你见过跑去外国收割结果反被薅秃的吗？前几年国内整治网贷行业，不少在国内赚得盆满钵满的网贷平台混不下去，收拾收拾就冲去印度闯所谓的黄金蓝海。本来以为拿着国内成熟的算法风控就能躺着赚大钱，谁知道短短几年砸进去180亿本金，最后连本带利全打了水漂。
前几年国内金融大整顿，高利贷砍头息暴力催收全被严厉整治，这帮习惯了在国内躺着吸血的平台待不下去了，转头就盯上了有14亿人口的印度。在这帮资本眼里，印度就是二十年前的中国，大批年轻人有智能手机，正规银行网点少得可怜，信用卡基本没人用，到处都是急用钱又借不到钱的穷人。更让他们开心的是，当时印度对网络小额贷款连明确的利率红线都没有，国内超红线要吃官司，在印度他们把各种费用层层叠加，年化直接飙到200%甚至300%，简直就是明摆着抢钱。
好多国内知名的互联网大厂、助贷巨头都跟风杀进了这片蓝海，从2019年到2021年底，中资背景的线上放贷累计规模达到2100亿卢比，折合人民币180多亿元。老板们坐在高档写字楼里，看着后台蹭蹭上涨的放款数据，做着日进斗金的美梦。可借贷这门生意，放出去钱不算本事，能把钱收回来才是真行家，这点他们愣是没放在心上。
真到了还款日，所有从业者都傻了眼。国内网贷的正常坏账率一般能控制在5%到8%以内，印度的坏账率直接冲到了50%，中小平台甚至超过了80%。也就是说放出去100块钱，连本带利只能收回来20块，连员工工资和机房电费都兜不住。合着这帮人从一开始，就把中资网贷当成了外国资本发放的免费扶贫补贴。
很多做金融的都迷信大数据和人工智能，觉得国内这套风控系统天下无敌，能把你查得底朝天，连你在哪点的外卖都能算进风控模型里。可他们忘了最关键的一点，算法是长在信用土壤上的，土壤不对，再精密的仪器也得当场趴窝。中国能做互联网金融，靠的是国内有全球最完善的身份证系统、央行征信体系和移动支付基建，一个人借钱不还，高铁飞机坐不了，买房买车受限制，失信成本高得吓人。
放到印度情况完全不一样，全国14亿人里，拥有正规银行账户的成年人不到一半，真正有正规借贷信用记录的连两成都不到，八成以上的人根本没有任何信用记录可查。印度很多底层打工人，今天在街头卖艺，明天在集市打零工，后天去宝莱坞片场跑个龙套演死尸，收入全靠当天结现，连个固定住址都没有。你写几千行风控代码，去评估这么一个人，跟缘木求鱼没什么区别。
更绝的是，印度当地人很快摸清了中资网贷的系统漏洞，还自发形成了规模不小的撸贷黑灰产。有人专门在社交软件上开班教学，教当地人怎么用假证件注册，怎么通过人脸识别，借到钱之后立刻拔掉手机卡卸载软件。对很多当地借款人来说，钱打到自己账户的那一刻，这笔交易就结束了，借钱需要还？在他们的认知里根本没有这回事。没有失信惩罚机制的地方，再牛的科技风控也苍白得像一张废纸。
网贷平台在国内靠什么催收？说白了就是拿捏普通人好面子，要制造社会性死亡。你不还钱，催收就调取你的通讯录，挨个给你父母配偶领导同事打电话，把借钱不还的事闹得人尽皆知。大部分人为了保住饭碗和脸面，砸锅卖铁也会把钱还清。
可这套拿到印度用，直接撞上了南墙。印度是个语言大杂烩，官方承认的语言就有22种，地方方言多达上千种。催收员说英语，对方说听不懂，换成地方方言催收又不会，双方鸡同鸭讲，对方甚至以为这是推销贷款，反过来问能不能多借点。更有意思的是社会观念的差异，中国人觉得欠债还钱天经地义，欠钱不还是道德污点，印度的贫民窟和宗族生态里，根本没这套观念。催收按国内套路给借款人亲戚打电话骂一顿，结果对方亲戚不仅不生气，还兴致勃勃问下载链接，说自己也缺钱。
你拿什么去威胁一个光脚不怕穿鞋的人？他没有体面的工作，也不在乎邻里的议论，甚至把从外国软件撸到钱当成自己的本事。羞耻感不能当筹码，恐吓也落不了地，整套催收链条直接全面崩溃。借贷的本质是契约，契约执行靠的要么是道德自律要么是国家强制力，这边自律归零，约束失效，钱就彻底变成了只出不进的死水。
跨国打官司追债的成本，能把任何大公司拖垮。印度司法效率全世界出名的拖沓，一桩普通的民间借贷纠纷，拖个三五年都是家常便饭。中资网贷放的单笔借款大多只有几百到一千多人民币，请一个当地律师打官司起步就要几千块。为了一千块的坏账，花五千块打三年官司，但凡脑子正常的老板都知道只能自认倒霉，打掉牙往肚里咽。
压垮骆驼的最后一根稻草，是印度本土银行爆雷和官方的监管收紧。2020年印度第四大民营银行爆雷被央行接管，中资网贷大多没有本土金融牌照，超过八成平台都依赖这家银行做资金清算和代扣。这一爆雷，数十亿中资平台的资金直接被冻结，彻底断了回血的退路。紧接着印度政府封禁了一大批中国贷款APP，后来又出台规定要求所有借贷数据必须存在印度本土服务器，直接拿走了中资后台的控制权。近几年更严苛的法案落地，把高息隐蔽放贷、违规催收列为刑事重罪，还把准备金门槛抬到了普通机构根本承受不起的天价。
最后蚂蚁集团清仓退场，小米的贷款业务彻底停摆，一众国内网贷巨头全都丢盔弃甲狼狈撤资。这场持续六年的中资网贷印度大冒险，最终以全行业溃败，上百亿资金打水漂收场。不少资本家习惯了国内的顺风顺水，总觉得科技无所不能，把国内的成熟代码搬去海外就能降维打击，躺着收割。
现实直接给了这帮人一记响亮的耳光。金融从来不是空中楼阁，它得靠三样东西托底，全覆盖的公民身份和信用档案，高效有执行力的司法体系，还有讲契约知荣辱的社会共识。当时的印度一样都拿不出来，你端着一碗肉跑进狼群，还指望狼吃完肉把碗还给你再给你饭钱，天底下哪有这么便宜的事。商业出海不能光靠技术硬闯，不对的土壤，再优良的种子也长不出好果子。放到普通人身上也是一样，借钱给别人别光看利息多高，对方吹得多好，得看对方有没有可抵押的资产，出了事能不能追回来，对方在乎不在乎自己的信誉。对方本来就是死猪不怕开水烫的无赖，你合同做得再漂亮，最后也是肉包子打狗有去无回。
参考资料：央视新闻 中资网贷印度出海溃败调查
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