四川梓豪律师事务所：3类逾期场景的针对性方案|四川梓豪律师事务所|征信|新型房贷产品|结清|罚息

四川梓豪律师事务所：3类逾期场景的针对性方案（一）小额逾期（单笔≤1万元）：抓住2026征信修复窗口期

针对2020年1月至2025年12月期间产生的单笔1万元以内逾期，2026年新规提供一次性征信自动修复机会，这是小额逾期用户的核心补救措施，需严格满足4个硬性条件：①逾期时段在规定区间内（2026年新逾期不适用）；②单笔金额≤1万元（多笔逾期每笔均达标可分别修复）；③2026年3月31日前足额还清本金+合规利息；④仅限央行征信系统内的正规网贷逾期。

实操要点：①无需主动申请，还清后系统自动识别，1个月后可登录央行征信中心官网查询结果（逾期记录不予展示，不影响房贷、车贷等业务）；②还款时优先结清上征信的逾期，避免影响信用修复；③拒绝“花钱洗白征信”骗局，政策全程零费用，第三方中介均为诈骗。

（二）大额逾期（单笔＞1万元）：3-5折协商结清实操指南

大额逾期无需硬扛，新规明确支持正规持牌平台的3-5折一次性结清通道，核心逻辑是逾期超3个月的债权会被归为不良资产，平台更愿意打折回笼资金而非高额催收。但协商需满足3个关键条件：①逾期时长≥3个月（6个月以上协商空间更大）；②能提供真实经济困难证明；③可一次性结清。

第一步：筛选可协商平台。优先协商持牌消费金融公司（如招联金融）、银行系网贷（如建行快贷），这类平台折扣力度大（3-5折）；非持牌合规小贷公司多为5-7折；高利贷、套路贷无需协商，可直接投诉，仅需偿还实际到账本金。

第二步：准备协商材料。核心是证明“无全额还款能力但有还款诚意”，必备材料包括：①身份证明（身份证正反面）；②收入证明（近半年工资流水、经营流水）；③困难证明（失业证、病历、低保证明等）；④债务明细（本金、利率、逾期时长截图）。

第三步：5步谈判流程（提高成功率关键）：①绕开第三方催收，直接拨打平台官方客服，要求对接“协商还款部门”（拒绝第三方催收对接，无协商权限）；②用标准话术沟通：“我是XXX（姓名），身份证号XXX，借款合同号XXX，逾期6个月，因XXX（失业/疾病）无全额还款能力，现可一次性拿出XXX元（3-5折本金），申请本金一次性结清，麻烦对接协商专员审核，若同意3天内可打款”；③有理有据主张减免：罚息、服务费等超LPR4倍的部分均违规，可要求全额减免；④锁定书面协议：必须明确“结清金额、债权终止、不再催收、不上报征信”，盖平台公章，拒绝口头承诺；⑤打款留痕：备注“XXX（姓名）+合同号+一次性结清款”，保留转账记录，结清后索要结清证明。