小编原本以为，所有的存量房贷利率都是按照最新的LPR减去30个基点来计算的。但后来发现，这个想法太天真了。

事情是这样的，有个铁粉私信小编，说他的房贷利率是LPR减去30个基点，小编觉得这很正常。他接着问，最新的LPR是多少，小编告诉他，一年期的是3.1%，五年期的是3.6%。他疑惑地问，那减去30个基点不应该是3.3%吗？小编一算，确实没错。但他发来一张图，上面显示的LPR竟然是4.2%！

小编当时就懵了，4.2%的LPR是2023年6月的数据，难道时间线错乱了？

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降低存量房贷至LPR减30BP的政策是9月24日发布的。到了10月上旬，很多银行都发布了存量房贷调整公告，包括某地方商业银行。

这位铁粉的房贷利率调整后是3.9%，面对他的疑问，小编只能说，这事得你自己去银行问问，为啥LPR不是3.6%而是4.2%。

小编粗略算了下，100万的贷款，分240期还，如果按照LPR3.6减30BP，每月还款5697.35元；如果按照LPR4.2减30BP，每月还款6007.24元，差了309.89元。

银行的盈利模式是靠存贷款的利息差。活期存款利息0.1%，一年期贷款利息3.1%，利息差就是3%。再加上银行资金成本1.22%，银行的毛利润大约是1.78%。六大行一年期的存款利息最新是1.1%，这个数字大家都能算出来。商业银行的平均净息差二季度的数据是1.54%，大型商业银行是1.47%。所以，新增贷款利率和存量贷款利率降了，存款利息也跟着降。

至于某地方商业银行的LPR为啥还是4.2%，这可能要看当时存量房贷客户和银行签订的合同，或许是合同的问题，或许是银行的问题——银行的事，谁能说得清呢？这件事给其他存量房贷客户提了个醒，你的LPR是4.2还是3.6，最好看看银行发的短信，如果银行没发通知，还是打个电话给银行确认一下。毕竟，银行的小算盘，是不会主动告诉你的。