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前阵子我表弟从公司辞职，打算自己跑网约车。临走前他问我：“哥，我自己交灵活就业社保，跟之前单位交的职工社保，到底差在哪儿？老了领钱一样不？”

这个问题其实很多人都在纠结。尤其现在外卖、快递、网约车、自媒体这些灵活就业的人越来越多，到底是咬牙按灵活就业自己交，还是想办法找个单位挂靠（当然挂靠不合法，咱不提倡），或者干脆就不交了？

我花了几天时间，把职工社保和灵活就业社保从头到尾捋了一遍，发现差别真不小。今天就跟大伙儿聊聊我整理的这几条干货。

一、交的种类不一样，保障范围就差了一大截

职工社保，说白了就是“五险一金”里的五险：养老、医疗、失业、工伤、生育。只要你在正规单位上班，公司必须给你交，这是法定的。

灵活就业社保呢，绝大多数地区只能交两样：养老保险和医疗保险。失业、工伤、生育这三项，你自己想交也交不了。

这就意味着，如果你是灵活就业人员，万一干活时摔了碰了，没有工伤保险报销；万一哪天没活了想领失业金，没门儿；生孩子想报销生育医疗费、领生育津贴，也别想了。

我有个跑闪送的朋友，去年送单途中被车剐了，腿骨折。因为没有工伤保险，医疗费全是自己垫的，最后跟肇事司机扯皮大半年才要回来一部分。他说早知道这样，当初就该多花点钱买个意外险。

所以单从保障范围看，职工社保明显更全面。

二、钱谁出、出多少，差距最大

职工社保的钱是公司和员工一起出。养老保险公司掏16%（各地略有浮动），个人掏8%；医疗保险公司掏8%左右，个人掏2%。

灵活就业就不一样了，所有钱都得自己扛。养老保险的缴费比例一般是20%，全部自己交；医疗保险各地不同，大概在8%-10%左右。加起来差不多要交工资基数的28%-30%。

举个例子，同样按5000元的缴费基数：

· 职工：个人每月从工资里扣8%养老+2%医疗=500元，公司额外再掏1000多。

· 灵活就业：个人每月要掏出20%养老+8%医疗≈1400元。

也就是说，灵活就业人员想享受跟职工差不多的养老和医疗待遇，每个月得多掏近1000块钱。这还没算职工社保里公司承担的那部分隐形福利。

三、退休年龄不一样，女性尤其吃亏

这一点很多人都不知道。

· 职工社保：男60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁。

· 灵活就业社保：男还是60周岁，但女性统一55周岁退休。

也就是说，同样一个女性，如果她在单位上班，50岁就能退；如果她以灵活就业身份自己交，就得再干5年，55岁才能领养老金。5年时间，少领的钱加上多交的钱，差距不是一星半点。

当然，有些地方政策允许以前有过单位缴费记录的女性按50岁退，但纯灵活就业的基本都是55岁。

四、医保待遇也有差别，个人账户里钱不一样

职工的医保卡里每个月会返一笔钱，叫“个人账户”，可以用来买药、看门诊。这笔钱大概是缴费基数的2%-3%左右。

而很多地区的灵活就业医保是不设个人账户的，或者设得很低。也就是说，你平时去药店买药、看普通门诊，只能自己掏现金，卡里没钱。只有住院或者大病才能报销。

当然也有少数地区给灵活就业人员设立低档次的个人账户，但金额少得可怜。

五、还有一个容易被忽略的：4050补贴

不过话说回来，灵活就业也不是完全没好处。如果你属于就业困难人员，比如女性满40岁、男性满50岁（各地叫“4050人员”），很多地方有灵活就业社保补贴。补贴力度不小，能帮你报销实际缴费额的50%-66%，最长能领3到5年。

职工社保就没有这种补贴，因为公司帮你交了大头。

另外，灵活就业的交费基数可以自由选择，从当地社平工资的60%到300%之间自己定。收入低了就选低档，压力小；收入高了选高档，将来养老金也多。而职工的缴费基数是按你的实际工资来的，相对被动。

六、退休后养老金怎么算？其实公式一样

很多人担心：灵活就业交的少，会不会退休金也少？

其实养老金的计算公式对两者是完全一样的，都跟你的缴费年限、缴费基数、退休时当地社平工资挂钩。

区别在于：灵活就业人员因为全部自己掏钱，很多人会选最低档交，而且交满15年就不交了。而职工因为有公司分担，缴费基数往往跟着工资走，年限也长（比如一干就是30年）。结果就是职工的退休金普遍比灵活就业高出一大截。

我算过一个真实案例：老王在单位干了30年，平均缴费指数1.0，退休金大概能拿当地社平工资的40%左右，比如4000元。老李一直灵活就业，按最低档0.6交15年，退休金可能只有社平工资的16%-18%，也就是1600元左右。两者差了一倍还多。

七、我个人的一点看法

说实话，如果条件允许，能找份稳定的工作交职工社保，肯定是最划算的——因为公司替你出了大头，保障还全。

但如果只能灵活就业，也别灰心。一定要坚持交医保，别断；养老金尽量早点交、交长点，哪怕只按最低档，也比不交强。另外自己再补充一份意外险和百万医疗险，把工伤和重疾的风险兜住。

千万别信什么“挂靠代缴”，那是违法的，查出来不仅钱白交，还可能影响征信。

最后想问问大伙儿

你现在交的是哪种社保？是单位交的职工社保，还是自己交的灵活就业？或者你压根还没交？有没有因为社保吃过亏、踩过坑？欢迎在评论区聊聊你的经历，咱们一起避避雷。