银行"冲时点"乱象再遭重拳：高邮农商行被罚70万元背后的行业警示

国家金融监督管理总局扬州分局近期开出的一张70万元罚单，将银行业长期存在的"冲时点"顽疾再次暴露在公众视野。江苏高邮农村商业银行因"发放冲时点贷款"和"数据管理不审慎"两项违规行为受到处罚，时任支行行长被警告并罚款，财务统计主管也未能幸免。这看似常规的监管动作，实则揭开了银行业在考核压力下的畸形生态。

所谓"冲时点贷款"，是指银行在季末、年末等关键考核时点，通过突击放贷、放宽信贷标准等方式临时冲刺贷款规模，待考核期过后再收回资金的短期操作。这种操作本质上是为了制造"纸面繁荣"，满足监管指标和内部考核要求，却严重背离了银行业务发展的本质规律。值得注意的是，这种现象在县域农商行等中小银行中尤为突出，这些机构往往面临更严峻的市场竞争压力和更单一的盈利模式。

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更令人担忧的是，为了确保"冲时点"效果，部分银行甚至发展出一套完整的"造假"体系。据业内人士透露，不少客户经理会主动联系存量客户，通过赠送礼品、支付利息补贴等方式，劝说客户在关键时点配合支用贷款。更有甚者，一些客户经理会自掏腰包"请"客户配合，将资金暂时留在账户内充当"业绩门面"。这种"花钱买业绩"的做法，已经演变成一种行业潜规则，严重扭曲了银行的真实经营状况。

"冲时点"操作看似能带来短期业绩提升，实则埋下多重隐患。首先，这类贷款往往缺乏严格的贷前审查和贷后管理，资金流向难以有效监控，极易导致资金空转、期限错配等问题，无形中推高了银行的信贷风险。其次，人为干预下的信贷数据严重失真，不仅影响银行自身的经营决策，更会干扰监管部门对金融形势的准确判断，进而影响宏观金融调控的精准性。再者，对客户而言，被动配合支用的贷款可能产生不必要的利息成本，即便有客户经理垫付，也可能被绑定额外的金融服务，为后续纠纷埋下伏笔。

从更宏观的视角看，"冲时点"乱象破坏了金融市场的公平竞争环境。那些坚持合规经营的银行，在考核评比中反而可能处于不利地位，这种"劣币驱逐良币"的逆向选择，最终会损害整个银行业的健康发展。金融市场的核心价值在于真实、透明，"冲时点"操作恰恰是对这一核心价值的严重背离。

高邮农商行此次被罚，传递出监管层对"冲时点"乱象零容忍的明确信号。事实上，监管部门早已意识到这一问题的严重性，近年来不断完善监管措施。从存款偏离度管理指标的设立，到明确禁止以贷转存、虚假增存等违规操作，监管红线不断收紧。但部分银行仍心存侥幸，究其根源，在于现行的考核机制过度强调时点规模指标，忽视了长期效益和风险管控。

罚单金额虽不算巨大，但其警示意义不容小觑。在金融监管持续趋严的背景下，那些仍寄希望于"冲时点"走捷径的银行，终将付出更为沉重的代价。对银行业而言，这起案例应该成为一个转折点，促使全行业深入反思现有的考核评价体系，从根本上改变"重规模、轻质量"的发展理念。

银行业要实现高质量发展，必须彻底摒弃规模崇拜，回归服务实体经济本源。一方面，银行机构应当优化考核机制，降低时点指标的权重，更多关注业务发展的可持续性和风险控制的有效性；另一方面，要加强对基层员工的合规教育，建立科学合理的激励机制，避免"唯指标论"导致短期行为。唯有如此，银行业才能真正发挥金融"活水"的作用，为实体经济提供有力支撑，实现自身健康可持续发展。