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说到买重疾险，不少客户都曾在后台问过我们：
我每年自己存点钱，存够三五十万当健康基金，不就行了吗？
为什么还要买重疾险？
确实，在很多人眼里，存钱是最踏实的风险应对方式——
钱在自己手里，随时能用，还能赚点利息。
但其实不少人都忽视了一个关键问题：
重大疾病的风险是未知的、突发的，而存钱是漫长的、渐进的。
所以，在存钱之前，有3个问题也是需要大家思考的：
你需要多久才能存够50万？
存够之前生病怎么办？
你真的能坚持存下50万吗？
带着这些问题，我们接下来聊一聊：
存50万和买50万重疾险有哪些区别？
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01
存50万vs买50万重疾险，哪个更合适？
要判断哪种方式更适合自己，我们不能只看“最终有没有50万”，
更要关注疾病真的来临时，哪种方式才能真正帮到你。
存50万和买50万重疾险之间的不同，主要看这几点：
1、风险应对的时效性：存钱不一定能赶上
谁也不知道，重疾什么时候来，
可一旦来了，这费用就不低。
根据《国民防范重大疾病健康教育读本》，比如癌症的治疗，费用就在22~80万。
更关键的是，这些费用需要在短时间内集中支付——
手术费、住院押金、进口药费，每一笔都不能等。
我们来算一笔账：
假设我们每个月存3000元，存够50万，需要13.8年。
这十几年的时间，很难保障自己或家里人不得重疾。
要知道，现在重疾发病率越来越年轻，
如果在存钱的第3年或者第5年就生病了，存的几万甚至十几万，可能只够几个月的治疗费。
剩下的钱只能靠卖房、借钱、众筹来凑，最后不仅积蓄掏空，还可能背上一身债务。
而如果买的是重疾险，确诊后达到理赔条件，就能赔50万。
不用等你慢慢存钱，也不用你四处筹钱。
我见过太多客户，确诊癌症后10来天就拿到了理赔款，直接用上了最好的治疗方案，
而那些没买保险、只靠存钱的家庭，往往因为凑钱不及时，错过了最佳治疗时机。
2、资金的杠杆效应：小钱撬动大保障，存钱永远是1:1
这是买重疾险和存钱最本质的区别了：
存钱的杠杆效应是1:1，你有10万，最多只能应对10万的风险；
而重疾险的杠杆是几十倍甚至上百倍——
每年花几千、一万多的保费，就能撬动50万、100万的保额。
举个例子：
30岁男性买一份50万保额、保终身不含身故的重疾险，分35年交，每年保费6105元。
也就是说，每年6000多的成本，50万重疾保障就能锁定终身。
哪怕只交了1年保费，次年就生病了，
也能拿到50万理赔款，杠杆高达83倍。
反观存钱，你要存够50万，
需要付出十几年的时间和精力，期间还要承担通货膨胀的风险——
现在的50万，十几年后可能只值30万、40万，到时候连基本的治疗费用都未必够。
更重要的是，这十几年里，你因为要存钱，
可能要放弃旅游、放弃提升自己的机会，生活质量大打折扣。
而买重疾险，你只用拿出收入的一小部分，就能把巨大的风险转移给保险公司，
剩下的钱可以用来投资自己、享受生活，创造更多的财富。
3、保障的全面性：重疾险不止50万保额
有人可能会说，我存钱还会有利息啊，到时候到手肯定不止50万。
先不说以后利息多少，就目前1点几的存款利率，这增幅就十分有限。
而重疾险，除了重疾保障外，
大部分重疾险还会有轻中症保障，优秀一点的还自带癌症额外赔。
比如买的达尔文12号重疾险，得了重疾赔了50万保额，
豁免保费后，轻中症保障继续：
轻症：赔4次，每次赔15万，共计60万；
中症：赔3次，每次赔30万，共计90万。
这就等于，以后账户里最高还有150万的保障。
而存款，用完了就没有了。
4、资金的专款专用性：存钱容易被挪用
很多人觉得钱在自己手里最踏实，但实际上，
存钱最大的缺点就是灵活性太高，容易被挪用。
