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我在金钱方面还有匮乏感，
全家就指着我一个人
作者●晏凌羊
01
“一个人的收入是身边六个人的平均值”，这话我以前理解为是：这六个人是我们平时在外面交往的人。
这话当然有一定道理……就是……你能跟高收入群体交往，说明你收入也不算差。
但我现在觉得，其实这六个人也包括家人。如果家人没有收入，你的收入也会被平均。
我们家的话，无收入的人有点多。
一个人的生活水准和财务自由度，是他核心责任圈（家人+紧密社交圈）人均资源水平的平均值。
假设你月入3万，但需要每月固定补贴父母、支付家人医疗等共1.5万，那么你的“责任净收入”可视为1.5万。
在规划生活（如买房、消费、投资风险承受力）时，这1.5万才是你真正的起点，而非3万。
这解释了为什么许多收入数字可观的人，依然感到压力巨大、不敢松懈——因为他们的收入被家庭责任 “平均”到了一个更低的、真实可用的水平。
薪资不能只看账面薪资，还得看你是否为了这份工作付出多少成本（包括通勤成本、健康成本，或为了维持职业形象而支付的衣装、装备成本等等）。
高收入可能只是表象，如果背后是更高的通勤成本（住得远、需要买车）、健康成本（加班、应酬带来的身体损耗）、形象维持成本（职业所需的行头、社交）以及庞大的家庭刚性支出，那么真正能沉淀下来、成为安全垫的“净收入”其实非常微薄。
同样的，一个家庭的富余程度也不能只看收入，还要支出。
我一直觉得我在金钱方面还有匮乏感，是因为我觉得我们家出水口有点大，全家就指着我一个人。
我是家庭的唯一经济支柱，这意味着所有的风险和压力都集中在我一个人身上。
一旦我的收入出现波动（如行业不景气、健康问题），整个家庭财务就会瞬间停摆。
这种不确定性，是匮乏感的核心来源。
无论是经营公司，还是经营家庭，我们都得从“财务会计”思维转向“管理会计”思维。
如果你也跟我一样，建议你跟我一样做以下几个动作：
第一、看清“出水口”。
记录家庭每一笔支出，并进行分类（生活必需、子女教育、人情社交、个人发展等）。区分“需要”与“想要”，少点情绪性消费，设置合理的月度预算。
第二、每月拿到收入后，第一时间将一定比例（如10%-20%）的钱转入一个绝不轻易动用的账户。
这是“财务护城河”，不要轻易动用。
第三、不放过任何一笔被动收入（空的房子再便宜也要出租出去，换取现金流），小钱也要理财，多一块利息是一块利息（但注重风险）；同时，努力增加收入，别嫌小钱少，赚不了小钱的人也赚不到大钱。
02
打工人的财务模型，就是“收入、支出、习惯、理财” 四个维度构成的。
国内打工人的收入天花板，大概就是一年300万（这是基于统计数据、扣除各种税费后的合理估算，不排除有个别超高级打工人能突破这个数）。
而绝大多数普通人的职业生涯总收入，可能也是三百万。
虽然网络人均年薪百万，但在现实生活中，月入2万已是前1%的塔尖，对绝大多数人而言是可望不可及的。
支出主要是哪些呢？房子、车子、孩子、老子。
这“四座大山”是确凿的刚性支出。
它们不是消费，而是生存必需的巨额成本，会吞噬掉大部分的财务盈余。
再一个就是消费习惯。有的人花钱大手大脚，有的人量入为出。
花得多的，未必是富裕的。勤俭节约的，未必是不宽裕的。
还有就是理财。
绝大多数普通人缺乏财商，导致储蓄在低收益和高风险亏损之间徘徊，无法形成有效的复利增长（我就是这样）。
普通人在银行里能有个五十万存款，已经超过绝大多数人了。
绝大多数人连五万都没有。
央行的统计数据也能证实这一点：存款在50万以下的储户占比达99.63%，也就是说存款金额超过50万的储户占比只有0.37%。
如果按照我国14亿人口来计算，存款超过50万的大约只有518万人。
03
我们这代人总以为，我们退休后，也可以跟上一代人一样，到处游山玩水，或是跳广场舞，老年活动丰富多彩。但我觉得有点悬。
