连云港东海有位男性职工，1966年9月出生，2026年9月满60岁退休。 1984年6月参加工作，42年4个月工龄，一天没断过。 个人账户余额96345.83元，基础养老金缴费指数0.5365。
养老金核定下来，三块加在一起4762.30元。 基础养老金2900.04元，个人账户养老金693.14元，过渡性养老金1169.06元。
工龄单价折下来112.50元。
这个数字放在网上，评论区立刻分成两拨。 一拨说42年才拿4800，江苏果然“苏低保”。 另一拨盯着个人账户那9万多块钱说，指数不到0.54能拿到这个数，过渡性养老金已经在兜底了。
吵来吵去，不如把这张核定表拆开看。
42年4个月的工龄在江苏的养老金核算里被切成三段，每段用的指数都不一样。
1984年6月到1991年12月，7年7个月，平均指数按1算。 1992年1月到1995年12月，4年，平均指数0.8355。 1996年12月到退休，30年9个月，平均指数只有0.4976。
前两段用的是工资性收入推算，不是实际缴费。 1996年以后才是真金白银从工资里扣出来的。
0.4976这个数字意味着，这30年大部分年份的缴费基数不到社平工资的一半。
过渡性养老金能拿到1169.06元，靠的是1995年底前那11年多的视同缴费年限，平均指数算下来0.9432。 没有这11年，4800元直接掉到3600元左右。
江苏过渡性养老金的计发办法2024年刚调整过。 新办法按退休当年计发基数乘以1995年底前平均缴费指数，乘以缴费年限，乘以1.2%。 新老办法有差额的，2024年发40%，2025年发70%，2026年全额发放。
这位连云港职工2026年9月退休，正好赶上过渡期最后一年。
4800元在江苏算什么位置，要看跟谁比。
苏北地区38到42年长工龄、有视同缴费年限的退休人员，养老金普遍在3200到4300元之间。 这位职工拿4762元，在苏北同工龄人群里已经超出了大多数。
放到苏南，同样40年工龄，足额缴费的职工每月能到5500元上下，苏北长期最低档缴费的只有3300元左右。 差额超过两千。
苏南企业按实际工资缴社保，指数能到0.8甚至1.2。 苏北不少企业按最低标准缴，指数常年在0.5到0.6之间。
2025年苏南社保缴费基数下限8785元，苏北部分地区只有4952元。 同样按下限缴费，苏南参保人指数接近0.6，苏北只有0.5左右。
更早的历史政策留下了更深的痕迹。 2014年江苏的缴费基数下限分三档，低工资地区低至2299元，对应指数只有0.47。 那时候按60%档缴费的人，系统里记下的指数可能连0.5都不到。
这种低指数是按终身平均算的。 前十年按0.47缴，后二十年严格按0.6缴，终身平均也就0.56左右。
全国范围看，2026年企业退休人员月人均约3640元，中位数只有3050元，超过一半的企退人员每月到手不到3050块。 4800元已经高出全国中位数1750元。
还有一个真实对照。
江苏一位陈师傅，40年工龄，个人账户115327元，缴费指数0.6103。 2026年退休核定下来每月4305.57元。 个人账户养老金829.69元，基础养老金2871.81元，过渡性养老金604.07元。
陈师傅的个人账户比连云港案例多出近2万，指数高了0.07。 但视同缴费年限只有9年3个月，过渡性养老金只有604元。 连云港案例视同缴费年限11年7个月，过渡性养老金1169元。 一加一减，两边养老金反而差不多。
陈师傅的情况里还有一个细节。 他的养老金是按2025年计发基数8917元预发的，等2026年新基数公布后还要重算补发，预计能提到4500元左右。
网上流传的那套简易公式，工龄加个人账户再乘以100，用在这个案例上：42.33加9.63等于51.96，乘以100等于5196元。 实际核定4762元，差了434元。
公式把缴费指数这个变量直接略过了。 同样42年工龄，指数0.5的人和指数1.0的人，养老金能差出一两千块。
30年实际缴费期指数不到0.5，意味着大半辈子的社保是按社平工资的一半左右在缴。 如果这30年的指数能到0.7，基础养老金那一项就能多出六七百元。
1996年以后的缴费基数由企业代扣代缴。 厂里按什么档报，社保局就按什么档记。 工龄拉长了时间轴，缴费指数却压低了每一年的含金量。
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