为持续压降存量不良贷款，守牢区域金融资产安全底线，介休农商银行特殊资产管理部针对一笔长期搁置、常规催收无果的大额逾期贷款，采取摸排摸底、情理疏导、司法联动的综合处置方式，刚柔并济推进清收工作，顺利实现全额回款，有效化解信贷风险。

久催无果遇困局 深挖担保寻关键

该笔贷款于2018年发放，初始金额37.3万元。多年来，借款人无稳定收入来源，面对催收始终消极回避，仅口头承诺还款却从未落实资金，电话劝导、上门沟通等常规手段均难以奏效。截至2026年4月，贷款本金余额30.765万元，叠加逾期罚息，债务负担较重，成为全行重点攻坚的逾期难题。

为打破清收僵局，该行工作人员转变工作思路，不再单一紧盯借款人，通过实地走访多方摸排贷款担保人情况。据了解，担保人为长途货车司机，收入稳定，日常经营高度依赖线上收款；家中两名子女正备战中考、高考，其十分看重个人征信状况，担忧失信记录致使自身受到多重惩戒，并可能对子女长远发展带来不利影响，但出于心理抵触不愿主动承担代偿责任。结合双方实际情况，清收团队量身制定专项处置方案。

普法交心柔劝导 打消观望弃侥幸

工作人员多次与担保人开展面对面沟通，同步做好法律解读与人文劝导。现场清晰告知连带担保的法定责任，详细说明长期拖欠贷款会持续产生罚息、个人征信留下不良记录，一旦进入执行程序，名下账户、线上支付工具将被冻结，还会被纳入失信名单、实施限制高消费等惩戒措施。

同时，工作人员结合担保人家庭现状耐心沟通，客观讲解失信带来的连锁负面影响，尤其突出失信记录对子女求学就业的不利影响，精准戳中担保人核心顾虑，引导其正视自身担保责任，主动督促借款人筹措资金还款。经过多轮沟通劝导，借款人依旧持续拖延，柔性清收未能推动欠款落地。

法银联动出硬招 司法震慑促担责

柔性劝导未能取得实质进展后，该行迅速对接法院执行部门，整理完善贷款合同、欠款凭证、历次催收记录等全套资料，依法申请恢复强制执行。法院依规对借款人、担保人名下银行卡、微信收款账户实施冻结管控。

线上收款渠道受限，直接切断担保人货运经营资金流转渠道，日常经营与家庭开支受到明显冲击，司法强制措施形成强有力震慑。面对经营受阻、征信受损以及子女前途等多重压力，担保人主动向借款人持续施压，反复督促其结清欠款。借款人彻底放弃逃避抵赖的想法，多方联络亲友周转资金。

全额回款化风险 守信宣传促长效

在多重举措协同发力下，该笔长期逾期贷款迎来实质性回款。2026年6月19日，借款人一次性偿还贷款本金307650元、利息2350元，合计还款31万元，并同步提交剩余欠息还款计划，这笔搁置多年的大额不良贷款顺利结清，长期沉淀的信贷风险实现清零。

此次清收工作，既坚持依法依规维护金融债权，又充分兼顾群众家庭实际情况，做到执法有力度、服务有温度。介休农商银行将持续加大不良贷款清收处置力度，对各类逾期贷款分类梳理、精准施策，持续深化与司法部门联动协作。同时，结合清收工作开展征信知识、信贷法规普及宣传，引导县域群众树立诚实守信的借贷观念，持续优化地方金融信用环境，以坚实金融保障助力地方经济平稳发展。（武鹏彬）