文｜顾柠 嘉禾
“城乡间的客户基础和机构布局较为均衡，这是农行的最大特色，也是农行最大的竞争优势。”
市场上最善于做企业经营的人莫过于自身定位有准确认知，并随时根据时局变动而作出果断战略定位的人。
“城乡间的客户基础和机构布局较为均衡，这是农行的最大特色，也是农行最大的竞争优势。”中国农业银行（以下简称“农行”）谷澍对该行区别于同业的独特优势有着清醒认识。以此为基础，谷澍将农行做好自身发展经营的路径定位为“三个统筹”：即：统筹好城乡两个市场、统筹好高水平安全和高质量发展、统筹好当下经营和未来发展。
指挥棒已经挥下，农行的各项经营指标稳健增长。根据该行发布的2023年度业绩报告，该行资产总额为39.9万亿元，增速14.4%，将成为继宇宙行之后的中国第二家总资产站上40万亿的国有大行。另外，农行的经营质效也始终保持高质量增长，报告期内，该行营收净利保持正增长。
事实上，银行家的定位早已不再是只盯着利润的“商人”，而是在确保自身稳健高效经营的同时做好国家战略实施的主力军。2023年，农行在乡村振兴领域的表现依旧亮眼，去年县域贷款余额增量占全行贷款增量的50.8%，可鉴县域地区所占农行信贷投放比例权重。
战略坚定：县域贷款新增1.45万亿元，占比全行贷款增量超五成
2023年，农行全力当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石，不断推进“三农”工作。持续加大粮食安全、农户贷款、产业兴农、乡村建设等重点领域贷款投放，巩固拓展脱贫攻坚成果，积极服务城乡融合发展新格局。
作为服务“三农”的国家队和主力军，农业银行持续加大“三农”县域农村金融供给，“三农”和县域业务始终保持良好发展势头。年报显示，2023年，农行县域和涉农贷款增量双超万亿元。县域贷款余额8.78万亿元，新增1.45万亿元，增量超过全行贷款增量一半；县域贷款增速19.8%，高于全行平均贷款增速5.4个百分点。涉农贷款余额6.55万亿元，新增1.02万亿元，增速18.4%。
“农行网点2.3万个，其中，一半在县域，一半在城市，城乡间的客户基础和机构布局较为均衡。这是农行的最大特色，也是农行最大的竞争优势。我们立足于不同区域特征，创新很多适用于县域的产品和服务，不断增强在县域的服务能力。”谷澍指出，从这几年全行的存贷款变动趋势看，“城市反哺乡村”的联动效应进一步彰显。
针对县域客户，谷澍表示，乡村振兴的产品总数已达到281个。同时，在县域，个人客户数达到5.46亿户，占全行所有个人客户数比重的63%。此外，谷澍还指出，2023年县域的营业收入占全行的比重为47.7%，县域营收的增速高于全行平均营业收入增速超过4个百分点
谈及农行在“三农”领域的发展优势，副行长刘家旺提到了5个方面：一是城乡联动优势，二是“三农”特色产品，三是集团合成，四是科技赋能，五是品牌形象。
在优化机构、人员布局方面，副行长刘洪表示，“农行依托“三农”金融事业部组织框架，突出服务乡村振兴主体职能，不断完善金融服务渠道体系。同时，农行着力加强县域队伍建设，持续优化县域人员配置，增强服务乡村振兴力量，不断巩固扩大县域经营优势。近年来，农业银行人员招聘计划50%以上投入了县域机构，近三年累计为县域招聘补充4.1万人。
“接下来，农行将持续深耕县域农村市场，巩固提升县域金融服务能力，服务国家乡村振兴战略实施、为推动全行业务高质量发展作出更大贡献。”刘家旺表示，一是持续增加县域金融供给。积极满足粮食和重要农产品供给、乡村产业发展、农村基础设施建设和农民生产消费等金融需求，为全行资产业务发展夯实基础。
二是积极服务县域下沉资金。在落实好国家减费让利政策基础上，积极利用各类资金加速向农村流动的契机，大力承接县域农村资金，扩大低成本资金来源，认真做好县域乡村各类主体支付结算、存款理财等方面的金融需求。
三是巩固提升县域业务经营质效。顺应人工智能加速演进趋势，充分运用AI大模型、物联网等技术，努力破解“三农”县域业务成本高、风险大的难题，力争县域业务运营成本能够逐步下降，不良率保持在较低水平，经营质效稳步提升。
质增效提：总资产将破40万亿、营收净利正增长
事实上，2023年在复杂多变的经济形势下，银行业承压严重，不少银行出现营收“缩水” 的现象 ，“增利不增收”已成为整个行业的常态。然而，2023年农行稳中求进，延续了2022年的发展势头，营收净利双双正增长。年报显示，2023年全年，农行实现净利润2698.2亿元，增速4.2%；营业收入6948.28亿元，同比增长0.03%。
