蓬溪县现代农业示范区内，四川琪英菌业股份有限公司的厂房一排排整齐铺开。走进出菇房，凉意扑面而来，菌架上密密麻麻的杏鲍菇正铆足了劲往上长，菌盖圆润饱满：削菇车间里，工人们手起刀落，削去菇根，动作利落……空气中弥漫着淡淡的菌香，混着培养料发酵后特有的气息。
“这批菇今天下午就要发走，明天一早就在全省大大小小的超市里了。”琪英菌业总经理宋强拍了拍菌袋，语气里带着几分自豪。
宋强(右一)满意地看着菌袋。邮储银行遂宁市分行供图
很难想象，这家如今年产值数亿元、带动1500余人就业的国家级农业产业化重点龙头企业，前些年也曾因“融资难、融资贵”而不敢迈开步子。
机制创新：给担保风险装上“安全阀”
农业企业融资，难在哪儿？缺抵押物、风险不可控，是横亘在银行与涉农主体之间的两座大山。
“我们这种工厂化种植，土地是流转的，厂房是政府投的，传统抵押物几乎没有。”宋强直言，前些年企业想扩大规模，跑过多家银行，大多因担保不足而搁浅。
转机出现在2023年下半年。邮储银行遂宁市分行创新推出“乡村振兴贷”，以政银担三方合作为基础，在邮储银行全国首创“代偿熔断”机制，专门服务乡村振兴领域。
什么是“代偿熔断”？邮储银行遂宁市分行相关负责人介绍，传统模式下，政府、担保公司、银行按4：3：3分担风险，但代偿理论上没有上限。担保公司算不清“最多赔多少”，自然不敢轻易担保。而“代偿熔断”则以整体业务规模为基数，设定4%的风险控制阈值。如果整体规模是10亿元，累计代偿超过4000万元就触发熔断，三方坐下来复盘，决定是否继续。
与此同时，该行协调推动财政贴息与担保费改革双管齐下。财政按年化2%贴息，担保费率降至年贷款金额的0.2%。两项叠加，客户综合融资成本从过去6%以上降至贴息后不足2%，抵押类贷款贴息后年利率最低可至0.9%左右。
据邮储银行遂宁市分行相关负责人介绍，遂宁市分行以邮储银行四川省分行提出的“川流不息 大邮可为”的经营理为引领，联合四川省农业融资担保有限公司，迭代创新“乡村振兴贷”产品，把“川邮惠民·厚植责任担当”写在田间地头。截至2026年8月末，遂宁分行已累计为627户种植、养殖、加工等涉农主体发放贷款7.09亿元，在保余额6.78亿元，沉淀风险补偿金存款1.51亿元，撬动杠杆4.5倍，业务不良率仅0.04%，发放额占全市同业市场份额超过90%。
四方共赢：算大账才能走得远
金融产品好不好，参与各方最有发言权。
对政府而言，财政资金撬动效应充分发挥。1.51亿元风险补偿金撬动6.78亿元贷款，换来近7亿元信贷资源精准投入农业产业，政府觉得“值”，自然愿意持续投入政策资源。
对担保公司而言，过去核心痛点是代偿不可控，“不敢担”。“代偿熔断”机制将无限风险转为有限风险，风险可控后业务规模反而上升，担保费收入随之增长，形成正向循环，担保公司觉得“优”。
对客户而言，综合融资成本大幅下降。成本降了，还款意愿和能力反而提升，0.04%的不良率就是最好的证明，客户觉得“好”。
对银行而言，收获的不只是利息收入，还有存款沉淀、客户基础、市场份额和政府的长期信用背书。“这不是零和博弈，四方利益不是此消彼长，而是通过机制设计实现了共赢。”邮储银行遂宁市分行相关负责人说。
遂宁分行客户经理邓丹(右)做尽调。邮储银行遂宁市分行供图
对琪英菌业而言，这份“共赢”来得实实在在。2025年底，企业因七期、八期项目投产在即，流动资金出现2000万至3000万元缺口。邮储银行遂宁市分行了解情况后，迅速为其授信并放款1000万元“乡村振兴贷”，不仅缓解了担保不足的困境，还通过财政贴息为企业节省近20万元融资成本。
“从上报到审批只用了两周多时间，是我合作过的银行里效率最高的。”宋强感慨，更让他感动的是银行的“用心”，对于企业生产经营情况，银行工作人员没有停留在看报表，而是多次到厂里实地考察，甚至亲自参与称重验证。“他们不是只盯着数字，而是真正去了解你的核心竞争力。”
产业蝶变：金融活水浇出“致富路”
有了金融支持，琪英菌业的发展按下“快进键”。宋强介绍，目前企业七期、八期项目于2026年7月9日正式投产，占地超240亩，主要生产鹿茸菇及杏鲍菇，日产鲜菇约300吨。企业年产规模从过去的3亿元向3.5亿元迈进，明后两年有望达到5亿至7亿元。更令人期待的是，企业自主研发的“竹燕窝”品种已成功问世，多糖含量高达36.2%，钙含量是牛奶的1.5倍，目前全球仅此一家。
宋强(右一)做介绍。邮储银行遂宁市分行供图
一家企业的成长，带动的是整个产业链。琪英菌业通过“公司+基地+农户”模式，带动7个食用菌生产业主进入现代农业示范区，发展规模达1.2亿袋，实现产值超10亿元。企业每天用工1500人左右，月薪酬5000元左右，让当地农民变身产业工人。
“农业企业没有核心竞争力，不搞研发，最终都会被市场淘汰。”站在菌菇飘香的出菇房前，宋强语气坚定，“但有了金融支持，我们守得住底线，耐得住寂寞，这条路就能走得更远。”
“乡村振兴贷”的受益者，远不止琪英菌业一家。安居区内牛养殖户文大爷，想扩大肉牛养殖，面临100万元流动资金缺口。邮储银行客户经理上门对接，推介无抵押“乡村振兴贷”，快速完成100万元授信放款。拿到资金后，文大爷扩建场地、更新设备，养殖规模持续扩大，家庭收入实现成倍增长；安居区现代农业产业园一家企业，流转土地2300亩，带动周边千亩农业生产，社员人均增收0.8万元。企业计划扩种但遭遇回款滞后、资金紧张，邮储银行第一时间上门尽调，投放100万元“乡村振兴贷”，及时补足企业扩大生产的资金缺口。
针对农业生产季节性特征，邮储银行遂宁市分行还开辟信贷绿色通道，简化审批流程。射洪农乐农机专业合作社200万元贷款5天完成放款，保障千亩水稻春耕生产。常态化开展千企万户大走访，客户经理上门尽调，把服务送到田间地头。同时联动多部门，累计投放创业担保贷款4.7亿元，服务创业人员1万余人次，覆盖农户、退役军人、新市民等多元群体。
从一笔1000万元的贷款，到627户涉农主体的7.09亿元投放；从一项“代偿熔断”机制创新，到政府、农担、客户、银行四方共赢……“我们将以省分行‘川流不息 大邮可为’为引领，把‘川邮惠民·厚植责任担当’落到一笔笔贷款、一户户农企、一片片农田里。”邮储银行遂宁市分行相关负责人充满信心。(蒋明凤 唐冰欢 邓丹)
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