715万罚单敲响警钟：民泰银行跨区域经营困局待解

2026年1月12日，国家金融监管总局上海监管局的一纸罚单，将民泰银行推上了风口浪尖。这家来自浙江台州的城商行因上海分行存在10项违规行为，被处以715万元罚款，创下该行成立以来的最大罚单纪录。这张罚单不仅暴露了民泰银行在跨区域经营中的内控短板，更折射出区域性银行异地扩张面临的普遍困境。

细究这10项违规行为，可谓触目惊心。从强制借款人购买保险、贷款资金挪用，到贷后管理流于形式、五级分类不准确，几乎涵盖了信贷业务全流程的风险点。更值得警惕的是，该行还存在通过第三方违规吸存、票据业务审核缺失等严重问题，显示出其在内控机制和合规文化方面的系统性缺陷。这些违规行为若不能及时纠正，极可能引发连锁反应，危及银行的资产质量和经营稳定。

作为台州小微金融"三杰"之一，民泰银行此次受罚的上海分行具有特殊意义。该分行设立于2010年城商行跨省扩张的"末班车"时期，此后随着监管政策收紧，民泰银行再未获批新的跨省分行。十余年过去，上海分行的贷款规模仅96.91亿元，增速低至1.25%，远不及成都分行的177.57亿元，这种区域发展失衡暴露出其跨区域经营战略的局限性。

深入分析民泰银行的经营困局，可见三重挑战交织。在本地市场，该行存贷款市场份额均不足5%，落后于同城的台州银行和泰隆银行。随着国有大行加速普惠金融下沉，其传统的小微业务优势正在被蚕食。在异地扩张方面，该行69.57%的存款和59.10%的贷款来自台州以外地区，但跨区域管理能力明显不足，此次上海分行的违规就是明证。更严峻的是，2025年上半年该行存款规模出现萎缩，客户经理"跪求存款"的新闻更折射出负债端的压力。

民泰银行的困境具有典型性。在金融业竞争日益激烈的背景下，区域性银行普遍面临"本地守不住、异地拓不开"的两难境地。一方面，本土市场空间有限，且面临大行挤压；另一方面，跨区域经营需要投入大量资源建立新的风控体系和人才队伍，这对中小银行构成巨大挑战。此次罚单揭示的，正是这种扩张冲动与能力建设不同步带来的风险。

值得思考的是，民泰银行并非没有成功样板可循。同属"台州三杰"的泰隆银行，异地分支机构存贷款占比分别达78.31%和71.91%，显示出更强的跨区域适应能力。两者的差距或许在于：是否建立了真正可复制的管理模式和风控体系，是否实现了从"本土经验"到"标准化运营"的跨越。

这张715万元的罚单，对民泰银行而言既是惩戒，更是转型契机。该行亟需重新审视跨区域发展战略，在追求规模增长的同时，更注重管理能力的同步提升。具体而言，应当重点解决三大问题：构建符合异地业务特点的风控体系、培养兼具本土化和专业化的人才队伍、建立有效的内部监督机制。只有夯实这些基础，才能真正实现从"走出去"到"站得住"的转变。

当前，中国银行业正经历深刻变革，区域性银行的差异化发展显得尤为重要。民泰银行的案例提醒我们：跨区域经营不是简单的机构铺设，而是综合实力的考验。在严监管常态化的背景下，只有坚守风险底线、苦练管理内功，中小银行才能在激烈的市场竞争中行稳致远。