保险行业都说人一生罹患重疾的概率很高，但具体数值是多少，除了精算师，大部分从业者都是不知道的。
前段时间我闲着无聊，基于新版的重疾发生率经验表，重新测算了一遍最新的人一生首次罹患重疾的累计概率。
得出结论是男性一生的累计重疾率为：62.03%；女性一生的累计重疾率为56.69%。
具体文章链接如下，有兴趣的朋友可以点击这里跳转看看：
《人一生患重疾的概率为72%？不再是了》
最近，突然想到一个很浅显的，但我真的一直没有认真思考过的问题：
重疾导致的死亡率到底有多高？在我们一生中到底是呈怎么样的分布的？
我觉得这个问题挺有探讨的必要，于是我上网找了找，结果发现网上好像基本找不到写这个的文章。
那求人不如求己，我就自己算算吧。
具体测算要用到三个数据，分别是死亡率数据，重疾率数据和重疾导致死亡的数据。
具体涉及到这三个数据的是两张表，分别是：
中国精算师协会最新公布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020)（征求意见稿)》（后面简称《重疾表》）
中国保监会发布的《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》（后面简称《生命表》）
要想结论准确，数据来源就必须足够权威和准确，这两张表的数据足够权威了。
《重疾表》中有列出在包含重大疾病保险责任的人身保险产品中，因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率。
简单理解就是可以通过这个数据看出每个年龄层，对应的重疾导致死亡的人数占总死亡人数的比例。
整理成图表如下：
通过这个数据图表，可以很直观得出一个结论：
在整体的死亡风险上而言，因重疾导致死亡的比例并不小。
以一生角度，因重疾导致的死亡占比平均来看都有41%。
特别是在60岁左右的阶段，不管是男女，最高都达到约65%。
从重疾的角度而言，人的死亡可以分为三类：
要么重疾导致死亡，要么因为非重疾的其他疾病导致的死亡，要么意外死亡，只有这三种。
这个数据统计的是确诊重疾后死亡的人数占整体死亡人群的比例；
能高达65%，也就意味着确诊重疾并没有那么难，不然重疾导致的死亡占比不会这么高。
所以，可以得出另一个结论：
确诊重疾的标准并没有很多人说的的那么严苛。
重疾险并不是什么都要死了还没达到理赔门槛的保险。
同时，这张图很容易产生误导，好像得重疾后死亡率非常高。
这张图表示的不是这个意思，并不是说在60岁的阶段死亡率最高。
而是指在60岁左右的时候，因重疾导致的死亡比例最高，这点要分清楚。
实际上，以整个人生来看，人在60岁左右的死亡率如下：
可以看到，人在60岁阶段的死亡率不到1%，在一生中来看并不高。
所以，延伸的现实就是：
大部分不爱惜身体的人，拼搏到60岁的时候，很大概率是会出问题的。
这个岁数死亡的人，绝大部分都是因为重疾。
过了60岁之后，虽然整体死亡率是上升的，但因重疾导致的死亡占整体死亡的比例反而是下降的。
所以，关键还是年轻的时候要多运动，多体检，不然60岁这道坎都难过。
（这个数据倒是把正在熬夜写这篇文章的自己给吓到了）
上面讲的是重疾死亡占整体死亡的比例并不低，那么，更关键的一个问题来了，
患重疾后，有多大概率是能治愈的呢?
因为没有治愈率的数据，所以，我们换个方向：
患重疾后，死亡率有多高呢？
重疾死亡人数占患重疾总人群的比例又是多少呢？
我这里省略计算过程，直接给数据，整理成图表如下：
由图表可以看出，除了新生儿阶段，罹患重疾后的死亡率相对较高之外。
在人一生中，在60岁前，罹患重疾的死亡率整体都在40%以下，在65岁前罹患重疾的死亡率也在50%以下。
65岁之后重疾的死亡率才开始明显提高。
也就是说，在我们人生的前半生，罹患重疾并不就意味着宣告死亡，仍有过半的机会去积极治疗。
所以，延伸出来的概念就是：
我们是否能有足够的钱和时间去积极的参与治疗？
这40%的重疾死亡概率，可真的是考究人性的概率了。
我知道很多人诟病重疾险是保死不保生的保险。
指出重疾险中关于重大疾病的定义太严苛了，这也不赔那也不赔，到死才赔。
这个观点的出发点基于临床医学，但保险医学本就有别于临床医学，他们的出发点并不相同。
从重疾险诞生之初的设计理念来说，重疾应该是指：
很严重，但有治愈的可能，且治疗周期较长或对人健康的影响较大的疾病。
所以，并不是什么大病都可以定义为重疾。
重疾险的主要作用是为了让病人因为罹患这类疾病，能获得一笔钱，弥补治疗期间没办法工作造成的收入损失。
从而能让病人安心接受治疗，不至于因为生活所迫，不得不主动放弃治疗。
重疾险设计的理念本来就是保生的。
重疾的死亡率真的不算低，但也没有很多人以为的那么高。
那么，这个界限到底该怎么衡量？重疾险到底有没有用，这恐怕又是个主观题了吧？
从权威数据来看，重疾确实是很可怕，但真的不能说这个险种就是保死的，是没用的。
至少我通过数据，给出了我的主观结论。
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