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进入2026年，国际金价的走高和波动引发市场关注，在贵金属投资和金饰品交易火爆的背后，一些非法的黄金业务也在暗流涌动。近日记者采访了解到，一种名叫“黄金分期”业务兴起，号称零首付、低利率，但是背后却暗藏非法借贷的风险，以消费为名、行放贷之实。

在国际金价走高背景下，部分消费者想投资黄金却差钱，这让一些珠宝店看到“商机”，于是以“零首付”“低利率”为诱饵，引诱消费者办理贷款买金。消费者一旦相信商家谎言选择这种“黄金分期”业务，会掉入环环相扣的陷阱里，恐怕要为之付出高额“智商税”。这种骗局已被浙江省乐清市检察院发现了。

即当地一家珠宝店在一年内申请执行公证债权文书案件量达9件，存在明显异常。因为这些商家拿着公证债权文书讨债，可以不用打官司直接申请法院强制执行，那么被强制执行的消费者，要么按合同约定和还款承诺书还款，要么被列为“老赖”，而这只是商家“收割”套路之一，在此前还有多步“收割法”。

据悉，“精准画像—话术包装—合同陷阱—变相缩水—强制催债”这“五步收割法”，是商家的完整套路。简单解读是，商家针对消费者征信瑕疵精准下手，通过“零首付”“不看征信”等话术吸引办理借款，接着用签订分期买卖合同的方式规避金融监管，再以低于国际金价的方式让消费者变现，完成“收割”。

这种骗局中，为何说商家对消费者完成“高息收割”？其一，商家虚标高价将黄金饰品卖给消费者。如张先生购买的黄金手镯比市场价高出30%。其二，以低于国际金价的方式让消费者变现。这高买低卖中暗藏巨大利润空间。其三，商家宣称“低利率”但实际换算下来年利率畸高——有的年利率高达70%到100%。

表面上看，消费者缺少自有资金也可以投资黄金，但掉入陷进后，则会在“高买+低卖”闭环操作中实际付出高额利息。所以，检察机关认定这属于非法放贷，是一种掩饰真实利率的骗局。此前，媒体披露的“分期商城”暗藏高息套现骗局中就包括黄金业务，部分珠宝门店则单独玩弄“名为买卖实为放贷”的把戏。

对此，消费者要擦亮眼睛，避免掉进重重陷阱。检察官提示，分期购物要注意核查资质，选择正规持牌的金融机构，要计算综合年化利率，还要看清合同的性质。虽然两部门联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，要求明示个人贷款的所有息费，但某些商家可能以变相操作规避新规要求，值得警惕。

如今，商家放贷利率一旦高于国家规定的年化利率的上限，既会受到监管部门依法打击，也得不到司法机关支持。于是部分商家就通过“分期商城”“黄金分期”等变相手法，以“买卖黄金”等名义，行骗取高额利息之实，这既涉嫌侵害消费者知情权、公平交易权，更涉嫌商业欺诈、金融欺诈，必须精准打击。