一般经济越发达的地区，养老金水平越高。有一位北京的朋友问，即将2026年退休，工龄达到了40年，问养老金能不能领到1万元呢？
说实话，退休养老金的高低，不仅仅要看工龄的长短，而且也直接与本人的平均缴费指数、个人账户余额等因素相关。
北京市的养老金计算公式。
全国企业退休人员的养老金计算方式，主要包括基础养老金、个人账户养老金以及过渡性养老金三部分构成。
过渡性养老金，我们可以理解为是针对建立个人账户制度以前的缴费年限缺少个人账户积累的一种补充。可能有人觉得过渡性养老金很高，很划算啊。但是过渡性养老金不存在去世以后账户余额可继承的情况，所以待遇高也算是一种弥补。
①基础养老金，等于北京市2026年的养老金计发基数×（1+本人平均缴费指数）÷2×工龄或缴费年限×1%。
工龄并不是我们工作了就会计算工龄，而是依据职工档案可以认定的连续工龄或者实际社保缴费的年限。特别是北京市在计算本人平均缴费指数的时候，应缴未缴的时间也会计算为平均计算缴费年限。所以才有的人平均缴费指数出现特别低的情况。
缴费指数一般在0.6~3之间，北京市过去也有40%档次缴费的情况，平均缴费指数对应0.4。如果出现应缴未缴的情况，甚至有的人平均缴费指数达到0.1~0.2或者更低。
北京市的养老金计发基数是全国第二高，远远领先于大多数省份。2025年北京市养老金计发基数为12049元，比上年提升1.4%。2026年预计会有12200元左右。
在平均缴费指数0.4~3之间的情况下，工龄40年可以领取28%~80%的养老金计发基数。按照12200元计算，工龄40年基础养老金可达3416元至9760元。
②个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。
个人账户余额，我们可以通过当地的人社服务系统、国家社保公共服务平台等渠道查询。北京市是北京人社APP和公众号、京通小程序和指定的合作银行。
个人账户余额现在是按照缴费基数的8%进行积累，以前个人缴费只有3%到4%的时候，积累额度甚至达到11%。这是养老制度的转换。如果说我们当年没有缴费，就没有个人账户余额，缴费基数低余额就少。有的人缴费40年，个人账户余额才只有5万元，有的人甚至高达50万元以上。比如下面这位退休人员余额高达62.5万元。
退休年龄确定的计发月数，是根据不同的退休年龄来确定的，退休越晚，计发月数越小，现在是在原有退休年龄计发月数基础上按比例过渡的模式。
现在工作生活压力大，很多人在实施渐进式延迟退休以后，还是希望早点退休领养老金，早点享受退休生活的好。我们假设还是选择60岁退休，计发月数139个月。
在个人账户余额5万元至50万元的情况下，每月个人账户养老金是359.7元至3597元。
③过渡性养老金部分，北京市比较特殊，是分为两段计算的，具体可参照下图：
1992年底以前的视同缴费年限，视同缴费指数都是按照一计算。1992年10月至1998年6月是按照实际缴费指数计算。
假设视同缴费年限有7年，过渡性养老金部分统一为854元。
后续的5.75年实际缴费年限，在平均缴费指数0.4~3的情况下，过渡性养老金为280元至2100元。
综合以上养老金待遇之后，预计工龄40年的养老金一般在4000元到1.5万元之间。
如果养老金想领1万元以上，本人的平均缴费指数一般需要达到1.5以上，个人账户余额达到30万元左右才可能实现的。
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