超过一半的美国联邦学贷借款人正在使用某种替代还款计划。但从2026年7月1日起，这个局面将被彻底改写——绝大多数现有还款选项将被逐步取消，取而代之的是全新的"还款援助计划"（RAP）。

这不是简单的政策调整。RAP改变了贷款服务机构计算月还款额的方式，同时延长了多数借款人的还款期限。如果你背负联邦学贷，现在就需要弄清楚：新规则如何运作、谁有资格、以及怎么申请。

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谁能加入RAP？

2026年7月1日起，大多数联邦学贷借款人可以申请RAP。具体包括：直接补贴贷款、直接非补贴贷款、Grad PLUS贷款，以及直接合并贷款。

但有一个重大例外：Parent PLUS贷款的新借款人被挡在门外。2026年7月1日或之后首次申请任何联邦贷款的Parent PLUS借款人，完全无法使用RAP，只能选择新的分级标准还款计划。

不过，如果你在2026年7月1日之前就有Parent PLUS贷款，仍有机会——前提是必须在截止日期前通过直接合并贷款完成整合。

以下贷款类型在任何情况下都不符合RAP资格：联邦家庭教育贷款（FFEL）、健康教育援助贷款、珀金斯贷款。

一个关键前提：授权国税局查税

符合条件的借款人还必须完成一步：授权美国教育部从国税局获取税务信息，包括收入和申报的被抚养人数量。教育部将据此计算还款额，并每年根据税表自动调整。

还款额怎么算？

RAP的核心公式：以调整后总收入（AGI）为基数，按百分比计算年还款额，再除以12得到月还款额。每申报一个被抚养人，月还款额减少50美元。但无论收入多低、被抚养人多少，最低月还款额为10美元。

具体比例分档：AGI低于3.15万美元，按3%计算；3.15万至4.5万美元，4%；4.5万至6万美元，5%；6万至9万美元，6%；9万至12万美元，7.5%；12万至15万美元，8.5%；15万至20万美元，9%；20万至25万美元，9.5%；超过25万美元，10%。

举个例子：假设你的家庭收入为5.5万美元，有一个孩子。按5%比例计算，年还款2750美元，月均229.17美元。再减去一个被抚养人的50美元减免，最终月还款约179美元。

所有借款人的还款期限统一为20年。如果20年后仍有未偿余额，剩余债务将被免除——但这部分免除金额可能被视为应税收入。

对于正在考虑学贷策略的借款人来说，2026年7月1日是一个硬 deadline。Parent PLUS贷款持有人尤其需要行动：合并贷款的窗口正在关闭，错过就意味着永久失去RAP资格。