每经记者：张寿林 每经编辑：毕陆名

3月23日，在中信银行2025年度业绩发布会上，中信银行（SH601998）董事长方合英披露，五年来，该行非息收入占比提升9.3个百分点。

此外，该行不遗余力打造“促发展有力、控风险有效”的风控体系，并在创造营收的基础上提升风险消化能力。过去五年，每年计提拨备660亿元以消化不良。

面对未来发展形势，方合英提出，策略必须跟着市场走，公司业务挑大梁，零售业务稳贡献，金融市场增收入，风险防控创价值。

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中信银行业绩发布会现场 。每经记者 张寿林摄

零售存款活期占比27%

业绩发布会上，方合英提到，2025年，中信银行净利润增长近3%，在大中型银行中增幅排前列。

他说，稳收入和降成本组合拳打开利润增长空间。具体体现为三方面变化：

一是从稳息差走向稳营收。息差逐步企稳，营收降幅逐渐收窄。其中，投资交易能力的释放、手续费净收入的持续增长，对增长形成稳定贡献。

五年来，该行非息收入占比提升9.3个百分点。2025年实现手续费收入327.7亿元，增长5.6%，较同业多增2.2个百分点，实现总量和增幅在同业排名第二。

二是从不良贷款率下降走向信贷成本降低。2025年该行共清收不良贷款372亿元，全年信贷成本率下降0.07个百分点，资产减值占营收比重下降1.2个百分点。这些对增长形成关键支撑。

三是从控成本走向运营成本量率“双降”。该行全年实现运营成本压降22.5亿元，成本收入比顺势下降0.88个百分点，对增长形成相应贡献。

净息差承压下，负债业务管理受到更多关注。方合英说，该行负债业务实现量价平衡管理。“推动我们的负债成本真正筑起抗低息差冲击的宽缓冲带。”他说。

穿透看，方合英说，存款结构改善。自从存款强化自律机制以来，真活期含金量明显上升。零售存款活期占比达27%，虽然较公司存款活期占比低，但近两年占比提升3.2个百分点。此外，控高成本负债更加有力有效，三年期定存、结构性存款、协议存款等三项占比不足32%。

他说，负债业务发展路径比较清晰，坚持长短结合，即负债以及负债成本短期靠考核，中期靠产品，长期靠体系和能力。

风控方面，方合英说，不遗余力打造“促发展有力、控风险有效”的风控体系，在风险管理领域发生积极变化。并在创造营收的基础上，提升风险消化能力。五年中每年计提拨备660亿元以消化不良。此外，发挥中信协同化险的独特优势，加快一些重点项目的处置。

“策略必须跟着市场走”

面对2026年经营形势，方合英围绕三点展开思考。

一是要以“三三战略”为牵引，持续精进六种能力。“在年初的工作会上，我们提出接下去五年要实施‘三三战略’，就是三个卓越、三个领先：卓越的财富管理银行、卓越的投资交易银行、卓越的综合融资银行；领先的支付结算银行、领先的跨境金融服务银行、领先的数字化银行。我们追求的是成为行业优等生。”方合英说。

他认为，六种能力是对银行传统存贷汇业务的一次全面升级换挡。卓越的财富管理能力，是对银行传统上“存”的扩展；卓越的综合融资能力、卓越的投资交易能力，是对银行传统上“贷”的扩展。领先的跨境结算能力，是对银行传统上“汇”的扩展。而领先的数字化能力，是银行在基因层面的一次重塑。这六种能力不是零散六点，而是统筹银行经营全局。

二是要高位统筹践行金融“五篇大文章”，要将走中国特色之路，与打造价值银行的商业银行发展之道，有机统一到加快转型发展的具体行动之中。

“这是一个大的命题。所以我们要统筹好二者，加快转型步伐，在做深做透‘五篇大文章’中，谋划我们新时代商业银行的发展。”他说。

三是瞄准市场来优化发展策略，构建可见、可得、可持续的跨周期发展新格局。

“策略必须跟着市场走。我们年初提出公司挑大梁，零售稳贡献，金市增收入，风控创价值。”他解释，公司挑大梁，有挑的市场，和挑的基础。

零售稳贡献，是赋予其迎难而上的责任，要取财富管理市场快速扩容之大势，要乘零售发展体系和能力建起之起势。