今年开年以来，特斯拉、小米、理想、小鹏等多家车企相继推出“七年低息”购车方案，首付最低不到5万元，月供两三千元就能把价值二十多万元的新车开回家。这种看似诱人的金融政策正在席卷整个汽车市场，然而记者调查发现，低门槛固然值得关注，但也要事先了解这其中“以租代贷”模式的利弊所在。
“首付4.99万，月供2593元起。”这样的数字，对于手头紧张又想买车的年轻人来说，确实很有吸引力。
记者近日走访多家汽车品牌门店发现，“七年低息”已成为销售人员口中的高频词汇。
“这个方案确实能吸引不少客户进店。”郑州某新能源汽车品牌销售顾问张先生告诉记者，从1月中旬开始，店里咨询七年低息方案的客户明显增多，其中不乏刚工作两三年的年轻人。“他们收入不算高，但又想开上一辆像样的车，这种低首付、低月供的方案正好击中了他们的需求。”
这股风潮最早由特斯拉掀起。1月初，特斯拉中国推出限时购车方案，针对Model 3和Model Y两款车型提供七年超长期贷款，首付不到8万元，每月还款不到2000元。
紧随其后，小米在1月中旬为旗下YU7车型推出类似政策，起步首付压到5万元以下。此后理想、小鹏、岚图、吉利银河等品牌纷纷跟进，基本覆盖旗下全系产品。
从账面上看，七年低息确实能省下一笔钱。
以售价25万元左右的车型为例，若选择七年低息方案，贷款约20万元分84期偿还，利息总额大约1.4万元。而按照常规贷款利率计算，同样的贷款金额利息支出会超过3.5万元，两者相差超过2万元。
“年化利率确实比银行车贷低不少，有的品牌甚至能做到1%以下。”张先生说，这也是七年低息方案最打动消费者的地方。
然而，低息的背后并非没有代价。
“很多消费者不知道，这种超长期低息方案用的根本不是银行贷款，而是融资租赁。”在金融行业工作多年的李先生向记者解释，两者看似都是分期付款买车，本质却完全不同。
他介绍，传统银行车贷模式下，车辆从购买那一刻起就登记在车主名下，银行只是持有抵押权。但融资租赁的逻辑完全不同，车辆实际上是由金融租赁公司购买，再"租"给消费者使用，消费者每月支付的并非贷款本息，而是租金。
“虽然车牌挂在你名下，但在长达七年的租赁期内，车辆所有权归金融公司所有，你只有使用权。”李先生说，只有等到全部租金付清，车辆才能真正过户到消费者名下。
记者查阅多家车企的购车页面发现，提供七年低息服务的确实多为融资租赁公司而非银行。比如某品牌就明确标注，该方案由旗下融资租赁公司提供。
这种模式在选择前还是要先了解一下利弊。
李先生分析，首先是产权归属问题，租赁期内消费者无法自由处置车辆，想要提前还款或转让都会受到限制。其次是隐性费用，部分方案会额外收取GPS安装费、手续费、解押费等，这些在签约前往往不会主动告知。更关键的是，一旦出现断供情况，金融公司有权直接收回车辆，消费者之前支付的款项可能打水漂。
“过去几年，因为以租代贷引发的纠纷不在少数，有消费者甚至遭遇过车钱两空的情况。”李先生提醒，选择这类方案前一定要仔细阅读合同条款，搞清楚资金方是谁、车辆产权归属、提前还款条件等关键信息。
从行业角度来看，车企扎堆推出七年低息也有其背景。
张先生透露，今年汽车市场竞争压力比往年更大，新能源车购置税优惠政策也有所调整，车企需要拿出更有吸引力的方案来刺激销量。“价格战不好打了，就在金融政策上做文章，本质上还是为了多卖车。”
值得注意的是，七年的还款周期本身也存在不确定性。一方面，生活中难免遇到变故，长达七年的还款承诺需要稳定的收入作支撑。另一方面，新能源汽车更新换代速度极快，七年后车辆的技术和续航可能已经落伍，而贷款却还没还完。也就是说，七年期贷款带来的二手车残值管理难题、用户长期负债风险，以及可能引发的违约率上升，都是车企与金融机构必须共同面对的系统性挑战。
业内人士建议，购车时应根据自身经济状况量力而行，不要被低首付、低月供等字样冲昏头脑。如果确实需要贷款购车，优先选择正规银行渠道，即便利率稍高，但自身权益却更有保障 。
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