话说大唐元和年间，荆楚之地有个书生，姓郑名怀，字子安，年方二十二岁，生得眉目清秀，温文尔雅，自幼饱读诗书，专攻古文典籍，乡里人都称他郑古文。这郑怀家中世代耕读，不算大富大贵，却也衣食无忧，父母早亡，孤身一人，唯有一心向学，想着赴长安应试，博取功名，光耀门楣。
这年秋末，郑怀收拾了行囊书卷，雇了一叶扁舟，欲从湘江入洞庭湖，再顺江而下，往长安而去。临行前，邻里乡亲都来相送，有那年长的老者叮嘱道：“郑书生，洞庭湖近日风大浪急，行船需万分小心，切莫贪快赶路。”郑怀一一谢过，只道自己小心便是，辞别众人，便登船出发。
起初几日，湖面风平浪静，碧波万顷，水天一色，郑怀坐在船头，手捧古籍，一边观景，一边诵读，倒也悠然自得。船家是个老江湖，姓王，人称王艄公，在洞庭湖行船三十余年，见多识广，见郑怀是个斯文书生，也时常与他搭话，讲些湖上的奇闻异事。
这日午后，船行至洞庭湖湖心，原本晴空万里的天，骤然变了脸色。先是一阵狂风卷地而来，吹得船帆猎猎作响，紧接着乌云密布，黑云压城，豆大的雨点噼里啪啦砸落下来，湖面瞬间掀起数丈高的巨浪，一浪接着一浪，拍打着船身。王艄公脸色大变，急忙掌舵收帆，口中大呼：“不好！是洞庭湖翻江龙的脾气上来了！书生抓稳船舷！”
郑怀何曾见过这等阵仗，吓得面色惨白，双手死死抱住船舷，只觉天旋地转，船身被巨浪抛起，又狠狠摔下，如同一片落叶在水中飘摇。不过半柱香的功夫，只听“咔嚓”一声脆响，船身被巨浪拍断，瞬间四分五裂，船上的行囊、书卷、桌椅尽数沉入湖中，王艄公惨叫一声，也被浪头卷走，没了踪影。
郑怀只觉浑身冰冷，湖水呛入口鼻，呼吸困难，眼看就要葬身湖底，慌乱之中，指尖触到一块断裂的船板，他拼尽全身力气，死死抱住木板，任由浪头将自己卷走。不知过了多久，狂风渐息，暴雨停歇，湖面恢复了平静，可郑怀早已筋疲力尽，昏昏沉沉，只能抱着木板，在茫茫湖面之上随波逐流，生死未卜。
这一漂，便是整整三天三夜。
这三天里，郑怀滴水未进，粒米未沾，渴了便舔几口湖水，饿了便只能咬牙硬撑，浑身被湖水泡得发胀，手脚麻木，意识渐渐模糊，只觉自己离死不远了。他心中暗道：我郑怀一生未曾做过亏心事，熟读圣贤书，竟要葬身鱼腹，实在可悲可叹！若是老天有眼，能留我一条性命，往后定当行善积德，不负此生。
就在他奄奄一息之际，忽觉身下的木板不再漂流，而是缓缓靠向一处岸边。郑怀用尽最后一丝力气，睁开眼，只见眼前竟是一座小岛，岛上草木葱茏，鸟语花香，与洞庭湖的荒僻景象截然不同。他挣扎着从木板上爬下来，双脚踩在实地之上，双腿一软，瘫倒在地，大口大口地喘着粗气，过了许久，才缓过劲来。
郑怀扶着岸边的树木，慢慢站起身，环顾四周，只见这小岛方圆不知几里，岛上奇石林立，奇花异草遍地都是，空气中弥漫着一股淡淡的清香，非人间所有。他心中诧异，洞庭湖湖心竟有这般仙境般的岛屿，自己行船多年，从未听闻，想来是绝境之中，遇了仙山福地。
他顺着一条青石铺就的小路，往岛中央走去，走了约莫半个时辰，眼前豁然开朗，一座金碧辉煌的宫殿矗立在眼前。那宫殿飞檐翘角，雕梁画栋，琉璃瓦在阳光下熠熠生辉，朱红大门紧闭，门前站着两位身着彩衣的侍女，容貌秀美，气质不凡，不似凡间女子。
郑怀心中又惊又疑，不知这是何处宫殿，是仙是神，是妖是怪？他本想转身离去，可自己孤身一人，流落荒岛，别无去处，只得壮起胆子，走上前去，对着侍女拱手道：“小生郑怀，乃过路书生，遭遇风浪，翻船落水，漂至此地，不知此处是何方仙境，还望仙子告知。”
