中国商报（记者 马文博）从电商结算页面默认勾选的信贷分期，到线下场景模糊捆绑的借贷服务，部分机构利用信息不对称与操作套路，让消费者在不知情、不情愿的情况下背负债务。这不仅侵犯消费者的自主选择权，更埋下征信受损、权益维权难的隐患。

据报道，一位62岁的退休教师在短视频平台购物时因误选“月付”产生逾期记录，个人征信受到影响。消费者在未充分知情、未明确了解信贷属性的前提下，被动开通或使用分期服务，甚至逾期后才发现借贷事实的报道并不少见。

近期，监管部门密集出台新规，重拳整治乱象，核心要义正是斩断隐形被动贷款的灰色链条，把知情选择权、消费主动权还给消费者。

今年4月，中国人民银行等八部门联合印发《金融产品网络营销管理办法》，明确规定非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务，不得默认勾选、前置推荐信贷服务，强制要求支付工具与信贷产品分区展示，从支付场景源头斩断引流变现链条。该办法自2026年9月30日起正式实施。

国家金融监督管理总局、中国人民银行于今年3月联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，自2026年8月1日起施行。规定要求所有个人贷款必须出具“综合融资成本明示表”，全额披露利息、服务费、担保费等所有费用，统一折算为年化利率，严禁拆分收费、隐性收费，从制度层面终结“息费分离”套路。

同时，监管部门密集约谈头部助贷平台，督促限期整改违规营销行为，形成“新规约束+现场督导”的高压态势。《金融产品网络营销管理办法》即将正式实施，有互联网支付公司产品经理透露，公司已成立专项工作组，全面重构收银台页面，计划9月30日前完成全部产品改造。

金融消费应知情自愿，自主选择权是消费者的基本权利，不容任何形式的侵犯。整治隐性被动贷款，绝非短期“运动式”治理，而是需要监管、机构、消费者三方协同发力的长期工程。

在监管层面，需强化新规落地督导，建立常态化抽查机制，对顶风违规、整改不力的机构从严处罚，形成持续震慑；同时细化投诉维权流程，降低消费者举证难度，畅通维权渠道。在机构层面，需摒弃“套路获客”思维，坚守合规经营底线，主动清晰披露信贷信息，简化操作流程，杜绝诱导行为，回归金融服务本源。在消费者层面，需增强风险防范意识，养成仔细阅读协议条款的习惯，警惕“低息”“免费”噱头，不随意勾选陌生服务，发现“被贷款”后及时留存证据，依法维权。

隐性被动贷款的整治，既是规范金融市场秩序、防范金融风险的必然要求，也是保障消费者合法权益、践行金融为民理念的重要举措。随着监管新规全面落地、行业合规意识持续提升、消费者维权意识不断增强，“被动贷款”的生存空间必将持续压缩，金融消费市场将更加健康、有序、可持续。