大家好呀，我是邓姐姐。
新一轮银行存款降息，悄无声息地又来了。
我发现自打5月开始，不少中小银行纷纷官宣下调存款利率。
不管是定期存款还是通知存款，全都跟着下调。
高的三年期、五年期定存，利率在1.8%水平。
这次调整之后，超过2%的存款基本绝迹。
对比下来反差特别明显。
现在公积金，每年还有1.5%利息。
而且很多地方，放开了灵活一次性缴存，一次交一年。
导致很多人公积金可以提取都不提，当储蓄在玩了。
银行存款降息一波接着一波。
有的人不想再死磕低息理财，眼光纷纷望向海外。
原本低调小众的香港储蓄险，热度也一下子暴涨。
很多人只听说收益高，却摸不透内里门道。
我今天用大白话科普一下~
从长期收益来说，香港储蓄险确实比内地储蓄险高出不少。
这也是它最大的吸引力。
但大家一定要分清，港险合同里写明的固定保底收益很低。
大家看中的高回报，基本都来自不保证的浮动分红。
要是后期分红能全部兑现，长期年化收益最高能达到6%以上。
对比现在内地一路走低的利率，确实格外诱人。
为啥港险能赚得更多？
核心是投资限制少。
内地理财资金投向管控严格，选择范围窄。
而香港保险资金可以自由布局全球市场，不受单一市场束缚，盈利空间更大。
港险保险公司大多会把六成资金投向海外优质债券。
例如像收益率5%的长期美债、法国4%的三十年期国债等。
收益率远高于国内1.9%左右的三十年国债。
剩余部分资金还会布局全球优质股票、海外优质收租房产等稳健资产。
再通过行情高低调节收益。
行情好留存利润，行情差补贴收益，尽量稳住整体收益。
普通人选港险不用研究复杂投资数据，认准历史分红实现率就够了。
演示预期收益只是参考。
过往分红能不能按时足额发放，才是硬实力。
用某个港险演示收益举个例子。
30岁女性，年交2万美金，交5年。
总共10万美金本金。
第10年，40岁时本金变1.3倍。
对应复利是3.52%，折算成单利4.01%。
第20年，50岁时本金翻2.78倍，27万多美金。
对应复利5.82%，折算成单利9.87%。
第40年，70岁时翻10倍，100万美金。
对应复利是6.50%，折算成单利26.27%。
香港主流优质保险产品，多年分红兑现率基本都在90%-100%。
不少还能超额兑现。
抛开浮动收益不谈，港险本金安全性很高，长期持有基本不会亏本金。
属于长期稳健增值理财，后期用钱支取也比较灵活。
但有一点必须说明，港险并非人人都能入手。
内地年金险门槛低，上手简单，老少皆宜。
用来替代银行存款再合适不过。
但港险的定位截然不同，它主打长期资产规划，最少要持有5-10年。
全靠时间撬动复利红利。
它主要用来做三件事——
给孩子预留财产和教育金、提前规划晚年养老金、做资产隔离规避债务。
针对性挺强的。
另外，配置港险还有些现实阻碍。
首先有严格的外汇管控，境外资金流转繁琐。
而且需要本人去香港投保。
其次从投保签约到后续取钱，步骤细碎，没人带着容易出岔子。
有兴趣可以点这：预约聊聊
港险只适合家底厚实的家庭，拿出部分闲钱配置。
如果家庭可投资资产达不到三五百万，
或者没有境外资产配置需求的朋友，没必要硬上。
PS.
今天大A延续调整。
只有机器人和半导体设备板块强势。
全市场超过3500只个股下跌。
这种单边下跌，挺消耗市场心气的。
川普今天结束访华回家，希望下周股市见好。
依旧暂无可转债新动态。
大家攒攒运气，静待下次打新~
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