我们在存50万健康基金的时候，中途可能会因为朋友借钱、自己想换车、投资赚钱等原因被花掉，
等到真正需要用钱的时候，账户里已经所剩无几。
身边这样的案例，真的太多了，比如：
有朋友本来存了20万准备当应急资金，结果看到别人投资赚钱，
就把钱投进了高风险项目，最后血本无归；
有朋友因为亲戚买房借钱，不好意思拒绝，把健康基金借了出去，
等到自己生病时，钱要不回来，只能四处求助。
而重疾险，是一份刚性契约，
只要你按时交保费，保障就会一直有效。
而且这笔钱只能在你确诊轻中症或者重疾时才能拿到，不会被其他事情挪用。
它就像一个锁起来的健康基金，专门为应对重疾风险而准备，能最大程度保证你在需要的时候有足够的钱可用。
这里要特别说明：我不是说存钱不好，
而是说存钱来应对重疾，可能略有不足。
对于普通人来说，先买重疾险筑牢防火墙，再慢慢存钱作为应急资金，
两者互补，才能真正保障家庭财务安全。
只有当你手里有50万以上的闲置流动资金，而且能保证这笔钱专款专用、不被挪用，才可以考虑不买重疾险。
但对于大多数上班族来说，这两个前提很难满足。
02
重疾险怎么买好？
那怎么选到一份适合自己的重疾险呢？
可以从以下几点入手，避开常见投保误区：
1、保额要买够
我们一直都说，买重疾险就是买保额，
毕竟，这是决定我们治疗的时候能拿到手的钱。
建议保额至少是年收入的3-5倍，比如年收入20万，保额至少要60-100万。
别买太低，比如30万以下，可能不太能覆盖长期的收入损失和康复费用。
2、保障期限要合理
重疾险的保障期限有终身和定期之分。
预算充裕，优先考虑保终身，
不用担心保障到期后续保困难或因年龄增长患病风险增加而无法再次投保的问题。
预算有限，优先确保保额充足，再考虑期限。
3、健康告知要诚实
这是理赔顺畅的关键。
这里的健康告知，是遵循有限告知原则：
即问什么答什么，不问不答，但问到的情况必须如实告知。
我国保险理赔率超过97%，拒赔案件中超过80%与不如实告知有关。
4、缴费期选择
建议选择较长的缴费期限，如20年或30年。
较长的缴费期限可以降低每期的缴费压力，使保费支出更具灵活性。
同时，在缴费期内若被保险人不幸患上合同约定的轻症、中症或重疾，
符合豁免条件的话，后续未缴纳的保费可以免交，而保障依然有效。
5、保障内容
基础保障内容，除了重疾保障外，
是否还有轻中症保障，赔付次数或赔付比例是否足够等等。
优秀一点的，甚至还有其他自带保障。
03
2026值得买的重疾险有哪些？
当然来，市场上产品实在太多了，
逐个来对比，确实没有这个时间。
我这里也给大家汇总了值得买的几款成人重疾险：
PS：儿童重疾险，点这里咨询我们。
这里直接说结论：
看重结节、癌症或重疾额外赔的，推荐超级玛丽15号、达尔文12号、完美人生8号、达尔文超越版12号和哪吒2号；
身体健康有异常的，推荐超级玛丽15号（有限时核保放宽）、达尔文超越版12号（有限时核保放宽）、医联有盟（本身健康告知就宽松）；
看中保费性价比高的，推荐哪吒2号和华佗1号康泰版；
预算有限，推荐超级玛丽15号和达尔文12号，可选保定期；或者是医联有盟，可选轻中症。
看重女性特疾保障，推荐完美人生8号。
04
奶爸总结
买重疾险最好的结果，就是一辈子用不上它。
因为这意味着你和家人健健康康，平平安安，这才是人生最大的财富。
很多人觉得重疾险不划算，是因为他们只看到了保费的支出，却没看到重疾险背后的价值——
它用一笔小钱，为你和家人筑起了一道抵御重大疾病风险的防火墙，让你在面对疾病时，
有底气选择最好的治疗方案，有底气维持家庭的正常生活，
不用眼睁睁看着自己辛苦打拼的一切，因为一场病付诸东流。
存50万和买50万重疾险，没有绝对的好坏之分，
但对于大多数普通人来说，重疾险无疑是更科学、更稳妥的选择。
它不是智商税，而是未雨绸缪的智慧，是对自己和家人的一份责任。
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