最近，平安推出了一款新产品，
叫「岁月长安」，非常火爆。
因为它在不带分红的情况下，十年复利可以超过3%！？
我带着怀疑仔细看完产品，却发现居然一点也不夸张。
它甚至可以做到更高！
不过，这款产品的结构非常特殊，不是所有人都可以无脑上车的。
如果没搞明白就入手，很容易踩坑。
今天就和大家把它的亮点、不足、谁适合买，都一一讲清楚。
首先，这款产品的全名叫做——
「平安岁月长安特定疾病保险」。
它提供10种特定疾病保障，包含严重阿尔兹海默症、严重脑中风后遗症、瘫痪等等在内。
如果保障期内确诊了这十种疾病，或者身故了，就能按照约定的保险金赔一笔钱，主险合同结束。
不过，以上两项保障的杠杆都并不高。
并且两者只能赔其一，并没有太大优势。
这款产品的最大亮点，其实是它带有医疗金的计划二。
这个计划二在保单的前10年，每年都会额外赠送一笔医疗金。
如果你有健康方面的开销，就可以通过这个医疗金来报销。
等医疗金花完了，再退保把现金价值取出来。
最后算出来的10年IRR，是确实可以做到3%、甚至更高的。
那么问题来了——
万一没生病、没用上这个医疗金，那不就等于白买了？
其实很多朋友误会了，这个医疗金，和生病才能报销完全不是一回事。
实际上，这个医疗金的实用性，是非常高的。
我觉得，几乎可以等于保司直接送钱了！
你可以把它理解为，保险公司连续10年，每年固定发给你的一笔健康零花钱。
这笔钱用起来特别方便，报销门槛非常低，没有起步线，花了一块钱也能100%报销。
也没有等待期，保单一生效，就可以用了。
而且，它还有几个实实在在的好处。
首先，它会不过期。
今年给你的额度，万一没用完怎么办？
没关系，剩下的并不会作废。
它会自动结转到下一年，和你明年的额度加在一起。
只要保单有效，这笔钱就一直在你的账户里，等着你用，永远不会作废。
其次，它能管的事特别宽。
很多朋友一看到“医疗”俩字，就以为是生病住院才用得上。
要我说，它改叫“健康金”或许更贴切。
咱们想想，就算不生病，在健康上就真的完全不需要花钱了吗？
家里有孩子的都懂，自费疫苗、儿保体检、视力检查、牙齿涂氟、换牙拔牙……
这些项目，哪一样能真正绕开呢？
对咱们成年人来说，谁又多少没点对自己健康的投资呢？
有人坚持每年体检洗牙，有人长期做中医调理、推拿艾灸。
还有人终于下定决心去做了牙齿矫正或近视手术。
而以上这些，其实都是在没有生病的情况下，我们为了维护健康、预防问题而额外付出的开支。
说白了，咱们普通人过日子，想要在“健康”这件事上做到一分钱都不花，几乎是不可能的。
这些零零碎碎、又确实必要的花费，恰恰是普通医疗险最难覆盖到的部分。
而这些，岁月长安恰恰都能报。
当然，真要是生病了，看门诊、做检查、住院手术这些，它也照样能报。
最后，它也不怎么挑地方。
咱们不需要纠结去哪才能报销。
比如带孩子看病，不想在公立医院普通部排长队、怕交叉感染。
完全可以用这笔钱去看私立医院，或者公立医院的国际部、特需部，它都能报。
环境好，人也少，医生问诊也更仔细。
想给孩子做牙齿涂氟，或者自己定期洗牙、处理牙周问题，可以直接去你信得过的专业牙科诊所。
喜欢中医调理的朋友，用它去常去的中医馆做艾灸、拔罐、开方抓药，也完全没有问题。
甚至生活中那些小紧急情况，比如孩子半夜突然发烧，家里退烧药刚好用完了。
或者自己加班到很晚肩颈酸痛，想买个膏药贴一下。
你可以直接在美团、京东上下单买药，保留好电子发票，同样可以申请报销。
这些很鸡毛蒜皮，但是又确实很真实、很日常的生活场景，它都能覆盖。
看到这里，很多朋友可能心动了，但马上下一个问题来了：
它每年具体能给多少额度呢？
万一我买多了，十年都用不完，不还是浪费吗？
这就是这款产品设计上另一个聪明的地方。
它的门槛非常友好，最低5千起投！
我们完全可以先算算每年大概要花多少，再决定需要投入多少本金，按需来买就可以了。
我给大家举个例子。
以普通城市的0岁宝宝为例。
不算那些重大的疾病或意外，就算那些发生概率高、且普通医疗险可能不管或者额度不够的日常开销。
