很多人买车险的逻辑就一条：哪样便宜买哪样，或者"去年哪家返现多买哪家"。

结果呢？平时省那几百块，一出事——蹭了个宾利保险杠，三者不够赔，自己掏8万；或者自己追尾住院，座位险没买，医药费全扛。那时候再拍大腿，晚了。

车险水确实深，条款绕、销售话术多、这也不赔那也不赔……但下面这4 种，再坑也得配齐，少一个都是给自己挖坑。

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1️⃣ 交强险 —— 不买违法，买了=裸奔级

法定强制，不买不能上路，查到扣车+罚双倍保费。

但它的保障……说实话，聊胜于无：

赔偿对象

限额

死亡伤残

18 万

医疗费用

1.8 万

财产损失

2000 元

撞坏对方一辆自行车可能都够呛，撞个宝马尾灯 2000 不够喷漆。交强险的本质是"合法上路券"，不是"保障"，真要扛事得靠下面的。

2️⃣ 第三者责任险 —— 最最最不能省的"护身符"

三者 = 赔给对方的钱。你撞了人、撞了车、撞了护栏店铺绿化带，都从这里面出。

为什么必须把三者拉满？三个理由：

  • 豪车密度上来了。以前觉得"我小城市没豪车"，现在保时捷、迈巴赫、劳斯莱斯连二线都常见，一个尾灯几万、一个保险杠十几万。
  • 人更赔不起。撞伤人，ICU 一天几千，伤残赔偿金按城镇人均可支配收入算，50 岁壮年撞残了，百万打底。
  • 价格差不大。三者 200 万和 300 万，保费差几十块，但心理安全感差一座山。
老司机建议：一线城市 / 长三角珠三角直接上 300 万，二三线城市最少 200 万，别抠这百八十块。

3️⃣ 车损险 —— 自己的车坏了能修的"回血包"

很多人觉得"我技术好不开快车，车损可有可无"——大错。

车损赔的是你自己车的维修费：你追别人尾、你单方撞护栏、冰雹砸了、被楼上掉花盆砸了……没车损就得自费修。

而且 2020 年车险综改之后，车损险已经把盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔、无法找到第三方这些原来要单独加的，全打包进去了——

✅ 也就是说现在买车损险=买一整套，不用再纠结"要不要加玻璃险/涉水险"，已经含了。

什么人可以考虑不买车损？

  • 车龄 8 年以上、残值不到 2 万，修比赔贵
  • 纯代步老头乐/练手二手车，刮了就刮了

除此以外，建议都买。尤其新车落地前三年，4S 店修一下动辄几千，车损回本很快。

4️⃣ 驾乘人员意外险（座位险升级版）—— 救自己救家人

座位险是车上人员责任险的旧叫法，保的是"你车里的人受伤了赔多少"，但传统座位险保额很低（一般每座 1~5 万），真出事不够用。

现在更推荐直接上驾乘意外险——按"车"不按"人"，谁坐你车都保，保额能做到每座 20~50 万，保费一年也就一两百。

为啥必须配？

  • 你三者赔别人，车损赔自己车，车上人谁赔？靠医保+座位/驾乘
  • 家人坐你车出事，医保报完剩下的，驾乘顶上。
  • 顺风车、偶尔载同事朋友的，更要配——出事了不用扯"我载你是不是有偿"。
⚠️ 注意区分：驾乘险是"意外险逻辑"（不管责任方，坐这车出事就赔）；座位险是"责任险逻辑"（你有责才赔）。预算够两个都买，预算紧优先驾乘。

四种怎么配最合理？给个"听劝版"方案

最低生存配置（老车/预算紧）

交强险 + 三者 200 万 → 合法上路 + 撞人不破产

标准体面配置（大多数家用车）

交强险 + 三者 200~300 万 + 车损 + 驾乘每座 20 万 → 该有的都有

周全配置（新车/新手/常载家人）

上面 + 医保外用药附加险（三者里加个几十块，赔对方时进口药钢板也能报）

那个"医保外用药"附加险特别提一嘴——主险只赔医保内用药，撞了人对方用进口钢板、特效药，医保外这块主险不报，加这个附加险一年几十块，但能省好几万自费。

几个"以为赔其实不赔"的坑，提前避

  • 酒驾、毒驾、无证、故意制造事故→ 全不赔，别想
  • 车辆未年检 / 年检过期→ 出事拒赔，年检贴记得看
  • 借车给没驾照的人开→ 三者车损都可能拒
  • 改装件（包围、尾翼、改的轮毂）→ 没做"新增设备险"的不赔，素车无所谓
  • 自家车撞自家人→ 三者不赔（防止骗保），但车损+驾乘该赔的赔
免责声明：本文基于 2020 年车险综改后的主流条款梳理，各家保险公司产品在免赔额、附加险种类、赔付细则上仍有差异，具体以你投保时的保单条款和"中国银保信"备案为准。三者/车损/驾乘的保额建议结合自身城市豪车密度、用车频率、家庭成员情况调整，本文方案仅供参考，不构成投保建议。政策如有更新以官方最新发布为准。