很多人出车祸后理赔时都会被保险公司套路，明明该拿的赔偿却被压得很低，尤其是误工费，经常被拿来做文章。比如有人没工资流水，保险公司就说只能按最低工资赔，这纯属忽悠——法律规定没收入证明的，要按同行业上一年度非私营单位职工平均工资算，不是最低工资。就像干装修的，哪怕没合同没打卡，也不能按2000块算，得用行业平均工资怼回去。还有的保险公司偷换概念，用私营单位的平均工资压价，同一行业非私营单位年均六七万，私营才两万多，差三倍，误工费180天的话，前者赔三万多，后者不到一万，一定要认准非私营单位的标准。
除了误工费，保险公司还有很多常见套路。比如“快速结案”，刚出事就催你签协议，说早赔早了事，实际金额远低于法定标准，签字后再也没法追加赔偿；“分项压价”，故意压低死亡赔偿金、丧葬费这些关键项目，或者漏算家属处理丧事的交通费、误工费；“责任甩锅”，暗示死者有过错，想降低赔偿比例，哪怕责任认定书已经明确了责任。这些套路看似合理，实则都是为了压低赔偿，得提前识破。
算清法定赔偿总额是防坑的第一步。比如交通肇事致死的赔偿，总金额包括死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费、家属处理丧葬的误工费交通费、精神损害抚慰金等。死亡赔偿金要按受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入算20年，60岁以上每多一岁减一年，75岁以上按5年算——就算农村户口，只要在城镇居住工作满一年，有居住证或工资流水就能按城镇标准，保险公司提农村标准直接反驳。丧葬费是当地职工月平均工资乘6个月，多数城市现在是4到6万。被扶养人生活费按城镇居民人均消费支出算，子女算到18岁，父母算20年，无劳动能力又无收入的家属才能算。
握牢证据是谈判的底气。核心证据得备齐：交通事故责任认定书（证明责任比例，主责或全责保险公司没理由减责）、死者的身份证、火化证明、死亡证明、家属与死者的亲属关系证明（户口本、结婚证）；城镇标准的证明（居住证、租房合同、社保缴纳记录、工资流水）；被扶养人的证据（身份证、残疾证或村委会证明）；费用票据（抢救费、丧葬费、交通费、住宿费）。所有证据留原件，复印件注明与原件一致，电子版备份云端，避免保险公司质疑真实性。
谈判时要掌握技巧。先让保险公司报赔偿金额，问清每个项目的计算依据，然后拿自己算的明细逐项核对。比如他们用农村标准算死亡赔偿金，就拿出城镇居住的证据反驳；说精神抚慰金只给3万，就提本地司法实践一般支持5到10万。协议要写清具体金额、项目和付款时间，比如“签订后3日内一次性支付至XX账户”，绝对不签“放弃后续索赔权”的条款——万一有遗漏损失，还能追加赔偿。谅解书是筹码，没拿到钱之前绝对不松手，要等赔偿到账再签，别被“先交谅解书再打钱”忽悠。
谈不拢就走法律途径。如果保险公司一直压价，直接说“这个金额不符合法定标准，要么按我的底线算，要么我走诉讼”——保险公司怕诉讼，因为法院会按法定标准判，还得承担诉讼费。起诉时告肇事方和保险公司，带齐证据，法院会支持足额赔偿，还能申请法律援助，12348热线能找免费律师。最后提醒，没算清账之前绝对不签字，不接受分期赔偿（除非写清逾期违约金），别和肇事方私下谈，所有沟通都要和保险公司一起，避免被私了坑。
其实车祸赔偿不是越快越好，是越实越好——算全损失、握牢证据、拿准话术，就能避免被少赔，拿到该得的赔偿。
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