21世纪经济报道记者 黄子潇 深圳报道
老旧小区改造与安全，已是城市治理的必答题。
据住建部统计，全国2000年底以前建成的老旧小区约为22万个，涉及居民近3900万户。这些建成于20世纪的老旧小区普遍面临设施老化、配套不足、管理缺失等突出问题。住建部表示，这些老旧小区都要纳入城市更新改造范围。
长期以来，老旧小区普遍缺乏自有维修资金，日常维护主要依赖地方财政拨款。随着老旧小区数量增加、房龄增长，维修需求或将迅速上升，单靠财政兜底将面临较大的压力。
作为深圳最早的建成区，罗湖区集中了全市近四分之一的老旧小区。对此，罗湖选择了一条全新的路径——“费改保”。
过去数年，宁夏银川、吉林辽源、河南南阳、湖南长沙接连发生了餐饮场所的燃气爆炸事故。据不完全统计，全国有公开报道的事故超过30多起。
这些事故不仅造成了巨大的生命财产损失，还经常因经营者无力赔偿，引发一系列的社会矛盾，给基层治理带来了很大的困扰。
此类安全隐患，考验着所有老旧小区集聚区的基层治理者，也包括深圳最早的建成区罗湖区下辖的各个街道。
黄贝街道位于罗湖。罗湖区是深圳最老的城区，黄贝街道则是老城区中的老街道，辖区面积有7.5平方公里，常住人口大约19.3万，人口密度非常大，仅黄贝岭村就住了5万多人。
该街道总共有将近2700栋的老旧房屋，建成超过30年的占70%。由于早年的条件限制，很多旧房为“海砂房”。辖区内，使用燃气的餐饮场所约500家。
据悉，这些餐饮场所的从业人员学历普遍不高，安全意识较为淡薄，对投入经费改善安全设施的意愿较低。
罗湖区黄贝街道党工委书记谷鹏向记者表示，在这些场所，燃气软管和设施设备老化的情况比比皆是，加之人员日夜操劳，安全隐患容易被忽视。一旦发生事故，不仅经营者可能倾家荡产，周边群众也往往受到波及。因此，餐饮场所的燃气安全监管一直是辖区内的一个棘手问题。
“近几年，我们虽然联动兄弟单位加强安全监管，但仅依靠行政执法远不足以遏制风险。为了破解这一难题，我们深入调研，决定借用费改保的模式，撬动保险公司和专业技术团队的力量，来探索新的基层治理的路径。”他表示。
所谓“费改保”， 指的是将政府传统的财政费用支出补贴，转变为直接投保或提供保费补贴等政策扶持，也是近年来深圳罗湖等地在老旧小区治理中的一种创新机制。
不过，在探索财政预算转化为保费的实践中，过程颇为艰难。保费是保司最重要的业绩指标，但财政预算似乎是一块难啃的“硬骨头”。
记者多方了解到，保险公司在保费、赔付额度上进行多次议价，而政府核心诉求是用有限的财政资金提供足够的保障。因此，“费改保”在诞生之初，曾被视为“想法很好”，但与现有的预算模式不匹配，风险和责任难以界定等。
经过双方“讲模式、算效益、谈愿景”式的多轮沟通后，这些困难逐步被克服，“费改保”模式于2024年起开始在罗湖全面铺开。
以黄贝街道为例，该辖区搭建了关键的三大框架，一是由保险公司组建燃气专业技术巡查团队，实现对辖区餐饮场所的燃气安全全覆盖的检查。二是设立专项资金池，对一些安全隐患突出，但是经营者无力马上整改的，街道来做紧急的兜底化解；三是打通快速理赔通道，为群众的生命财产安全提供底线保障。
谷鹏表示，保险公司为降低赔付风险，必然全力做好安全巡查组织监管，万一出现风险也能兜底；同时，专业技术机构可以对经营者进行教育，进行督促提醒，同时也可以反向提醒政府机构，倒逼行政机关履行到位。这就形成了良性的治理生态。
几方合力之下，罗湖区基层治理的效率大幅提升。
据悉，黄贝街道通过公开招标，选取平安产险作为燃气项目的实施单位。项目运行了4个月已初现成效，目前完成了500家使用燃气的餐饮场所的全面排查，累计发现并整改近百处安全隐患。
同时，针对辖区内的老旧房屋，通过“费改保”投了30万的保险，总保额超过1000万元，覆盖老旧房屋757栋。
在“费改保”上发力的并非只有黄贝街道。记者了解到，共有7个街道和2个其他单位获得2025年罗湖区保险创新“最具示范效应单位”，包括黄贝街道、桂园街道、翠竹街道、东湖街道、笋岗街道、莲塘街道、东晓街道，罗湖区机关事务管理局、罗湖医院集团。
回头来看，财政资金的使用效率获得显著提升。过去在洪涝、火灾等事故时，财政费用仅用于安全应急型巡查的支出，再无其他附加服务；但经历“费改保”后，变为了巡查+风险预防+出险兜底的综合体系。
