大家好，我是懂保君。
根据公开数据显示，2023年上半年离婚人数从去年同期的101.2万对，激增至131.9万对；离婚率从2000年的0.96‰上升到2020年的3.1‰；2021年开始实施离婚冷静期，离婚率下降到2.0‰。
离婚是个技术活，不是谁想离就能离。在离婚率高出天际的当下，“婚前资产隔离”是人们不得不主动或被动的去了解的一种手段和方法。
PART.01
婚前资产隔离
1、什么是婚前资产隔离？
进行婚前资产隔离，就是担心婚前和婚后资产混同。
婚姻中的一方财产比较多，担心未来万一离婚了财产被分割，就需要在婚前先自己的财产“隔离”，把婚前个人财产和婚后共同财产分割开，保护自己的财产。
2、法律上“夫妻共同财产”
《民法典》第一千零六十二条规定：夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有。
（1）工资、奖金、劳务报酬；
（2）生产、经营、投资的收益；
（3）知识产权的收益；
（4）继承或者受赠的财产，但本法第十八条第三项规定的除外（遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产属于个人财产）
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）的补充规定第十一条：
婚姻关系存续期间，下列财产属于婚姻法第十七条规定的“其他应当归共同所有的财产”：
（一）一方以个人财产投资取得的收益；
（二）男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金；
（三）男女双方实际取得或者应当取得的养老保险金、破产安置补偿费。
3、法律上“夫妻一方个人财产”
《民法典》第一千零六十三条规定下列财产为夫妻一方的个人财产：
（1）一方的婚前财产；
（2）一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿；
（3）遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产；
（4）一方专用的生活用品；
（5）其他应当归一方的财产。
由此可知，婚前买增额终身寿险且结束交费的情况下司法判例中一般会认定为个人婚前财产不用分割。
PART.02
婚姻中实施财产隔离的路径
有了以上的法律明文，就可以有的放矢地进行设置资产隔离。
资产隔离的标的主要有固定资产如房产，股票，基金，现金存款等等。由于现金存款流动性大的特点，婚前个人存款，婚后非常容易发生混同，一旦发生财产分割纠纷，就很难说清楚归属权。
所以这篇文章主要针对现金存款的隔离保护进行分享阐述。
1、方法一：
婚前以父母的名义开一张银行卡，把钱存入该账户，实际是自己支配使用。
优点：可操作可实施性高，非常容易实施达成。
缺点：
- 1）单独账户存的钱，为了防止混同，会长期不动，想要用钱的时候也不敢拿出来；
- 2）银行的存款利率低且在持续下行，影响这笔钱的效用最大化；
- 3）对这笔钱的存在要长期保密，但是夫妻过日子，很难做到长期保密，绝口不提；
- 4）如果家里有兄弟姐妹，父母一旦百年，难以说清钱款的归属，有可能存款变为父母遗产，被兄弟姐妹瓜分。
2、方法二：
婚前签署婚前财产协议，明确哪些属于个人婚前财产。
优点：具有法律效力，受法律保护，权益清楚，一劳永逸。
缺点：实操难，很多家庭很难接受婚前协议，毕竟会影响婚后夫妻感情。
3、方法三：
婚前财产单独放入一张自己的银行卡，与婚后的财产隔离开。
优点：可操作可实施性高，非常容易实施达成。
缺点：同婚前以父母的名义开银行卡存钱的缺点，账户里的钱为了防止混同会长期不动，且银行的存款利率很低且在持续下行，对这笔钱的保密也非常困难。
4、方法四：
婚前购买理财产品，到期后，本金以及收益属于婚前个人财产。
优点：初使操作简单，同时还有高于银行存款收益的可能。
缺点：如果婚后卖出自己的理财产品，本金和收益容易与夫妻共同财产发生混同，因此在到期后，需要存储于独立账户，证明所储存款项为婚前理财变卖所得，并未和婚后存款混同，并且需要保留好有关的交易凭证。
5、方法五：
婚前用存款购买人寿保单，以达成财产隔离的作用。
具体如何实现？保单的归属权是谁？可实现的产品类型主要两大类：增额终身寿险和年金。
1）婚前父母作为投保人，自己做被保险人，已经完成缴费的保单，包括增额终身寿和年金，保单所有权是父母，保单利益包括本金和增值的部分属于父母，进而把婚前财产与婚后财产隔离。
2）婚前父母作为投保人，自己作为受益人，包括各类含有身故责任的险种，若父母不幸身故，自己作为受益人，获得的理赔金属于个人财产。
3）婚前自己做投保人，自己做被保险人，已经完成缴费的保单，包括增额终身寿和年金，保单所有权归属自己，利益都属于自己，包括本金和增值的部分，从而把婚前财产和婚后财产进行隔离。
优点：
- ①定向传承，安心省心；
- ②锁定长期利率，在购买那一刻就锁定了未来几十年的利率；③保单所有权明确，即使父母百年，也不担心被他人分割，因为受益人是自己；
- ④长期来看，支取灵活，有终身的现金流陪伴。
缺点：短期这笔钱会缺乏灵活性，看中短期资产快速增值或者几年内就要用这笔钱的人群，不适合。
6、方法六：
使用家族信托，可以进行资产隔离。
优点：私密性强。
缺点：门槛比较高，无杠杆，需配合信托机构进行尽调，普通人可实施性比较低。
PART.03
能够抗婚变的保单有哪些
1、婚前投保的保单
如果是婚前购买且婚前完成缴费的保单，毫无疑问属于婚前资产，不管保单现金价值增值到多少，都与对方无关。
建议在婚前投保增额终身寿险，选择短期缴费，并在婚前完成缴费，实现这份资产和婚内资产的隔离。
2、买给孩子的保单
父母给孩子投保，被保险人是孩子的情况下，通常视为父母对孩子的赠与，保障的是孩子的人身权益，只要不是恶意转移财产，在离婚时通常判定不予分割。
我们常常建议父母为孩子准备好教育金，一方面出于专款专用的考虑，另一方面也是规避风险的考虑——万一家庭收入或者家庭结构遭遇变故，这笔钱通常是可以为孩子保全下来的，确保孩子的生活和学业不受影响。
3、长辈为夫妻一方购买的保单
如果是父母出钱为夫妻一方购买的保单，且投保人是父母，那么这份保单就不属于婚姻共同财产，离婚时不与分割。
但是如果婚后由一方父母出钱，但夫妻一方作为投保人的情况，就需要父母出具一份赠与协议，约定这份保单是赠与夫妻一方的，那么这份保单也不会认定为共同财产，离婚时不会被分割。
这也是为什么越来越多的父母在给子女准备婚嫁金或者资产赠与时，会使用保单工具来做架构，而不是直接给钱。也是担心万一婚姻出现变故，家庭资产外流的情况。
4、受益人获得的理赔款
自益保单理赔金不用分割。比如自己的重疾险/医疗险赔款，属于个人资产，不要分割。
举个例子，王小姐婚后为自己购买了一份重疾险，三年后确诊乳腺癌，获得100万的现金赔偿。离婚时，配偶要求分割这笔100万，法院会判定分割吗？
答案是“否”：根据《民法典》第一千零六十三条，这100万属于王小姐的个人资产，不予分割。
此外，如果父母身故，子女作为受益人所领取的身故理赔金，也应认定为个人资产，而不是夫妻共同财产。
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