随着我国老龄化趋势的不断严峻，养老金未来肯定会向规范化和标准化发展。一般情况下，在国际上的认同是养老保险缴费35~40年是一个相对合理的时间，最终的养老金也能够维持基本的生活。养老金的替代率是70%~80%就可以了。
在上海，如果按照社平工资的缴费基数12434元缴费，如果缴费年限是35年的话，养老金究竟能领到多少钱？能不能维持一份体面的生活呢？有朋友说他要求不高，只要养老金8000元左右就行，能达到吗？
参加养老保险产生的养老金，主要是分为基础养老金和个人账户养老金两部分。具体计算公式如下：
（一）基础养老金部分，主要和退休的养老金计发基数、本人的平均缴费指数、缴费年限三大因素相关。
具体计算公式是养老金计发基数和本人指数化缴费工资的平均数按照每年1%的标准计发。
上海市是每年7月1日至次年6月30日使用上年度全口径社平工资的60%~300%核定养老保险基数上下限。
缴费指数指的是每年的缴费基数与上年度社平工资的比值。12434元是100%缴费档次，但是在转换指数的时候，由于使用上下限时间的问题，最终得到的缴费指数会比一略低一些。
为了简单起见，假设平均缴费指数是1的情况下，缴费35年可以领取35%的养老金计发基数，因此基础养老金是4351.9元，如果未来养老金计发基数继续提高的话，基础养老金待遇也是更高的。
②个人账户养老金主要是看养老保险个人账户的余额与退休年龄确定的计发月数。
养老保险个人账户是按照缴费基数的8%每月积累的，像12434元，每月差不多能够积累个人账户1000元（994.72元），35年，如果不考虑利息的话，是41.78万元。当然，考虑利息的话，社会平均工资一般也是会持续增长的，养老保险个人账户记账利率是根据社平工资和物价增长情况综合确定的，但一般不低于银行存款利率。
退休年龄确定的计发月数是50岁195个月，55岁170个月，60岁139个月。如果按照60岁计算，每月个人账户养老金可以领取3006元左右。
基础养老金和个人账户养老金相加，合计待遇是7358元左右。另外，上海市退休人员还有一部分单独增发的养老金，这几年一般在200~300元左右。这一部分主要是考虑到过去养老金计发制度和全国统筹的过渡，而且主要是由上海财政和养老保险基金结余共同负担。
综合情况，如果以现在的缴费和养老金计算来看，按照12344元基数缴费35年，退休养老金能够领取七千五六百元。
实际上除了养老金以外，万一参保人去世的话，还可以继承养老保险个人账户的余额和领取一定的丧葬费和抚恤金。丧葬费和抚恤金跟城镇居民月人均可支配收入挂钩，最低是11个月收入标准，目前的标准是8.9万元。如果去世的早，账户余额和抚恤金标准还会更高。
总体来说，养老金是一份相对全面的保障，100%缴费35年，综合待遇差不多能有每月8000元左右。如果考虑到未来的社会发展，待遇还会更高。
不过，虽然待遇高，养老保险基金的压力也是很大，未来有关制度会进一步完善吧。
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