两位侍女对视一眼，微微一笑，其中一人道：“公子不必惊慌，我家主君早已在此等候公子多时，且随我等入殿相见便是。”说罢，便推开朱红大门，引着郑怀往里走去。
郑怀跟着侍女走进宫殿，只觉殿内珠光宝气，琳琅满目，白玉为阶，黄金为柱，墙上挂着山水名画，案上摆着奇珍异宝，处处透着华贵庄严。穿过几道回廊，来到一座正殿之上，只见殿中宝座之上，端坐着一位女子。
那女子年约十八九岁，身着霞帔，头戴珠冠，容貌绝世，倾国倾城，眉眼之间带着几分温婉，又有几分威严，周围站着十几位侍女，垂手侍立，大气不敢出。郑怀见了，慌忙躬身行礼，不敢抬头直视。
女子开口说话，声音清脆悦耳，如同玉珠落盘：“郑书生，不必多礼，抬起头来。我乃洞庭龙君之女，在此等候你，已有许久了。”
郑怀闻言，大惊失色，这才知道，眼前竟是洞庭龙女，自己落入湖中，非但没死，反倒来到了龙宫圣地。他心中忐忑，再次拱手问道：“龙君公主在上，小生乃一介凡夫俗子，与公主素不相识，不知公主为何等候小生？”
龙女轻轻叹息一声，道：“此事说来话长。我父洞庭龙君，掌管洞庭湖八百里水域，权势显赫，前些日子，他与泾河龙王定下婚约，要将我许配给泾河龙王之子。那泾河龙子生性残暴，骄奢淫逸，我心中万般不愿，却拗不过父命，无奈之下，只得偷偷逃出龙宫，来到这湖心孤岛隐居。”
郑怀听得入神，问道：“可这与小生又有何干系？”
龙女眉眼温柔，看着郑怀道：“你我二人，前世本是仙侣，因触犯天条，被贬下凡间，历经轮回，今生方能重逢。我逃至此地，便是为了等你，与你再续前世姻缘，结为今生夫妻。这是天定的缘分，绝非偶然。”
郑怀听罢，只觉如在梦中，自己一介穷书生，竟能与洞庭龙女结为夫妻，实在是匪夷所思。他愣在原地，半天说不出话来。龙女见他迟疑，又道：“书生若是不信，且看我手中之物。”说罢，抬手一挥，空中浮现出一幅画卷，画卷之上，正是前世的他与龙女，在仙山之中相依相伴，琴瑟和鸣。
郑怀看罢，心中再无怀疑，前世今生的缘分，竟真的落在了自己身上。他当即躬身下拜，道：“小生愿听从公主安排，与公主永结同心。”
龙女见他应允，面露喜色，当即吩咐侍女，备下婚宴，在龙宫之中举行大婚之礼。殿内张灯结彩，鼓乐齐鸣，虽无凡间宾客，却有湖中水族前来道贺，虾兵蟹将，鱼精蚌怪，络绎不绝，热闹非凡。郑怀与龙女拜过天地，入了洞房，自此，便在龙宫之中安住下来。
龙宫之中，自有万般好处，人间富贵，万不能及。龙女对郑怀体贴入微，百般呵护，吃的是龙肝凤髓，珍馐美味，穿的是绫罗绸缎，锦衣华服，住的是琼楼玉宇，冬暖夏凉。闲暇之时，龙女便带着郑怀在岛上游玩，看遍奇花异草，赏尽湖光水色，或是与他抚琴作诗，对弈谈书，日子过得逍遥快活，赛过神仙。
郑怀自幼苦读，从未享过这等福分，在龙宫一住便是半年，早已将凡间的功名富贵、家乡故土抛到九霄云外，只愿与龙女长相厮守，永不分离。他心中只道，这般日子，便是天长地久，再也不会有别离之苦。
可天有不测风云，人有旦夕祸福，便是仙凡之恋，也难逃缘分尽时。
这日，郑怀与龙女正在殿中对弈，龙女忽然落下棋子，面色变得凝重起来，眼中泛起泪光。郑怀见状，心中一惊，忙问道：“公主，为何忽然面露愁容？可是小生有何做得不对之处？”
龙女摇了摇头，泪水滑落脸颊，道：“怀郎，并非你的过错。只是我父洞庭龙君，已得知我逃在此地，派了无数水族兵将，前来寻我回去。你我二人，仙凡有别，缘分已尽，今日便是别离之时，你该返回凡间，去过你的人间生活了。”
