2022年，陕西某国有银行咸阳市两家支行的“烟商e贷”业务出现了异常的“贷款小高峰”——11个月内有61笔贷款密集获批，而每笔贷款的申请人均为烟酒店经营者。
表面材料合规完整，但多数贷款申请人操着外地口音且对经营细节含糊其词，甚至在贷款发放后24小时内全额提现并失联，陕西省武功县检察院依托“一案多查”机制，从厘清银行主体责任、深挖受贿线索到推动追赃挽损，历时半年揭开了一个精心设计的骗局。
支行副行长充当“内鬼”，61笔虚假贷款骗走2300余万
根据最高人民检察院信息显示，2022年某国有银行咸阳市两家支行的“烟商e贷”业务在短短11个月内有61笔贷款密集获批。申请人清一色为“烟酒店经营者”，且每笔贷款的申请材料均提供了完整的营业执照、经营流水等必要材料，完全符合银行的放贷条件。但银行风控人员的敏锐观察，却捕捉到了一系列反常信号。
首先是申请人的身份疑点。多数贷款申请人操外地口音，面对风控人员关于烟酒店经营细节的询问时要么含糊其词，要么答非所问；更有部分申请人甚至无法准确说明营业执照登记的店铺地址。其次是资金流向异常——所有贷款在发放后24小时内均被全额提现，且提现后申请人迅速失联。
这些异常很快引发银行警觉，随即启动专项核查。61笔贷款对应的“烟酒店”要么是地址虚假的“幽灵店铺”，要么是空壳主体；而申请人提供的“经营流水”均系伪造。
更令人震惊的是，经查明两家支行的副行长崔某、张某自2022年以来，在明知贷款人资质造假的情况下仍“开绿灯”，出具同意放贷意见并收受好处费，导致银行贷款重大损失。二人充当这起案件中的核心“内鬼”，在这批异常贷款的审批过程中发挥了关键作用。
截至核查结束，这种“内外配合”的模式致使银行2320.9万元资金被骗贷团伙骗走，形成1500余万元不良资产，即便银行自行追讨仍有600余万元未能收回。
2024年12月，银行将崔某、张某的受贿线索移送监委立案调查，同时将相关骗取贷款犯罪线索移交公安机关。同月，该骗贷线索由咸阳市公安局指定武功县公安局立案侦查。
14名涉案人员被判刑
经公安机关经侦查查明，潘某等12人是涉案骗贷团伙的核心成员——该团伙通过伪造证照、流水等材料，包装61名“烟酒店经营者”以“烟商e贷”名义骗取银行资金共计2320.9万元。2025年2月，公安机关将潘某等人涉嫌骗取贷款案移送至武功县检察院审查起诉。
然而办案检察官审阅案卷后发现，案件办理面临三大核心难题：一是潘某等12名犯罪嫌疑人各执一词，互相推诿责任，难以锁定主从犯关系；二是贷款资金流向分散，跨区域追缴工作尚未启动，部分资金去向不明；三是崔某、张某的受贿行为与骗贷团伙的关联缺乏直接证据，证据链存在缺口。
为破解上述难题，陕西省武功县检察院依托“一案多查”机制，先后两次制发补充侦查提纲，并与公安机关沟通，要求其对银行的损失金额、银行贷款资金流向进行司法鉴定。第一次补充侦查聚焦“损失认定”与“资金追踪”，通过审计机构对61笔贷款逐笔审核，明确银行实际损失金额（扣除一名已被强制执行的贷款人款项后，不良资产仍达1500 余万元）；同时追踪资金流向，犯罪嫌疑人虽然承认使用了贷款，却以投资失败为由拒绝退缴。
第二次补充侦查则直击“链条厘清”与“关联锁定”：同年6月公安机关辗转多地，逐一核实贷款人与实际用款人的身份，厘清了“中介招募申请人——团伙伪造材料——银行内鬼放行——资金分层瓜分”的完整骗贷链条。办案检察官同步推进财产查控工作，通过查询银行流水、不动产信息等固定还款能力证据，并重点核查崔某、张某在审批、监管环节的违规行为。通过比对受贿时间与放款节点、追踪资金流向，最终查清崔某、张某利用职务便利为潘某团伙骗贷提供帮助、收受150余万元好处费的关键事实，并明确1500万元损失的“责任清单”，查清潘某团伙与中介的分成关系，为后续追赃挽损和精准追责扫清了障碍。
