上周五下班，和同事小李一起等电梯。
他手机响了，是公积金的月度短信。
他说了一句：“账户里快 8 万了，一直没动。”
我问他：“你知道这 8 万，每年要多给银行多少钱吗？”
他直接愣住了。
第二天，我帮他认真算了一笔账。
小李在北京，公积金每月缴存四千多。房贷商贷部分还有六十多万、利率 3.2%。
他现在每个月是这样过的：工资到账，先扣房贷，剩下的钱过日子。公积金账户里的钱，从来没动过。
感觉手头紧的时候，就这么紧着过。感觉不那么紧的时候，也没想起来去动那笔钱。
但如果他把公积金用起来，会怎样？
先把那八万块一次性提取出来，还进房贷本金里。
然后再去办一个"按月冲还贷"——以后每个月公积金到账，自动划到还款账户。
两笔账。
第一笔，那八万块。
如果放在公积金账户里，按现在的活期利率，一年下来利息大概两百块。
如果拿出来提前还房贷，按 3.2% 的利率算，一年少给银行的利息大概是两千五。
同样八万块，一年相差两千三。
这还只是第一年。贷款还有十几年，复利往下算，差的不止两万。
第二笔，每月冲抵。
小李每个月公积金到账四千多，房贷月供也是四千多。
不办冲抵的话，公积金就一直躺在账户里，房贷从工资里扣。相当于：自己的钱放着不用，用工资去还贷款。
办了月冲以后，公积金直接划进还款账户，工资那四千多就省下来了。
算完以后，小李在工位上坐了好一会儿。
他说：“我一直觉得公积金放在那里，是给自己攒的钱。”
“从来没想过，放在那里，其实是银行在替你赚钱。”
后来我又问了一个同事。
她说她公积金账户里躺了十二万，从来没动过。
“不是不想提，是觉得手续肯定很麻烦。”
其实不麻烦。
按月冲还贷，不用每月操作。去公积金中心或者 APP 上办一次协议，以后每个月自动划转。办好以后，这件事就再也不用管了。
很多人不去办，不是因为不想省钱。
是因为没认真算过这笔账。
公积金账户里躺着的钱，不是存款。
是你在给银行交的，本来可以不交的利息。
不同城市政策可能有差异，具体可以看看自己当地的公积金中心规定。但不管你在哪个城市，都值得去查一下：你的公积金账户里，现在还躺着多少钱。
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