说起来你可能不信，曾经让银行客户经理熬夜排队也要办完的提前还贷业务，现在竟然凉凉了。
2025年，六大国有银行个人房贷余额净减少7100亿元。这个数字什么概念？相当于一个中等城市一年的GDP，就这么被借款人说“不要了”。更扎心的是，下半年狂减6022亿，是上半年的近6倍——银行员工刚想松口气，结果迎面撞上一记闷棍。
六大行房贷余额集体告别“6万亿时代”。要知道，几年前光是工商银行的房贷就能买下好几个发达国家，现在？不好意思，都成“往事”了。
“现在提前还房贷肯定还是有的，但和前几年相比肯定不能称之为'潮'了。”博通咨询首席分析师王蓬博这句话说得很有艺术——潮是没了，但风还在。
说白了，银行现在就是“前有狼后有虎”：前面是借款人排着队要提前还款，后面是新增房贷放不出去。以前是求着客户签字，现在呢？客户说要提前还，银行还得掂量掂量。
银行“急了”：按揭进件量突然攀升
正所谓“三十年河东三十年河西”，风水轮流转。
交通银行副行长周万阜在2025年度业绩发布会上透露了一个重要信号：进入2026年3月以来，按揭贷款进件量明显上升。翻译成人话就是——买房的人又开始申请贷款了。
这话从银行嘴里说出来，怎么听怎么像是在报喜。换句话说，银行现在盼客户盼得眼睛都绿了。
工商银行副行长王景武则忙着给市场吃定心丸：“我国经济基础稳、韧性强、潜能大，长期向好的支撑条件和基本趋势都没有改变。”这话说得铿锵有力，但要我说，市场信心的修复可不是靠喊口号喊出来的，得看真金白银。
一线城市二手房市场这波“小阳春”来势汹汹。3月份重点20城二手房成交环比增长117%，同比也涨了6%。北京、上海这些“领头羊”带头冲锋，中介小哥又开始忙起来了。
市场人士乐观预测：这不是超跌反弹，是市场信心在稳步修复，二季度还有望持续。
好家伙，这话听着怎么这么耳熟呢？当年房价涨的时候，专家也是这么说的。
存量房贷博弈：谁在“抽血”谁在“输血”
银行房贷余额下降这道题，其实就是一道加减法。
减数是什么？提前还贷“抽走”的那部分。加数是什么？新发放的房贷。说白了，就是“进水管”和“出水管”谁流量更大的问题。
现在的情况是：出水管哗哗地放水，进水管滴滴答答往外渗。2025年末全国个人住房贷款余额37.01万亿，同比下降1.8%。全国人民都在还钱，买房的人却在减少，这钱能不降吗？
但有意思的是，市场正在发生微妙变化。二手房成交小阳春正在给银行“输血”——成交活跃了，贷款申请自然就多了。
上海易居房地产研究院副院长严跃进说了个大实话：“现在仍处于全国楼市复苏的初级阶段。”初级阶段啥意思？就是还没完全恢复，但至少不像之前那么惨了。
市场正在从“量跌价稳”向“量升价稳”过渡。这个转变对银行来说是好消息——至少说明客户又愿意借钱买房了，虽然态度还有点扭捏。
普通人现在还要不要提前还贷
好了，重点来了。
银行急了，市场暖了，那咱们普通人怎么办？手里有点闲钱，是提前还贷还是干点别的？
我的建议是：先别急着做决定，把账算清楚再说。
如果你手头资金充裕，房贷利率又明显高于市场投资收益，那提前还贷确实是个选择。毕竟，天上不会掉馅饼，把高息贷款还掉就是稳稳的收益。
但如果你资金紧张，或者有更好的投资渠道，那就要掂量掂量了。银行现在竞争激烈，优质客户的议价空间说不定比你想的大。
政策红利还在持续释放，市场信心正在修复，二季度大概率会比一季度更好。这对想买房的人是好事，对想提前还贷的人来说，也不是坏消息——至少说明你当初的选择没毛病。
说到底，房贷这事，没有标准答案。有人觉得欠钱不踏实，有人觉得钱在手里更踏实。
你属于哪一种？
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