消费贷催收规范出台：夜间禁扰、暴力催收被明令禁止
随着个人消费贷不良资产规模持续攀升，催收行业的合规问题日益受到关注。中国银行业协会于1月30日正式发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》（以下简称《指引》），对催收行为进行严格规范，旨在保护债务人合法权益，同时维护金融市场的稳定运行。
夜间催收被叫停，每日电话上限6次
《指引》明确规定，未经债务人同意，严禁在每日22:00至次日8:00进行电话催收、外访催收及其他形式的催收行为。这一规定旨在避免催收行为对债务人的正常生活造成干扰，尤其是在夜间休息时段。此外，对于债务人未接通的电话，催收人员每天对同一联系方式的尝试拨打次数不得超过6次，除非双方另有约定。这一措施有助于防止过度骚扰，确保催收行为的合理性和必要性。
八类不当催收行为被明令禁止
《指引》进一步细化了催收行为的边界，明确禁止以下八类不当催收方式：
- 冒用行政机关、司法机关名义进行催收，如伪造法律文书或冒充执法人员施压。
- 通过散布隐私、非法获取个人信息，或采用恐吓、辱骂、威胁、暴力、涉黑等手段进行催收。
- 虚构或夸大事实，如误导性表述债务情况，或编造黑名单、不良信用记录等虚假信息。
- 以虚假承诺或夸大法律后果施压，例如谎称债务人将面临更严重的法律制裁。
- 以催收名义收取额外费用，或诱导债务人通过非法渠道筹集资金还款。
- 在公共场所张贴催收公告、律师函等，侵犯债务人隐私权。
- 外部催收机构未经授权使用私人手机或社交软件联系债务人，如通过微信、短信等方式发送催收信息。
- 未经许可进入债务人住宅或办公场所，实施上门催收。
这些规定旨在遏制暴力催收、骚扰催收等乱象，确保催收行为在法律框架内进行。
规范第三方联系，保护无关人员权益
《指引》还对催收过程中联系第三方的行为进行了规范。债务人失联时，催收方可联系债务相关第三人，但严禁对无关第三人进行催收。例如，若债务用于家庭共同支出，配偶可被视为债务相关第三人；而其他亲友、同事等则属于无关第三人，不得被催收方骚扰。
具体而言，在以下情况下可联系第三人：
- 债务人预留的手机号码无效（如空号、错号）；
- 连续三次拨打债务人电话未接通，次日可联系第三人；
- 连续三日无法联系债务人，可直接联系第三人；
- 若后续重新联系上债务人，则需重新计算时间。
不良资产规模持续扩大，催收合规迫在眉睫
近年来，个人消费贷不良资产规模持续增长。据银登中心数据显示，2024年开年以来，不良贷款转让项目未偿本息总额已超过132亿元，其中个人消费贷款占比较高。以中银消费金融为例，其近期披露的4期个人不良贷款转让项目未偿本息总额达14.46亿元，涉及“蚂蚁借呗”等产品，借款人平均年龄为38岁。
这一现象反映出消费贷市场的风险正在加速暴露，而催收环节的合规性直接影响金融市场的稳定性和债务人的权益保护。《指引》的出台，不仅为金融机构提供了明确的催收标准，也为债务人提供了法律保障，避免因不当催收导致的社会矛盾激化。
结语
此次《指引》的发布，标志着我国消费贷催收行业正式进入规范化发展阶段。通过限制催收时间、频率，并严格禁止暴力、骚扰等不当手段，银行业协会在保护债务人权益的同时，也推动了金融市场的健康发展。未来，随着监管力度的加强，消费贷催收行业或将迎来更严格的合规审查，以确保金融服务的公平性和可持续性。
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