不少人买保险，都是花钱买焦虑。

听代理人一顿忽悠，就跟风买了一堆产品。每年交好几万保费，真到需要理赔时，却要么被拒，要么赔的钱远不够预期。中国人寿2025年三季度理赔报告显示，前三个季度赔付超4400万件，但仍有大量消费者因买错保险，没享受到应有保障。

其实保险的核心是“雪中送炭”，不是“锦上添花”。结合权威理赔数据和行业案例，这2种保险最没必要买，纯属浪费钱，一定要避开。

理赔数据最能说明问题。中国人寿数据显示，医疗、重疾、身故是三大高发理赔场景，占比分别达58.0%、18.3%、19.1% 。这意味着，住院医疗、重大疾病、意外身故这些“足以压垮家庭”的风险，才是保险该覆盖的核心。

很多人恰恰搞反了。先买一堆理财型、返还型保险，反而漏了百万医疗险、重疾险这些基础保障。等到真生病住院，才发现手里的保险根本用不上。

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第一种没必要买：返还型意外险，性价比低到离谱

意外险本是“花小钱办大事”的典范，却被返还型产品毁了。

普通消费型意外险有多划算？成人100万保额，每年保费也就200多块；小孩最低68块就能搞定，意外医疗0免赔，医保内外都能报 。但返还型意外险，每年保费要几千块，承诺“没出险满期返还本金”，看似稳赚，实则巨坑。

一是保障严重缩水。很多返还型意外险，只保意外身故和伤残，意外医疗保额极低，甚至不含猝死保障。而理赔数据显示，意外险中医疗报销的出险概率，远高于身故伤残。花几千块买的保险，可能连小意外的门诊费都报不了。

二是收益不如活期存款。看似满期能返本金，实则资金被锁定几十年。按复利计算，年化收益往往不到2%，还不如存货币基金灵活。真有这钱，买消费型意外险剩下的钱拿去理财，收益远高于返还的本金。

第二种没必要买：捆绑型重疾险，花冤枉钱买无用保障

重疾险是核心保障，但捆绑型产品一定要避开。

这类产品通常把重疾险、医疗险、意外险、寿险全绑在一起，号称“一张保单保所有”。代理人会说“组合买更划算”，但实际是“大杂烩”式的坑。中国人寿数据显示，恶性肿瘤占重疾赔付的70%以上，但捆绑型产品往往重疾保额偏低，却要额外为不实用的附加险买单。

比如某捆绑型产品，重疾保额20万，却捆绑了每年保费几千的年金险，总保费每年要1万多。单独买一份50万保额的纯重疾险，每年保费也就3000多，再搭配百万医疗险和消费型意外险，总花费更低，保障却更足。

更坑的是捆绑型产品的灵活性差。一旦想调整某类保障，就得整个保单退保，不仅损失本金，还会失去所有保障。而分开买不同险种，可根据家庭情况灵活增减，性价比远超捆绑型。

3个实操技巧，帮你买对保险不踩坑

第一，先配基础保障，再谈理财。优先买百万医疗险（解决住院大额开支）、纯重疾险（弥补重疾误工损失）、消费型意外险（覆盖意外风险），这三类配齐，基本能抵御大部分家庭风险。

第二，意外险只选消费型。认准这三个关键点：意外医疗0免赔、不限社保报销、含猝死保障。每年花几百块，就能获得全面的意外保障，没必要为返还功能多花钱。

第三，重疾险优先选纯保障型。保额至少要覆盖3-5年的家庭开支，别被“分红”“返还”等噱头迷惑。如果预算有限，可先缩短保障期限或选择定期重疾险，把保额做足最关键。

最后两个重要提醒

一是投保前必看健康告知。这是理赔的关键，没做好健康告知，保险公司有权拒赔。不确定的地方，一定要如实告知，别抱有侥幸心理。

二是理赔时保留好证据。医疗票据、就诊记录、检查报告都要妥善保管，现在很多保险公司支持电子票据理赔，时效快到半小时到账，不用再跑线下提交材料 。

买保险不是越多越好，而是越对越好。

与其花几万买一堆不实用的捆绑险、返还险，不如用几千块配齐核心保障。记住，保险的本质是风险转移，不是理财增值。避开这2种没必要的保险，把钱花在刀刃上，才能真正用保险守住家庭财富。