在案件查办过程中，武功县检察院始终将“追赃挽损”作为重点工作。部分犯罪嫌疑人虽有还款意愿，但受经济条件限制无法一次性清偿，于是主动开展释法说理，引导其制定分期还款方案。最终主犯潘某除结清自身使用的贷款外，主动上缴100万元违法所得。该案累计追回赃款242万余元。同时，结合犯罪嫌疑人的退赔情况与悔罪表现，检察院对两名认罪认罚、无社会危险性的嫌疑人提出变更强制措施建议，公安机关随后将二人变更为取保候审，实现“同案同处、宽严一致”的刑事政策要求。
2025年1月、3月，武功县检察院先后以涉嫌受贿罪、违法发放贷款罪对崔某、张某提起公诉；同年7月，以涉嫌骗取贷款罪对潘某等12人提起公诉。
日前，法院以骗取贷款罪分别判处潘某等12人有期徒刑一年九个月至有期徒刑九个月，缓刑一年不等；以受贿罪、违法发放贷款罪分别判处崔某、张某有期徒刑五年三个月和有期徒刑三年十个月。
公司治理与基础合规双重审视
随着金融体系日益复杂，2025年金融监管延续强监管、严监管，“长牙带刺”、有棱有角，加大稽查检查和行政处罚力度。
纵观2025年，根据国家金融监督管理总局、中国人民银行以及国家外汇管理局等公开披露，银行机构及从业人员全年收到6521张罚单，较2024年减少0.81%；罚没金额26.41亿元，较2024年增长44.95%；受罚银行达到1094家，较2024年增加25家。
2025年，银行大额罚单罚没金额达到17.86亿元，较2024年上升49.94%。从已公开的罚单信息来看，银行业单笔处罚金额超过千万元的罚单数量近30张，覆盖国有大行、政策性银行、股份行、城商行、民营银行及银行系理财子公司等多类机构，其中“最贵”的一笔罚单达9790万元。
从违规领域分析来看，2025年银行违规领域主要集中在信贷业务违规、反洗钱业务违规、内控制度不健全等方面。
具体而言，全年信贷业务违规罚单数量达到2872张，该类罚单数量最多。具体违规案由包括：贷款三查未尽职、违规办理、发放贷款、信贷资产分类不准确等。
与2024年相比，2025年银行反洗钱业务违规罚单数量增量最为突出，达898张。反洗钱业务违规罚单数量增幅最大，达185.92%。
反洗钱业务也是主要的违规领域，具体违规案由包括：未按照规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额或可疑交易报告、与身份不明客户交易或开设匿名、假名账户等。
内控制度不健全的罚单数量也达到1343张，相比2024年减少6.54%。内控制度不健全具体案由包括：违反征信业务管理规定、违反审慎经营规则、违规收费，质价不符等。
2025年12月27日起，银行业监督管理法修订草案正式向社会公开征求意见，为期30日。为提高行政处罚震慑力，修订草案聚焦造成重大金融风险的“关键人”、影响金融稳定的“关键事”，进一步完善行政处罚规则，坚持罚没并举，对违法所得依法予以没收，同时提高罚款金额，加大倍数罚的幅度，切实扭转金融违法成本低、“罚不及损”“罚不及得”等情况，督促机构合规经营，有力提升监管有效性。
业内人士认为，2026年银行业监管将延续高压常态化的总基调，但处罚逻辑将从“规模扩张”转向“结构优化”，重点领域聚焦风险深化与合规短板。“2025年监管已覆盖1094家机构，2026年将更聚焦‘关键少数’，对系统性重要银行、高风险区域机构的处罚力度不减，千万元级罚单或继续出现。”
全文参考资料：最高人民检察院、中国经营报、公开信息及数据等
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