都说经济越发达，养老金越可观，作为全国养老金计发基数TOP2的北京，更是让无数退休人员满心期待。工龄整整40年，养老金能顺利突破1万元吗？
其实很多人都有个误区：觉得工龄越长，养老金就一定越高。真相是，退休养老金的高低，除了看工龄长短，更和本人平均缴费指数、个人账户余额密切相关——这两个因素，才是决定北京40年工龄能否领1万养老金的核心关键。
先给大家说清楚：全国企业退休人员的养老金，主要由基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分组成，北京也不例外。尤其是过渡性养老金，很多人不清楚它的作用，其实它是对养老保险个人账户建立前，缴费年限缺少账户积累的补充，虽然待遇不低，但去世后余额不能继承，也算一种合理弥补。
下面用通俗的话，拆解这三部分，帮大家算清40年工龄的养老金底细（数据贴合2026年北京实际，精准可参考）。
① 基础养老金：北京高基数的“福利”，缴费指数定高低
计算公式很简单：北京2026年养老金计发基数 ×（1+本人平均缴费指数）÷2 × 缴费年限 ×1%。
首先明确两个重点：一是工龄≠缴费年限，只有职工档案可认定的连续工龄，或实际社保缴费年限才算数；二是北京计算平均缴费指数时，应缴未缴的时间也会算进去，这也是有人指数低至0.1-0.2的原因。
北京的养老金计发基数全国领先，2025年是12049元，同比上涨1.4%，2026年预计达12200元左右。缴费指数常规在0.6-3之间，北京过去还有40%缴费档次，对应指数0.4。
按40年缴费年限、12200元计发基数算：指数0.4可领3416元，指数3可领9760元，差距非常大。
② 个人账户养老金：多缴多得，余额决定差距
计算公式：个人账户余额 ÷ 退休年龄对应的计发月数。
北京小伙伴可通过北京人社APP、公众号、京通小程序，或指定合作银行查询个人账户余额。目前个人账户按缴费基数的8%积累，早年个人缴费3%-4%时，积累比例曾达11%，缴费基数越高、缴费越连续，余额越多。
现实中，同样40年工龄，有人余额仅5万元，有人却高达50万+（甚至有案例达62.5万元）。如今工作压力大，即便有渐进式延迟退休，很多人仍想早点退休，假设60岁退休，计发月数139个月，5万余额每月可领359.7元，50万余额则可领3597元。
③ 过渡性养老金：北京专属，分两段计算
这部分是北京的特殊政策，分两段计算：1992年底前的视同缴费年限，指数按1计算；1992年10月至1998年6月，按实际缴费指数计算。
假设视同缴费年限7年，这部分过渡性养老金固定为854元；后续5.75年实际缴费年限，指数0.4可领280元，指数3可领2100元。
综合三部分来看，北京40年工龄退休人员，养老金普遍在4000元至1.5万元之间。想要月领1万元以上，核心条件很明确：本人平均缴费指数需达到1.5以上，同时个人账户余额要满足30万元左右。
最后提醒：养老金计算需结合个人实际缴费情况，以上为2026年预计估算，具体金额以退休时社保部门核算为准。你身边有40年工龄的退休人员吗？他们的养老金能领多少？