看看一个孩子从出生到10岁，有哪些健康钱是大概率要花的？
首先，最大头的就是疫苗。
除了国家免费给孩子接种的一类疫苗。
像五联、13价肺炎、手足口、水痘等核心的二类疫苗，都是需要自费的。
全部接种下来，总费用大约在6000-9000元左右。
其次，还有牙齿护理。
定期涂氟、窝沟封闭，以及极有可能发生的龋齿补牙，或者换牙拔牙什么的。
这些基础预防和治疗，十年花个2500-5000元，都很正常。
最后，还有日常的健康管理。
定期的体检、定期的视力检查等等。
虽然不是每年必做，但十年可以预留个1000-2000元左右。
这样保守估计，一个孩子在这十年里，
光是这些主动的健康投入，很轻松就需要两三万元。
有的朋友担心花不完，那我们就按2万来算。
0岁的女宝宝，家长给她趸交7万块就够了。
每年可以有1千8到2千1的医疗金额度。
按最理想的情况，每年的医疗金都在当年全部花完了。
十年可以累计报销2万多，退保还能再取出来7.58万。
相当于投入7万，合计拿回来9.59万。
算下来，10年的复利甚至可以超过4%。
如果是在10年里陆续花完的，最低IRR也能超过3%。
要知道，这可是完全固定的收益，没有任何分红、任何不确定性。
只要有这些硬性支出，这比单纯把钱存在银行，或者买一份普通的储蓄保险，都要划算得多。
等到取钱的时候，孩子也十多岁了，这笔钱用来报兴趣班、补充教育经费，也正好合适。
况且，你要是觉得额度多了，怕花不完，少买点就行了；
你觉得不够，比如还考虑每年还要带孩子去几次私立医院，又不想买中高端医疗，那多买点就行了。
完全可以按需购买，丰俭由人。
当然，夸了这么多，我们必须得把话说回来，世上没有完美无缺的产品。
想买岁月长安，有几个注意点，在买前也一定要弄清楚。
最最重要的前提，医疗金无法直接提现！
你必须得真的有符合要求的健康消费，才能把这部分高收益兑现。
所以，如果你身体倍儿棒，几乎从不去医院，也绝不进行任何体检、齿科护理、健康调理。
认为给这些“非治病”项目花钱纯属浪费。
或者只是想存一笔完全不动、到期连本带利取出来的钱。
那么，就算它收益再高，你也完全没必要考虑了。
其次，它的医疗金只发10年。
它本身现金价值增长缓慢，所以没有医疗金补充后，IRR是会越来越低的。
因此，它最佳的持有周期是10年，最多不要超过20年。
这样才能最大化地享受到它前期的红利。
第三，它也有一些明确不能报销的情况。
未经医生建议自行购买的药品，还有医美、保健品这些非治疗费用，以及先天性、遗传性相关的疾病费用，是报销不了的。
最后，年纪越小，能买到的医疗金额度越多。
比如同样趸交10万，给小朋友买，十年能累计有2万多的医疗金额度。
给大人买，就只有一万多了。
所以，它最完美的打开方式，其实就是给小朋友买。
价格上更划算，使用率也更高。
不过，我也粗略估算了一下，不同年龄阶段的收益率。
大家可以参考一下。
在十年陆续把医疗金都花完、当年退保的情况下，最低复利都有2%左右。
什么概念呢，大概就是10年年化单利，最低都有2.19%左右。
可以说，其实不管大人小孩，只要你家里有健康方面的开支。
与其存银行，不如来买这款产品，是绝对绝对更划算的。
综合今天所有的内容来看。
我觉得岁月长安这个产品，是有点“极端”的。
它完全不适合追求极致长期复利的人，也完全不适合不想为健康额外花钱的人。
但是，如果你认同健康需要投资，或者家庭每年有实实在在健康类开支。
同时又想为一笔10年左右的中期资金，
比如教育金、旅行基金、健康储备金等等，寻找一个安全且收益不错去处。
你会发现，这个产品，真的很好用。
如果对这款产品感兴趣，我给大家一个最直白的行动建议：
直接掏出手机，算算你或者你的家人，
过去一年在医院、诊所、体检中心、牙科、中医馆、线上买药等等这些地方，总共花了多少钱？
然后剔除医保、或者普通商业保险可以覆盖的部分。
最后剩下的数字，就是你买这款产品时最好的参考。
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