郑怀一听，如遭雷击，手中的棋子掉落在地，他一把抓住龙女的手，哽咽道：“公主，我不回去！我要与你在一起，纵然是龙君前来，我也绝不离开你！我们在这岛上隐居，谁也找不到，好不好？”
龙女轻轻推开他的手，拭去泪水，语气坚定道：“怀郎，天下没有不散的筵席，仙凡殊途，本就不能长久相伴。我父权势滔天，我终究拗不过他，若是执意留你在此，反倒会害了你性命。你且听我一言，返回凡间之后，自有一场天大的富贵等着你，保你一生衣食无忧，荣华富贵。”
郑怀泪流满面，死死不肯放手：“我不要什么富贵，我只要你！没有你，纵有万贯家财，又有何意义？”
龙女心中悲痛，却依旧强装镇定，道：“怀郎，你需记住，富贵皆是浮云，得来容易，散去也易。你享受富贵之后，切莫贪恋权财，要懂得急流勇退，保全自身，方能得个善终。若是执迷不悟，贪恋富贵，终究会引火烧身，悔之晚矣。”
说罢，龙女从怀中取出一颗拳头大小的明珠，递到郑怀手中。那明珠通体莹白，光芒四射，照亮了整个大殿，一看便知是稀世珍宝。龙女道：“这颗避水明珠，乃是我龙宫至宝，你带在身上，返回凡间之后，将它变卖，便可换来万贯家财，足够你一生享用。若是想我，便拿出明珠看一看，便如见我一般。”
郑怀捧着明珠，泪水模糊了双眼，一句话也说不出来。龙女挥手叫来两位侍女，吩咐道：“送郑公子返回凡间岸边，一路好生护送，不得有误。”
侍女上前，扶住郑怀，郑怀一步三回头，看着龙女，龙女也望着他，眼中满是不舍，却始终没有再上前一步。转眼之间，郑怀便被侍女引着，走出宫殿，来到岸边，踏上一叶仙舟。仙舟无风自动，缓缓驶离小岛，郑怀站在船头，看着那座金碧辉煌的宫殿越来越小，最终消失在湖面之上，心中痛如刀绞，昏死过去。
等到郑怀再次醒来，发现自己躺在洞庭湖岸边的沙滩上，身边放着那颗避水明珠，仙舟、侍女、龙宫，全都不见踪影，仿佛做了一场大梦。他摸了摸怀中的明珠，冰凉温润，才知这一切并非梦境，而是真实发生过的事。
他站起身，辨明方向，一路辗转，终于回到了自己的家乡。邻里乡亲见他活着回来，都大为惊讶，纷纷前来探望，问他这几日去了何处，郑怀只说被浪头卷走，漂到岸边获救，并未提及龙宫龙女之事，怕众人不信，反倒惹来闲话。
回到家中，郑怀看着破败的老屋，想起龙宫的荣华富贵，又想起龙女的音容笑貌，心中百感交集。他想起龙女的话，便带着那颗避水明珠，来到城中最大的珠宝商行。商行老板见了这颗明珠，惊得目瞪口呆，知道是绝世珍宝，当即出价万两黄金，买下了这颗明珠。
郑怀一夜之间，从一介穷书生，变成了腰缠万贯的巨富。他拿出钱财，翻修了老屋，建起了豪宅大院，买了良田千顷，雇了丫鬟仆役，家中锦衣玉食，车马成群，成了当地数一数二的大财主。
昔日的穷书生，如今成了郑大官人，上门巴结的人络绎不绝，官府的老爷也与他称兄道弟，亲朋好友更是趋之若鹜。郑怀享受着人间的荣华富贵，穿金戴银，呼奴唤婢，日日笙歌，夜夜宴饮，日子过得好不风光。
起初，他还时常想起龙女，拿出龙女留下的信物（虽明珠已卖，却留了一颗龙女赠予的小玉佩），睹物思人，也记得龙女“急流勇退”的叮嘱。可日子一久，富贵荣华迷了心窍，身边的阿谀奉承冲昏了头脑，他渐渐将龙女的话抛到了脑后，开始贪恋眼前的富贵，整日吃喝玩乐，购置田产，结交权贵，恨不得将天下的财富都揽入自己怀中。
这一享受，便是整整五年。
