在《让子弹飞》的电影里有这样一段经典台词：汤师爷，坏了，鹅城的税已经收到90年后了，也就是西历2010年了，百姓成穷鬼，没油水可榨了。
开年以来，包括特斯拉、小米、理想汽车等多个品牌发起“金融战”，将低息金融方案延长至7年。一时间，一场覆盖豪华、合资、新势力全阵营的春节促销战，以近乎惨烈的方式提前打响。
一方面，为了刺激汽车消费，各大车企的低息方案拼到7年之久；另一方面，对消费者来说，看似捡了大便宜的金融产品，实则可能暗藏套路。
月供不到2000元
快过年了，能在乡里乡亲面前表现自己，提一辆新车“衣锦还乡”不香吗？
今年，和过往拼参数、拼性能、拼价格的营销方式不同，车企又多了一个新手段：拼低息金融时长。
率先发起这场“金融战”的是特斯拉。2026年1月6日，特斯拉中国为购买 Model 3 （ 参数 丨 图片 ）和 Model Y 、Model Y L车型提供5年0息方案，同时推出了7年超低利息方案。其中，Model 3/Y首付7.99万起，月供可低至1918元；Model Y L首付9.99万起，月供可低至2947元。
特斯拉急了。数据显示，2025年第四季度，特斯拉全球交付约41.82万辆新车，同比下滑15.6%。2025年全年总交付量降至约163.61万辆，同比减少超过8%，创下了历史最大年度跌幅。
相比之下，小米汽车显得更着急，虽然还在努力提升产能以消化现有订单，但订单量肉眼可见地快速下滑令其深感焦虑。2月1日，小米汽车宣布小米YU7全系可享“7年低息”，新增低月供方案，首付9.99万元起，月供最低不到2000元。
两家销量都不错的新能源车企急了眼，其他车企自然不甘坐以待毙。目前，包括吉利银河、小鹏、理想、岚图等多家新能源车企，密集推出“7年低息”贷款政策，每个月不到2000元就可以入手一辆新能源汽车。这对不少年轻人来说，几乎没有痛感，“垫垫脚”都能够得着，这显然对促进汽车消费十分有利。
小心贷款变租车
不约而同的做法都指向了“7年低息”，而其中又各有门道。
首先，消费者最关心的是成本问题。低息到底有多低，为消费者能省下多少费用？好在，这一次，车企按要求分别披露了“年化费率”与“折合年化利率”。
以售价33.9万元的特斯拉Model Y L为例，特斯拉强调，7年低息方案年化费率为0.5%，折合年化利率0.98%；理想汽车年化费率为2.50%，折合年化利率达4.69%；其余品牌，如小鹏、吉利银河、小米等，折合年化利率介于特斯拉和理想汽车中间，约为1.9%-3.5%。
其次，不同车企要求的首付也有不同，有要求车价30%的，也有15%的，甚至还有0首付的，总之，看消费者自己的腰包实力。
再者，是放贷主体有所不同。有些是直接与银行合作，有些是通过厂家金融、融资租赁等方式间接与银行合作。比如，特斯拉与中信银行、浦发银行两家银行合作，提供信用贷，也提供融资租赁服务，而更多的车贷方案是由厂家金融、融资租赁公司提供支持。以小鹏汽车为例，首付15%起，由小鹏融资租赁提供。
什么是融资租赁呢？融资租赁合同是一种常见的租赁模式，多用于大宗商品交易，与银行信用贷款有很大不同。在合约期间，车主对车辆只有使用权，没有所有权。而且，新车上融资租赁牌，期满后再过户，新车登记证书上会有一道过户记录，即便是一手车主一直使用，名义上也算是一辆二手车了。
那如果出现问题怎么办？合同记载得非常清楚：如您提车后未及时办理抵押，将构成合同违约，我司有权采取包括但不限于要求您一次结清合同项下所有未还款项、收回租赁车辆进行处置、上门催收、要求报送曝光失信信息、诉讼等多种救济措施，追究您应承担的法律责任。
理想汽车的全系车型覆盖7年超低月供方案，MEGA与i8还额外享受前3年免息，并明确标注了“方案由理想融资租赁提供”。
对消费者来说，这时候就要擦亮眼睛，如果融资租赁变成了“以租代贷”，贷款买车就会变成“租车”。
重点关注保值风险
不可否认，相比过往开年的“价格战”，车企摒弃以往简单粗暴的直接降价模式，采用免息、低息金融方案，虽然本质上是一种变相降价，但更为温和，也不会与“反内卷”的行业趋势公然唱反调。
这项举措还表现出“以柔克刚”的潜质。实力强的车企凭借资金实力和规模优势，承担起金融贴息的成本，进而持续提升市场占有率；实力弱的企业被迫卷入竞争中，贴钱跟进终将陷入“越卖越亏”的囧境。这无疑将会加速汽车行业的洗牌进程。
但对消费者来说，真的需要签署一份长达7年的合约吗？毕竟，这里面还有一本隐性账单要算，即汽车保值风险。
中汽协发布《2025年11月中国汽车保值率研究报告》显示，新能源汽车保值率呈现环比下滑态势，其中插混车型三年保值率为42.4%，环比下降1.3%；纯电车型为41.3%，环比下滑0.7%。年终市场进入“清库存+新低价”的双重冲击期，对二手车的价格冲击也更为明显。
新能源汽车残值不高也不难理解。由于技术迭代速度太快，新能源汽车甚至出现一款车一年迭代三次的情况，保值率自然不会高。您也可以想象一下，当前购入的车型，过了三年，不仅产品过时不说，残值仅剩原价的40%甚至更低，而你的贷款还差一半，你会如何选择？
卖了，连本带息一次性还清贷款，结果是车价不足以覆盖剩余的贷款金额；不卖，车辆所有权归属于融资租赁公司，之前所有月供全部打水漂。这就是长期负债的隐性成本。所以，选择7年低息方案时，得看清楚合同约定中有没有提前还款的规定，以及违约金等情况。
爱点评
萝卜青菜，各有所爱。对消费者来说，7年低息多了一种选择，但万变不离其宗，终究要搞清楚是，隐性成本还有哪一些？当然，更关键的是，要对自己的财务状况和经济能力有清醒的认知，贷款这事儿，终究是要量入为出。
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