农商行密集领罚单暴露县域金融深层短板

2026年1月中下旬，江西、贵州、河北、福建等地十家农商银行因违规行为密集收到监管罚单，合计被罚金额达917.52万元，多名责任人被警告、罚款甚至终身禁业。此次处罚涉及贷款管理、员工行为管控、高管任职、内控建设等多个领域，不仅揭示了农商行违规的共性特征，更暴露了县域金融机构在经营管理中的深层次问题。

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信贷业务成违规重灾区

信贷业务作为农商行的核心业务，成为此次处罚的高发领域，违规行为覆盖贷前、贷中、贷后全流程。江西广昌、横峰农商行因贷款管理不到位分别被罚70万元和35万元；江西新干农商行因违规发放贷款被罚30万元，责任人刘桂花被终身禁止从事银行业工作，成为本次处罚最严厉的个人案例；河北卢龙农商行则因违规将贷款抵押物评估费转嫁给借款企业被罚20万元；泉州农商行因信贷内控管理不到位、授信管理缺位、个人贷款“三查”不严等问题被罚270万元，成为本次处罚金额最高的机构。

从行业数据来看，信贷类违规在农商行中具有普遍性。2025年农商行收到的737张机构罚单中，违反贷款管理规定、信贷业务不合规等问题占比居高不下。这一现象反映出农商行在信贷业务管理上的薄弱环节，尤其是在县域经济环境下，部分机构为追求短期业绩增长，放松风控标准，甚至不惜触碰监管红线。

合规管理漏洞频现

除信贷业务外，合规管理体系的缺失同样成为农商行违规的重要原因。福建沙县农商行因六项违规行为被罚264万元，涉及账户管理、收单业务、数据安全、金融统计、反洗钱等多个领域，其中未按规定报送大额交易报告、与身份不明客户交易等行为直接违反了反洗钱法规。江西赣昌农商行同样因金融统计、支付结算、金融科技、反假货币等多项合规问题被罚258.52万元，暴露了其合规管理的全面失守。

员工行为管理不到位的问题也较为突出。江西广昌、泉州农商行均因员工行为管理不善被处罚，其中广昌农商行相关责任人刘义化被罚款6万元，黄明江、蒋小燕被警告。2025年银行业个人罚单数据显示，农商行工作人员收到的罚单达1410张，占全行业个人罚单总量的35.85%，远超其他类型银行，进一步印证了农商行在员工合规管控上的短板。

高管履职不规范问题凸显

高管任职资格管理与责任落实不到位的问题同样值得关注。贵州凤冈农商行因高管未经任职资格许可实际履职被罚30万元，时任行长杨宗仁被警告，违反了《银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员任职资格管理办法》的核心要求。泉州、新干等农商行的罚单中，多名高管及部门负责人因对违规行为负有责任被追责，体现了监管对“高管履职必尽责”的明确导向。2025年全行业有近百人因违规行为被终身禁止从事银行业工作，其中不乏农商行高管，反映出监管对高管履职问题的惩戒力度持续升级。

四大短板制约农商行合规发展

此次密集处罚的背后，是农商行在经营管理中积累的深层次问题，主要体现在内控体系、业务模式、公司治理和监管适配四大短板。

内控体系虚化是首要问题。尽管《金融机构合规管理办法》（2024年第7号）明确要求金融机构建立全面覆盖的合规管理体系，但多数农商行的内控仍停留在纸面。泉州农商行同时存在信贷内控、授信管理、员工行为管理等多方面漏洞；江西赣昌、沙县农商行的多领域合规违规，反映出内控监督缺乏穿透性。更深层次的问题在于问责机制失灵，部分农商行对违规行为的追责力度不足，难以形成震慑。

业务模式单一导致风险积聚。农商行作为县域金融机构，业务高度依赖信贷，部分机构为追求增长放松风控标准，甚至违规操作。河北卢龙农商行将抵押物评估费转嫁给借款企业，本质上是降低自身成本；新建农商行违规处置不良贷款，则是为了掩盖资产质量问题。县域信贷业务客户分散、风险识别难度大，而农商行普遍缺乏完善的风险评估模型和数字化风控工具，过度依赖人工审核，进一步加剧了风险隐患。