从体力上来说，我们的父辈年轻时，体力活动是生活的必需品（骑车、步行、家务、工作）。
而我们这代人，从上学到工作，大量时间是在椅子上和屏幕前度过的。
这种“久坐”的生活方式，对心肺功能、肌肉力量和骨骼健康造成了深远影响。
他们年轻时营养或许不如我们，但身体活动水平高。你们想想看，你现在的体力跟你爸妈在你这个年纪的体力差距有多大。
我们虽然营养过剩，但伴随着高血糖、高血脂以及各种心脑血管疾病的早发，为老年健康埋下了隐患。
除了体力，我们还面临一些父辈不曾遇到的严峻挑战。
第一个是财务压力。
人口老龄化意味着未来的养老金体系将承受巨大压力，我们能否拿到和父辈一样比例的退休金，是一个巨大的问号。
还有，父辈们往往兄弟姐妹众多，在养老时可以轮流照应，分担压力。
而我们这代人，家庭结构呈“倒金字塔”型，一个儿女需要支撑起多个老人，家庭支持系统相对薄弱。
中年时期，我们可能需要独自或与配偶共同赡养四位老人，这将是巨大的精力和财力消耗。
等到我们老的时候，未必能剩下多少钱去游山玩水。
搞不好你得跟日韩的老人一样，七八十岁还在职场干活，不然就生存不下去。
上一代人的线下社交网络，确实比我们发达一点。
而我们这代人习惯了线上社交，到了老年，能否建立起如此紧密、可依赖的线下社群，是一个未知数。
科技在弥合距离的同时，也可能加剧身边的孤独。
这不是危言耸听啊，这可能是即将到来的现实啊。
我们这代人的养老压力会很大的。
所以，现在真的要多养护身体，跟孩子搞好关系，并且多存点钱。
04
我以前在金融行业嘛。早些时候，好多单位搞技能比赛，还在比谁点钞、谁打算盘快.....
可后来，点钞机来了，计算机来了（一开始是dos系统，还得记口令；后来是Windows系统，直接用鼠标点；现在是智能系统，直接在操作界面上用手指头点）。
就.....很多你引以为傲的旧技能，在新时代可能被“秒”得渣都不剩。
这不是源于个人的不努力，而是因为 “时代的剧本”已经更换，而许多人还在用上一幕的台词在表演。
所以，你引以为傲的“经验”，很有可能在新时代会成为拖累你的负债。
比如，传统制造业流水线上的熟练工、依赖单一技能的基层文员、被标准化服务替代的窗口人员，可能分别被机器、AI、柜员机等取代。
过去赖以生存的“手艺”，在新语境下价值锐减。
还比如，坚信“买房永远不会错”的投资者、将全部职业生涯押注于某个夕阳行业的小老板、试图用“关系”和“资历”去应对全新游戏规则的人，可能会经受决策失误的后果。
普通人怎么办呢？我也迷茫，但我觉得做好这几个转变，终究是没有错的。
第一、一定要破除对“稳定”的迷信。
这世界变化太快，早就没有“铁饭碗”了。你追求稳定，不如去锻造自己在什么环境下都能活下去的韧性。
说白了，就是要锻造可被移植到新时代的技能、有相对健康的财务状况、有一定的生活冗余和快速适应新环境的能力。
第二、持续关注国家政策真正鼓励的方向（如“新质生产力”涵盖的领域）、资本流向哪里、新技术在解决什么痛点，接着，去研究个人价值与新趋势的契合点。
实在研究不透，掌握不了，那就养身、养心，跟家人朋友搞好关系.....拓展不了增量，那就守好存量，不让它在新时代下漏出去更多，也是好事嘛。
*作者：晏凌羊，女，80后，中国作协会员，2001年云南省丽江市高考文科状元。著有畅销书《离婚七年》《所有的逆袭，都是有备而来》《公文写作》等畅销书十几部以及儿童绘本《妈妈家，爸爸家》。拥有十几年金融从业(管理)经验，现为广州某文化信息咨询公司创始人、某文化传媒公司联合创始人。出生于云南丽江，现居广州。乐以文字为窗，见自己，见天地，见众生。有血有肉，有泪有笑，有错有对，期待与您共成长。
首发公众号：晏凌羊|ID：qiushan08。
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