啊，老后就业的老人，都是被迫不得已的。
2023年4月，东京人力资源咨询公司Kakehashi Skysolutions发布的一项抽样调查显示，对60多岁的老年人来说，养老金并不是他们的主要收入来源。
65%的65岁以下人士表示，他们的主要收入来自工作；
在65-70岁领取养老金的受访人群中，有30%的人表示主要收入来源是工作，而不是养老金。
由此可见，白发苍苍的老人们，之所以要一直打工，甚至80岁、90岁都不停歇，最大的原因就是，养老金并不够用。
这里，就必须要聊聊日本的养老金制度了。
日本的年金制度，主要由国民年金和厚生年金两大类构成。
国民年金只要连续缴纳超过10年，便可以在65岁后领取基础养老金，领取的金额取决于年金缴纳的时长，如果连续缴纳40年，则可以领取满额基础养老金。
而厚生年金领取的金额取决于职工的月薪以及缴纳时间的长短，只要连续缴纳超过10年，便可以在65岁后领取厚生养老金。
听起来很不错对吧，两份养老金，总够用了吧，但其实吧，很少有日本老人能指望仅靠养老金过活。
有数据显示，日本65岁以上男性平均每月领到的养老金（国民年金和厚生年金之和）在15万日元左右，根本不够维持一个两口之家的日常开销。
其背后的原因是，在经济大崩盘时期，被称为“就业冰河期一代”的一代人，很多都并不是企业的正式工，也交不满厚生年金和国民养老金所需要达到的缴纳年限。
比如，日本NHK纪录片《团块世代：悄然迫近的老年破产》中，在殡仪馆送外卖的七旬老人吉春表示，自己和妻子二人的退休年金每个月只有22万日元（约合人民币12000元）。
没有更多养老金的原因，是在40多岁的时候被公司裁员，再也找不到正式工作。
这些钱，在日本并不够用，他们偿还房贷就用了退休金的一半，还要赡养老年痴呆症的岳母，和36岁失业在家的儿子。
我想，我们有时候并不能去简单苛责，老年人为什么要跟我们抢饭碗，这无异于底层互害。
谁能想到，在老龄化相当严重的日本，老人有幸在退休后拥有一份廉价工作，都成了罪过呢？
如何应对延迟退休的困境？答案不言而喻，存钱。
2019年6月，日本金融厅发布报告，一个触目惊心的数据显示，如果一对日本退休夫妇，男性年龄在65岁及以上、女性在60岁及以上，退休后再活30年。
就需要在领取养老金的基础上，还拥有2000万日元（约103万人民币）的金融资产，才能维持正常老年生活。
但日本目前户主为老人的家庭，拥有超过这个储蓄金额的仅有39.5%。
存钱，无论何时都是我们对抗不确定性，最大的依据与底气。
年轻时，我们可以豪掷千金给自己换车，可以毫不犹豫给孩子出留学费，等到给自己存养老钱的时候，却觉得，是不是太早了？要不再等等吧？
还要等到多久呢？
人生有三个阶段，少年时，活在父母的期待中，中年时，活在上有老下有小的责任里，而晚年，我们终于可以卸下所有的期许与责任，好好的为自己而活了。
千万不要让日本老人的悲惨晚年，成为我们的明天！
今天的文章就到这里了，我们一直说，众多养老的方式里，商业养老金一定是最好的。
它拥有终身现金流，活多久领多久，想什么时候领就什么时候领，完美解决养老难题。
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