消费财眼
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9月20日，江苏银行党委书记、董事长袁军率队赴苏粮集团洽谈交流，希望聚焦粮食储备建设、物流加工、大宗贸易及助农产业培育等领域深化合作。
而就在大半个月前，江苏银行行长才刚刚在2026年半年度业绩说明会上表示，该行将依托“苏超”等优势资源，深化“金融+文体旅商”生态建设，延伸财富服务边界。
这家总资产达到5.58万亿元的城商行“一哥”，现在呈现出正在加速奔跑的态势。
今年上半年，江苏银行实现营收489.52亿元，同比增长9.11%；实现归母净利润高达218.76亿元，同比增长8.09%，其中利息净收入、手续费及佣金净收入、投资收入等其他非息收入“三驾马车”协同发力，全都实现了正增长。
业绩高增的背后，不得不将目光聚焦在袁军这位从农信系统一步步走上来，且履历横跨纪律检查与业务经营两大领域的“复合型人才”。而他在今年7月13日才刚刚从行长的位置上正式获批出任江苏银行董事长。
如今，袁军掌舵下的江苏银行，在消费贷这条竞争最激烈的赛道上，正在以一套精心搭建的产品矩阵和场景生态，大步从“规模驱动”迈向“生态驱动”，其中相关的细节深受市场关注。
01■
随e贷、卡易贷、苏超IP：
江苏银行消费贷的“武器库”
想要理解江苏银行消费贷的竞争力如何，实际上是相当简单的，只要拆开它的产品矩阵和生态场景即可。
首先说江苏银行消费贷的“基本盘”随e贷。这是该行面向个人客户推出的一款线上信用消费贷产品，利率一般是3.12%起，主打线上申请、秒批秒放。在目前消费贷这一赛道利率普遍内卷到“破3”的背景下，江苏银行这款产品并没有选择盲目降价，而是依托自身庞大的客户基础和生态场景，以低价引流、以生态获客的双轨策略展业，这也让该产品成为江苏银行消费贷的核心竞争力。
其次是主打差异化服务的“卡易贷·尊享”。在江苏银行上半年的业绩报告中，可以看见该行上半年推出了全新升级的“卡易贷·尊享”产品，优化了“一贷双申”、“卡贷同申”服务模式，精准匹配差异化消费信贷需求，实现优质客户服务体验的系统性升级。这一产品的逻辑很简单，那就是让不同资质的客户获得精准匹配其需求的服务。
最后的一个核心落子是将苏超IP和消费贷深度绑定。就比如，客户测额签约或支用可兑换球衣、纪念足球等周边。作为连续两届冠名“苏超”的总冠名商之一，江苏银行在今年上半年还通过“跟着苏超去狂欢”专区，继续推出联名卡、公益理财等特色产品和活动矩阵，引入近百家头部商户，上半年发放消费券超1.8亿元，实现看赛、享惠及办金融一站式体验。
当然，在产品透明度、拥抱合规及“金融向善”、“负责任银行”等理念上，江苏银行同样也走在行业前列。
在信贷产品的结构中，其清晰展示综合融资成本，全力落实个人消费贷财政贴息新政策，准确自动匹配客户消费与贴息条件。而且在个贷新规要求“明码标价”的行业背景下，江苏银行也早早把透明度做成了产品的一部分，它没有玩虚的，而是要用透明换信任，用信任换来与客户之间的长期关系。
02■
江苏银行消费贷的“逆袭剧本”
如今，江苏银行的消费贷板块，确实已经从“配角”成为了“主力”，说是逆袭一点也不过分。
第一，数字化战略成果显著、消费贷增长极快。截至今年上半年末，该行的APP客户数已超2300万户，这在一定程度上意味着江苏银行已经摆脱了传统城商行靠线下网点撑规模的单一路径依赖，数字化零售已经成为银行的战略重心。而在数字化零售内部，消费贷又是增长极快的细分赛道之一。
第二，金融+体育生态的直接体现。在江苏超70万家体育相关企业中，中小微企业占比极高，它们普遍面临着融资难、融资贵等问题。对此，江苏银行针对这类企业量身打造了“设备更新贷”、“专精特新贷”等产品。截至目前，江苏银行已累计为体育产业提供超405亿元的授信。这就说明，江苏银行的“体育+金融”不是停留在赛事冠名或零售消费端的单点营销，而是把体育产业当作完整生态来经营，形成“个人+企业”、“消费+产业”的闭环。
