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出品|中访网

审核|李晓燕

2026开年，银行业延续“长牙带刺”的强监管基调，温州银行接连收到两张百万级罚单，引发市场关注。作为扎根温州、辐射长三角的区域性股份制商业银行，温州银行直面问题、立行立改，将监管警示转化为内控升级、治理优化的动力。在规模稳步增长、盈利持续改善、资产质量总体稳健的基础上，该行正加快补齐管理短板，平衡规模扩张与风险防控，走出一条具有区域特色的中小城商行高质量发展之路。

2025年，全国金融监管部门保持严监管态势，全年罚没金额同比大幅增长，彰显维护金融秩序、防范金融风险的坚定决心。2026年1月至2月，温州银行宁波分行、金华分行分别因授信管理、员工行为管理、贷款“三查”等问题被罚135万元、130万元，合计265万元。此次处罚直指基层经营管理薄弱环节，既是监管层对中小银行合规经营的严格要求，也是温州银行全面排查风险、完善内控的重要契机。

面对监管指出的问题，温州银行不回避、不推诿，第一时间启动全层级、全流程整改。针对“员工行为管理不到位”这一高频问题，该行重构员工行为全周期管理体系，强化关键岗位、重点人员的常态化监督与警示教育；针对授信与贷款管理漏洞，升级信贷审批流程，严格落实贷款“三查”制度，实现资金用途全流程穿透监管；针对监管统计与风险分类问题，完善数据治理机制，提升统计报送准确性与风险分类审慎性。

近年来，温州银行持续推进内控体系迭代升级，将合规文化融入经营管理各环节。历史遗留问题逐步化解，治理结构持续优化，全行上下形成“合规为先、风险可控”的发展共识。此次开年罚单，既是对过往管理短板的检视，更是推动内控从“形似”向“神至”转变的催化剂，为长期稳健发展筑牢制度根基。

作为浙江省城商行“铁三角”之一，温州银行坚守区域金融主力军定位，经营规模稳步迈上新台阶。2021年至2025年，总资产从约3248亿元增长至5197亿元，三年复合增长率约12.5%，突破5000亿元大关，综合服务能力显著增强。在区域经济转型升级、长三角一体化发展的背景下，该行深耕本土、服务实体，为小微企业、民营经济、地方重点项目提供坚实金融支撑。

盈利水平实现跨越式增长，发展质效持续优化。2021年该行净利润仅1.98亿元，此后逐年攀升，2025年达到20.90亿元，较2021年增长超10倍，盈利修复成效显著。尽管受宏观经济、行业息差收窄等因素影响，净利润增速有所放缓，但盈利规模稳居区域城商行前列，盈利能力稳步修复。在行业资产利润率普遍承压的背景下，温州银行资产利润率持续改善，成本管控与收益结构优化取得积极进展。

业务结构持续优化，客户基础不断夯实。截至2024年末，该行贷款及垫款规模达2975亿元，较上年增长149.40亿元，信贷投放精准滴灌实体经济。尽管存款规模短期波动，但得益于负债管理策略优化、客户服务升级，存款稳定性逐步增强，为业务发展提供稳定资金保障。在净息差普遍收窄的行业趋势下，温州银行凭借差异化定价与精细化管理，保持息差水平相对稳健，经营韧性持续显现。

资产质量是银行发展的生命线，温州银行坚持风险出清与提质增效并重，资产质量保持总体可控。2024年末，该行不良贷款率降至0.87%，低于全国商业银行平均水平，资产质量处于行业较好区间。2025年三季度末，不良贷款率有所反弹至1.06%，主要受宏观经济周期、区域信用环境等外部因素影响，整体风险仍在可控范围。

风险抵补能力保持合理水平，拨备计提充足。2024年末拨备覆盖率179.59%，2025年三季度末为167.79%，虽较行业平均水平存在差距，但高于监管要求，能够有效覆盖潜在信用风险。该行持续加大不良资产处置力度，通过现金清收、批量转让、重组盘活等多种方式加快风险出清，资产质量修复基础不断夯实。

资本管理稳步推进，安全边际保持充足。2025年三季度末，温州银行资本充足率11.31%、一级资本充足率9.47%、核心一级资本充足率7.66%，均满足监管标准。面对业务扩张带来的资本消耗，该行构建“内源性积累+外源性融资”双轮驱动的资本补充机制，通过发行二级资本债、无固定期限资本债券等方式拓宽资本补充渠道，同时强化盈利内生积累，为持续发展提供资本保障。

当前，中小城商行普遍面临规模扩张与风险防控、资本补充与盈利增长的平衡难题，温州银行亦不例外。历史遗留问题的彻底化解、内控管理的精细化提升、资本补充渠道的拓宽，仍是该行需要持续攻坚的课题。与头部城商行相比，温州银行在资产质量、资本水平、数字化转型等方面仍有提升空间，转型发展任重道远。

挑战与机遇并存，温州银行正以整改为契机，加快转型升级步伐。一是深化合规治理，构建全覆盖、全流程、全穿透的风险管理体系，将合规要求嵌入业务全链条；二是聚焦主责主业，深耕温州本土、辐射长三角，加大对小微企业、科技创新、绿色金融的支持力度，打造差异化竞争优势；三是强化数字化赋能，提升风控、运营、服务的智能化水平，降低管理成本、提升服务效率；四是完善公司治理，健全长效激励约束机制，培育稳健合规的企业文化，从根源上防范操作风险与道德风险。

作为地方金融的重要力量，温州银行承载着服务区域经济、助力民营经济发展的重要使命。开年罚单是警示，更是机遇；短期挑战是压力，更是动力。在强监管、高质量发展的时代背景下，温州银行正以更坚定的整改决心、更稳健的经营策略、更清晰的转型路径，平衡规模、质量、效益的关系，化解风险、补齐短板、提升能力。

未来，随着内控体系持续完善、资产质量不断优化、资本实力稳步增强，温州银行必将在区域金融发展中发挥更大作用，实现合规经营与业务发展的良性循环，为中小城商行高质量发展提供可借鉴的实践样本，为地方经济社会发展注入更强劲的金融动能。