文 /丁冰
新时期区域经济发展格局下，普惠金融既是破除传统金融壁垒、缓解融资约束的重要抓手，也是优化资源配置、激发市场主体活力、助推经济结构转型升级的关键动力。系统剖析普惠金融对区域经济高质量发展的多维作用机制，明晰二者内在逻辑与现实制约，并探索优化路径，对于畅通普惠金融服务、促进区域经济高质量可持续发展具有重要理论与现实意义。
普惠金融发展对区域经济高质量发展的影响机制
优化金融资源配置
普惠金融通过改变传统金融资源分配方式，从源头提高资源利用效率。一方面，普惠金融可显著降低金融服务门槛与交易成本，将中小微企业、个体工商户以及农户等原本被排斥于金融体系之外的主体纳入服务范围，可有效盘活存量金融资源并扩大增量金融供给等。另一方面，普惠金融打破以往单纯依靠抵押担保的授信模式，通过运用大数据等技术手段实现精准评估，可有效克服因信息不对称等而导致的资源错配或低效占用情况发生，强化对区域经济发展的要素支撑。
驱动产业结构优化
产业结构的优化协调是经济高质量发展的内核与标志，普惠金融可有力驱动产业结构优化，朝向高级化以及合理化的纵深发展。例如，普惠金融通过对中小微企业和民营经济发展的精准支持，助力其突破规模瓶颈并朝向精细化与专业化转型发展，激发其创新活力与内生动力，有效夯实产业发展的微观基础。比如，普惠金融可赋能新兴产业与特色产业发展，以新产品模式开发、提供全周期、定制化金融服务等驱动创新，推动产业转型并生成竞争优势。
激发创新创业活力
创新创业前期投入大、回报周期长且风险不确定等，传统金融因风险考量而偏好保守，难以满足相关主体的融资需求。而普惠金融能够为创新创业主体提供多元化的资金支持，同时有效分散创新创业的失败风险等，能够激发创新创业活力，鼓励企业自觉且有效地加大研发投入、开展技术攻关、加速成果转化等，为经济高质量发展注入强大动能。
促进城乡协调发展
普惠金融通过优化调整城乡及区域之间的金融资源配置，以缩小发展差距实现均衡发展。一方面，基于普惠金融进一步健全农村金融服务体系，为农村主体提供多样化金融服务，推动城乡产业融合等，有效打破二元制结构约束。另一方面，基于普惠金融尤其是数字化手段的应用，可打破地理障碍，快速填补金融服务空白，通过资金注入、技术赋能等，激活发展动力、实现协同联动。
提升消费与福利水平
普惠金融主要通过增收入和扩消费两大路径，有效扩大内需规模。一方面，通过为农村居民以及低收入群体等提供资金支持，助力其生产经营与就业，以增加居民收入。另一方面，通过多样化消费金融产品满足相关主体的教育、医疗等消费需求，在缓解其资金压力的同时，也能够推动消费升级。除此之外，普惠金融还聚焦民生领域金融服务，通过为特殊群体提供金融服务，为经济高质量发展提供强有力的内需支持。
普惠金融赋能区域经济高质量发展的现实约束
存在结构性失衡
当前，普惠金融存在严重的结构性失衡问题，如综合金融服务、创新定制产品等占比不足，中西部、农村的普惠金融服务与东部及城市地区相比较存在显著差距，集中表现为服务网点少、产品单一、数字化水平低等。
风险防控不到位
普惠金融面临着多方面的风险与挑战，暴露出风险防控工作的不到位。除了源于信用、操作及市场的一般风险，以及因风险管控不力引发不良贷款等问题之外，还有数字普惠所带来的新风险，包括数据泄露与网络安全等风险，相应的风险防控要求也更高。
信用体系不完善
信用体系不完善，成为制约普惠金融发展的关键瓶颈。农村地区以及小微企业的信息数据呈碎片化、较为分散，采集难度大，难以有效整合与共享，信用评价体系难以精准反映主体信用状况，直接导致普惠服务难以下沉。另外，农村偏远地区的金融基础设施不足，缺乏数字化覆盖，相关法规不健全，监管存在滞后甚至空缺，同样制约普惠金融发展。
协同保障机制欠缺
普惠金融发展涉及多领域多主体和多方面，是一项极具系统性和复杂性的工程。然而，由于当前缺少协同机制导致协同性不足，难以形成发展合力。比如，产业衔接不紧密，产业政策与普惠金融政策相脱节，金融资源无法精准匹配产业规划与区域布局；各区域间缺乏紧密有效的普惠金融合作与资源共享机制，金融消费者权益保护不到位等，都会阻碍普惠金融的可持续发展。
普惠金融助力区域经济高质量发展的对策建议
健全协同体系 强化宏观调控
普惠金融发展离不开政策的有力支持，通过健全协同体系，强化政策引领与宏观调控，切实推动普惠金融与区域经济发展的深度融合。为此，应进一步加大财政激励引导，通过制定并完善一系列风险补偿、贴息及税收政策等，对于普惠业务成效显著的机构应予以表彰和奖励，大力整合涉农及小微企业扶持资金等，进一步放大资金效应。另外，通过建立多部门协同，推动多领域政策协同，制定并实施普惠金融与产业、创新、乡村振兴等战略实施的衔接政策，强化农村金融保障。
改革金融体系 完善金融供给
当前正处于经济转型发展的关键时期，持续深化金融体系改革，进一步完善普惠金融供给，是顺应经济发展的必然选择，也是缩小区域经济差距和实现共同富裕的重要途径。为此，需构建多层次的普惠金融机构体系，推动普惠业务下沉，优化网点布局等。另外，还要创新普惠金融产品与服务模式，大力发展综合服务，推进传统服务的数字化改造，创新智能服务供给等。
健全防控体系 保障持续发展
由于服务对象的特殊性，普惠金融面临着较大的信用风险和运营成本等，通过健全风险防控体系，可保障普惠金融良好可持续发展。首先，构建全方位的风险管控机制，立足客户准入、授信审批、贷后管理以及风险处置等全流程、精细化的风控机制。其次，构建风险分担与补偿机制，联合政府、企业、金融机构、担保机构建立多方风险分担机制，有效分散普惠金融风险。最后，防范数字普惠金融风险，应用大数据、人工智能等构建完整有效的防控体系，强化网络安全防护以及数据安全保护。
强化基础支撑 优化发展环境
强化基础支撑，优化发展环境，旨在破解金融服务“最后一公里”的难题，是强化金融配置效率的关键路径。为此，应加快社会信用体系建设，搭建平台以整合并共享数据；应加强金融基础设施建设，加速数字基建、增设自助终端和便民服务点等，提高基础金融服务的可及性；应健全法律法规及监管体系，明确法律定位以及监管规则。
推进区域协调 缩小发展差距
依据区域经济特征、资源条件及发展需求，制定差异化的普惠金融发展规划。健全农村金融服务体系，发展农村数字普惠金融，助力农村农业发展的同时，推动城乡金融资源的双向流动。另外，强化跨区域普惠金融的协同联动，实现资源共享和服务互通等，达到区域普惠金融的协调共进。
普惠金融与区域经济高质量发展之间呈现相互促进的逻辑关系，鉴于当前存在的结构、风险等问题，需要从政策、金融、风控等多维度出发构建完整有效的管理体系，实现普惠金融与区域经济高质量发展的深度融合与协同共进。
（作者单位系青岛酒店管理职业技术学院）
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