第三，“交叉销售”战略的爆发。在今年上半年，江苏银行利息净收入、手续费及佣金收入、其他非息收入“三驾马车”均呈现正增长。这背后的驱动力之一，就是消费贷带来的客户粘性和交叉销售。优质客户办贷后，大概率会继续办理理财、基金、保险等产品，很多时候消费贷成了带动中收的“流量入口”。
第四，极低不良率、风控底线的坚实保障。截至今年第二季度末，江苏银行的不良贷款率已经降低至0.81%，是公司上市以来最优水平。在消费贷呈现高速扩张的情况下，其贷款不良率还能压到低水平，这背后意味着银行在消费贷投放端提前收紧了门槛、加大了风控力度，其风险的管控节奏在行业中处于领先位置。这也正是“风控先行”策略的正面回报，并没有像很多银行那样在规模扩张时容易忘乎所以。
综合来看，江苏银行之所以能在消费贷这条“难走的路”上越走越稳，离不开袁军这位从农信系统干上来、横跨纪检监察与业务经营的“复合型管理者”，甚至可以说袁军正用“合规基因+生态思维”重新定义消费贷的未来。
03■
合规基因+生态思维：
袁军重新定义江苏银行消费贷
江苏银行在消费贷上的精准卡位，本质上就是袁军多年战略沉淀与管理功底的体现。
1971年出生的袁军，他的履历横跨省联社、农商行、纪检监察与江苏银行经营层，先后任省联社发展规划处副处长、业务发展部副总经理，泰州农商行党委书记、董事长，江苏省纪委监委派驻江苏银行纪检监察组组长，江苏银行党委副书记、行长，直至现在董事长等职务。
基层一把手与纪检的经历，不仅让袁军对企业合规有着刻骨的敬畏，也让其对一线业务有着清晰的理解，是一位经过真刀真枪走过来的“实战派”掌舵人。
从2024年担任行长后，江苏银行在袁军的主导下打造了全面风险管理体系，信用风险形成全流程闭环。也正是因为袁军主导下的风控定力，让江苏银行在消费贷高速扩张的同时，稳稳压住了不良率。截至今年二季度末，江苏银行不良贷款率为0.81%、拨备覆盖率为304.83%，其风险抵补能力突出。
到今年4月份，原董事长葛仁余因年龄原因离任后，袁军当选新一任董事长，到7月份其任职资格正式获批，同时江苏银行正式聘任高增银担任行长，吴典军、罗锋、丁宗红及杨大威四位出任副行长。至此，这家银行完成了高层管理团队的重组，正式进入“袁高配”时代。
说起来，袁军本人是整个行业中少有的“三懂”选手。
首先，他在纪检监察系统待过，知道哪些红线不能碰、哪些风险要提前防，很懂合规展业。
其次，在泰州农商行当过一把手，在江苏银行从党委副书记一路干到董事长，对消费贷的客群画像、产品逻辑、营销打法门儿清，所以也很懂业务。
还有，他也很懂生态协同，从苏超冠名到苏BA战略合作，从数字人民币到场景金融等，他本人非常清楚如何把金融产品嵌入更大的生态体系中。
上述这些能力组合在A股银行董事长中是很罕见的，也是江苏银行当前保持战略定力的根本。
就目前而言，袁军的野心显然不止是守住这份家业，最为重要的消费贷可能只是他棋局中的一环。
04■
江苏银行消费贷的下一程
正如上文所说，江苏银行的随e贷、卡易贷等产品，可不是简单的消费贷，而是可以成为获取优质客户的入口。办理了消费贷的客户，后续也会成为存款、理财、信用卡、保险等业务的客户，最终与其他环节协同，形成消费贷负责“获客”，财富管理负责“留客”和“赚钱”的格局。
而江苏银行以“苏超”为核心发放消费券，引入近百家头部商户，还与省文旅部门合作上线首个省级足球联赛IP一站式智慧文旅平台，同时成为“苏BA”官方战略合作伙伴等等。这让该行的“体育+金融”不是简单的曝光，而是覆盖文体旅商全场景的金融生态闭环，只要成型后，其中的黏性和壁垒是同行难抄的。
对江苏银行和董事长袁军而言，接下来真正的考验或许不是把规模做得更大，而是要把“金融+产业+生活”的闭环做得更深。
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