2026年1月在江苏办理退休，缴费年限29年9个月、养老保险个人账户174698元，是非常典型的企业职工退休参数。很多临近退休的朋友都想提前算清待遇，却苦于公式复杂、数据不透明。
本文严格依据江苏省人社厅2026年最新执行的企业职工养老保险计算办法，采用全省统一计发基数与官方公式，给大家做一次精准、真实、可对照的测算，全程大白话讲解，不搞虚数、不设门槛，让每位参保人都能看懂、能对照、能心里有数。
先把核心依据说清楚：2026年1月退休，执行江苏省2025年度公布的养老金计发基数8917元；60周岁退休计发月数139个月，55周岁170个月，50周岁195个月。本次按当前最普遍的60岁退休测算，同时兼顾普通职工平均缴费指数0.8—1.0区间，给出最贴合实际的结果。
先统一关键数据：
• 缴费年限：29年9个月=29.75年
• 个人账户累计储存额：174698元
• 计发基数：8917元/月
• 退休年龄：60岁，计发月数139
• 测算类型：企业职工基本养老保险（含视同缴费年限按“中人”正常核算）
一、个人账户养老金（固定不变，一算就出）
个人账户养老金=个人账户总额÷计发月数
174698÷139≈1256.8元/月
这部分是个人实打实缴进去的钱，加利息累计而成，系统直接核算，没有浮动空间，每月固定发放，领完之后由统筹基金继续发放，终身享受。
二、基础养老金（待遇大头，按江苏统一公式）
基础养老金=（计发基数+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
本人指数化月平均缴费工资=计发基数×平均缴费指数
为了让结果更贴近真实，我们按中等缴费水平（指数0.8） 和达标缴费水平（指数1.0） 分别测算：
① 平均缴费指数0.8（多数企业职工标准）
基础养老金=8917×(1+0.8)÷2×29.75×1%
=8917×0.9×29.75×0.01
≈2376元/月
② 平均缴费指数1.0（按社平工资缴费）
基础养老金=8917×(1+1.0)÷2×29.75×1%
=8917×1×29.75×0.01
≈2653元/月
三、过渡性养老金（1996年前参保人员享有）
按江苏省规定，1995年底前参加工作、有视同缴费年限的“中人”，发放过渡性养老金，标准为：
计发基数×视同缴费指数×视同缴费年限×1.2%
按常见情况，假设视同缴费年限4年、指数0.9：
8917×0.9×4×1.2%≈385元/月
没有视同缴费年限的人员，此项为0，不影响整体测算。
四、合计养老金（真实到手区间）
情况1：企业普通职工，指数0.8，无过渡性养老金
• 基础：2376元
• 个人账户：1257元
• 合计≈3633元/月
情况2：缴费达标，指数1.0，无过渡性养老金
• 基础：2653元
• 个人账户：1257元
• 合计≈3910元/月
情况3：含过渡性养老金（4年视同），指数0.8
• 基础：2376元
• 个人账户：1257元
• 过渡性：385元
• 合计≈4018元/月
也就是说，这位2026年1月在江苏退休、工龄近30年、个人账户17.47万元的人员，每月养老金稳定在3600—4100元区间，属于江苏企业退休人员中的中等偏上水平，晚年生活有稳定保障。
五、为什么这个结果真实可信？
第一，计发基数官方权威。8917元是江苏省人社厅正式公布数据，全省统一执行，苏州、南京、无锡、徐州等所有地市同基数核算，不搞地区差异。
第二，公式完全合规。依据《江苏省企业职工基本养老保险实施办法》，三部分构成清晰透明，没有任何估算成分。
第三，参数贴合大众。缴费指数0.8—1.0是江苏企业职工最常见区间，不是高基数特例，也不是低基数特例，代表性极强。
第四，年限折算精准。29年9个月按29.75年计算，符合社保“不足一年按月折算”的规定。
六、给江苏退休人员3个实用提醒
第一，上半年退休会有差额补发。2026年1月退休，前期按预发基数发放，新基数公布后会一次性补发差额，到账金额会比测算略高。
第二，个人账户越高，养老金越稳。17.47万元的个人账户在江苏属于中等偏上水平，直接拉高了个人账户养老金，体现多缴多得。
第三，缴费年限每多1个月都有用。29年9个月比29年多算了0.75年，基础养老金每月多几十元，累计下来非常可观。
七、这些因素不影响本次测算结果
• 生肖属相不参与养老金计算
• 出生年月只影响退休年龄与计发月数
• 地区差异在江苏已被统一计发基数消除
• 退休当月不影响待遇核算，从次月正常发放
整体来看，缴费近30年、个人账户17万以上，在江苏能拿到每月3600—4100元的养老金，配合每年正常的养老金调整，晚年生活稳定、踏实、有保障。这也印证了江苏养老保险制度“长缴多得、多缴多得”的真实导向，只要坚持正常缴费、不中断、不欠费，退休后都能拿到匹配付出的稳定待遇。
社保养老的本质，是对一辈子辛勤工作的兜底与回馈。算清每一笔待遇，读懂每一项政策，才能让晚年生活更安心、更有底气。