五年之间，郑怀的家产翻了数倍，从万贯家财变成了富甲一方，可他也变得骄奢淫逸，不再是当年那个温文尔雅的穷书生。身边的人都劝他再娶娇妻，生儿育女，传承香火，郑怀也动了心，可每当想起龙女，心中便有一丝愧疚，终究没有再娶。
这日，郑怀在家中设宴，宴请当地的官府老爷和乡绅名流，酒过三巡，菜过五味，众人都在吹捧他的富贵荣华，郑怀心中得意，哈哈大笑。可就在此时，他忽然心口一痛，眼前浮现出龙女的模样，龙女的话语在耳边响起：“富贵之后要急流勇退，莫要贪恋！”
郑怀猛地一惊，酒意瞬间醒了大半。他看着眼前的锦衣玉食，高堂广厦，看着身边趋炎附势的众人，心中忽然生出一股厌倦之情。他想起在龙宫与龙女相伴的日子，那般纯粹快乐，哪里像如今这般，满是虚伪与浮华？他又想起自己落水之时，奄奄一息，只求活命，如今富贵在手，却忘了初心，违背了对龙女的承诺。
当夜，郑怀辗转反侧，一夜未眠。他想了整整一夜，想起龙女的叮嘱，想起前世今生的缘分，想起自己如今的生活，终究幡然醒悟。这富贵荣华，不过是过眼云烟，生不带来，死不带去，贪恋这些，终究是一场空。唯有遵从龙女的意愿，急流勇退，方能求得内心安宁，不负龙女一番深情。
第二日一早，郑怀便唤来家中的亲族子弟和心腹仆役，当众宣布，将自己的万贯家财、良田千顷、豪宅大院，尽数分给乡里的贫苦百姓、家中的仆役和族中子弟，自己一文不留。
众人听了，全都大惊失色，纷纷劝阻：“大官人，您这是为何？万贯家财，怎能轻易散去？您要为自己的后半生打算啊！”
郑怀摇了摇头，淡然道：“这些钱财，本就不是我该得的，乃是龙女所赐，如今我已享用多年，足矣。富贵于我如浮云，我已看破红尘，决意出家修道，不问世事，了此残生。”
众人见他心意已决，再也不敢劝阻，只得依照他的吩咐，将家产一一分送出去。郑怀只留下一身布衣，一双布鞋，龙女赠予的那枚小玉佩，便离开了生活五年的豪宅，一路往城外的深山而去。
他在深山之中，寻了一座废弃的古道观，打扫干净，便在此出家当了道士，自号“怀龙道人”。每日晨起诵经，白日采药，夜晚打坐，粗茶淡饭，布衣素食，远离了世间的繁华喧嚣，日子过得清贫却安宁。
他时常拿出龙女的玉佩，放在手中摩挲，想起在龙宫的日子，想起与龙女的别离，心中没有了悲痛，只有满满的思念与安宁。他知道，龙女的话，他终究是听进去了，没有辜负那份仙凡之恋。
时光荏苒，又是十余年过去。
这日，有几个进山采药的乡民，背着药筐，往深山深处走去。走到一座山顶之上，忽然看见平坦的青石之上，坐着两个人，一男一女，正在对弈下棋。
那男子身着道袍，须发微白，面容清俊，正是当年的郑怀，如今的怀龙道人。那女子身着素衣，容貌绝世，气质温婉，正是洞庭龙女。二人相对而坐，落子从容，谈笑风生，周围云雾缭绕，如同仙境。
乡民们又惊又喜，正要上前拜见，可刚走几步，一阵清风拂过，山顶之上的两人，竟瞬间消失得无影无踪，只留下一盘未下完的棋局，和一缕淡淡的清香，久久不散。
乡民们见状，知道是遇上了神仙，慌忙跪地叩拜，下山之后，将此事四处宣扬。众人这才知道，郑怀遵从龙女的叮嘱，急流勇退，散尽家财，修道成仙，最终与龙女重逢，相伴于山水之间，得了一个圆满的结局。
而洞庭湖的湖心孤岛，龙宫的传说，郑怀与龙女的仙凡之恋，也自此在民间代代相传，成了一段流传千古的佳话。世人皆叹：富贵荣华莫贪恋，急流勇退是良方，仙凡有缘终相聚，不负初心不负情。
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