与此同时，多家财险公司负责人向记者介绍了对于“费改保”的理解。
鼎和财险深圳分公司总经理陈宇翔向记者表示，鼎和将依托罗湖“费改保”基层实践经验，以“保险+科技”为核心路径，把能源数字化、风险云技术全面融入罗湖区基层安全治理共保体建设。一方面，将基层零散的充电桩及光伏电站安全管理、设施运维等纳入保险风险管理内容，让事后理赔向事前预防转型；另一方面，依托鼎和风险云平台，开展充电桩、光伏电站日常安全隐患排查，既落实“费改保”降本增效、风险减量的目标，又以科技赋能基层治理。
国任保险深圳分公司总经理助理龚雅洁表示，费改保的本质不仅仅是将费用变成保险，而是将模糊的支出转化为清晰的责任和考量结果。以前公共安全、民生保障的费用支出后，效果难以量化，但通过“费改保”，政府从买单者变成了监督方，用一份保费不仅购买了风险保障，也购买了保险公司的服务和长期承诺。
也有保司在更多领域进行探索。人保财险深圳分公司副总经理贾宁向记者表示，正在研发AI生成内容知识产权、AI算法责任等相关的保险产品，将与罗湖区政府、区内的AI企业、科研机构建立更紧密的合作关系。
黄贝街道的基层经验表明，“费改保”模式具有可复制性。
这需要基于四点前提，一是坚持稳定导向，二是建立可量化的工作机制，三是强化责任闭环管理，四是筑牢兜底保障防线。
截至目前，该街道在餐饮燃气领域已实现零事故，成效显著。
此前，罗湖已“费改保”这条路上探索了两年，宁波等地也进行了跟进。
2024年10月，罗湖发布支持保险行业发展的“保险18条”，围绕“费改保”提出18条具体措施，核心思路是将指政府传统的财政费用支出补贴转变为直接投保或提供保费补贴等政策扶持，为社会治理等各领域提供风险保障，从而将传统的事后补偿被动状态转变为常态化隐患监测、预警和整改的主动预防。
2025年7月，深圳首单批量化房屋安全保险产品落地，被保险者为罗湖黄贝、东湖两个街道的990栋“高龄”房屋，保险内容涵盖房屋整体倒塌的财产损失、人员伤亡补偿以及高空坠物造成的人员伤亡及财产损失等。该保险服务由罗湖区金融服务署与人保财险深圳市分公司共同打造，保险公司及合作的第三方服务公司利用市场化手段进行日常巡查与定期检测。
2026年3月31日，深圳市罗湖区在一场活动上正式发布了“罗湖区深化保险创新发展改革工作方案2.0”，标志着“费改保”正式迈进2.0阶段。
在罗湖的活动现场，人保财险、太平财险、国任财险、太平洋财险、中华联合财险、富德产险、亚太财险的深圳分公司共同成立基层安全治理共保体。据悉，该共保体针对基层的安全生产、消防应急、公共设施维护等痛点，构建“风险共担、服务共享”的新机制，成为政府、市场、社会多方参与治理的关键一步。
谈及2.0阶段，谷鹏向记者表示，未来计划从三个维度拓展费改保模式的应用，一是做深现有项目，在餐饮燃气、房屋安全等领域引入远程监控报警等技术手段；二是拓宽应用场景，将模式延伸至边坡安全防治等更多民生领域；三是扩大推广范围，待街道层面的成熟做法固化后，向全区、全市推广。
回顾来看，“费改保”模式针对基层治理中以往巡查服务的痛点，将费用转化为保费，撬动保险公司与专业技术团队力量，构建“事前预防、事中干预、事后督促”的治理闭环，显著提升了基层治理效能
这体现在三个方面，一是治理效能大幅提升，二是主体责任更趋压实，三是民生保障更加完善。
展望罗湖2.0方案的核心目标，罗湖区金融服务署署长邓敏怡现场介绍称，目标涵盖“六个一”，即集聚一批保险科技企业、释放一批新场景、撬动亿元级保费增量、成立一批产业共保体、树立一批新标杆、构建一套服务评价体系。
副署长陈佳能向记者表示，罗湖后续还计划针对公共服务、商业航天、低空经济、社会治理等更多场景打造更多标杆性项目，包括成立商业航天领域的共保体，全面推开“费改保”模式，拓展安全生产、绿色节能等场景的示范项目等。
两年间，从“费改保”的破冰到2.0版升级，罗湖保险改革的核心目标十分明确，即为打造“大湾区保险创新核心引擎”。
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