“过去一年，面对复杂的外部环境，农行营业收入依然保持正增长，来之不易。”谷澍表示，谈及银行盈利，他提出要做到三个稳住，即稳住资产质量、稳住净息差、稳住中间业务服务的价值贡献。
从规模上看，2023年农行规模保持着较快增速，资产总额逼近40亿关口。截至报告期末，农行总资产达39.9万亿元。其中，贷款总额22.6万亿元，增速14.4%；县域贷款增量占全行贷款增量的比重达50.8%。个人贷款余额8.06万亿元，新增5146亿元，增速6.8%。其增量、增速均同业首位，增量连续四年居同业首位。
守牢风险底线是银行经营发展的永恒主题。“对一家银行来讲，长期、短期经营都要好，首先最关键的是要稳住资产质量。尤其是长期。”谷澍强调，如果没有一个好的资产质量，即使当期有一定的盈利，长期也肯定会出现问题。
资产质量方面，2023年农行资产质量持续改善，不良压降，风险抵御能力持续增强。截至报告期末，农行不良贷款率1.33%，较上年末下降0.04个百分点；；拨备覆盖率303.87%，较年初上升1.27个百分点。
展望2024，副行长张旭光预计，2024年农行资产质量仍将继续保持稳定。他指出，稳增长、稳就业、扩内需的宏观调控政策持续发力，为资产质量稳定提供了相对有利的环境。同时，农行信贷结构也将持续优化，不断加强逆周期调节能力。此外，农行还将持续加强重点领域信用风险形势研判，不断提升数字化风控识别、预警、处置能力，提升全行风险管控水平，有信心保持资产质量的持续稳定。
息差收窄是整个银行业共同面临的重大难题，2023年农行依旧承压。年报显示，农行实现利息净收入5717.5亿元，同比下降3.1%；净利息收益率1.60%，净利差1.45%，分别下降30个和28个基点。
对于息差收窄的原因，年报指出主要是由于受农行支持实体经济、LPR下调以及个人住房贷款等存量资产持续重定价等影响，生息资产收益率下降；以及受市场环境影响，付息负债付息率上升。
谷澍表示，要稳住息差，就从资产负债两个方面来看。资产端口，农行将围绕做好“五篇大文章”，做好量价协同管理机制，优化资产边际定价；在支持实体经济融资需求的同时，保持自身可持续发展能力。负债端上，2024年，农行将主动作为，不断推进数字化经营，发挥农行网点网络和庞大客群优势，更多更好组织低成本存款。
蓄势待发：普惠贷款余额3.5万亿、增速均居首位，
“国之大者，为国为民”。一直以来，农行始终坚守“服务乡村振兴领军银行，服务实体经济主力银行”的角色定位，深化落实稳住经济大盘各项措施，担当大行责任，为我国经济高质量发展贡献农行力量。
2023年10月底，中央金融工作会议明确提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融五篇大文章。去年以来，农行持续强化重大战略、重点领域、薄弱环节金融服务，全力维护金融稳定的压舱石。
普惠金融方面，农行人行口径普惠金融领域贷款余额达3.5万亿元，增速37%，余额、增量均居可比同业第一。普惠型小微企业有贷户率先突破300万户，达354万户，新增101万户，客户数、客户增量保持同业首位。普惠贷款新发放利率3.67%，较上年下降23BP。落实“两个毫不动摇”，出台金融服务民营经济专项政策，民营企业贷款余额5.45万亿元，增速25.6%，余额、增量居可比同业首位。
谷澍表示，“要强化普惠特色，我们现在是普惠领域贷款最多、服务客户最多的银行。2024年，农行将力争实现人民银行口径的普惠金融领域贷款增长8000亿元”
科技金融方面，2023 年，农行坚定践行“金融为民”理念，深入推进零售业务“一体两翼”（以客户建设为主体，坚定不移推进“大财富管理”和数字化转型）发展战略，持续锻造客户精细化服务能力，强化“大财富管理”和数字化转型，着力提升乡村振兴、新市民、养老等领域金融服务水平。截至 2023 年末，该行个人客户总量 8.67 亿户，保持同业第一；个人客户金融资产规模 20.29 万亿元，位居同业前列
绿色金融方面，农行坚定推进绿色金融战略，绿色金融产品与服务体系不断完善，绿色金融供给上量提质，绿色投融资渠道更加丰富，绿色银行品牌形象持续提升。截至 2023 年末，绿色信贷余额 4.05 万亿元，较上年末增加 1.35 万亿元，增速 50.1%
养老金融方面，2023年以来农行创新县域客户金融服务模式，优化全场景乡村振兴服务平台，扩大养老金金融服务覆盖。创新社保医保特色服务，构建政银协同生态场景，实体社保卡、电子社保卡和医保码用户量同业领先。积极参与养老金融市场培育，年金客户数量及业务规模保持平稳增长；强化受托管理能力建设，助力养老基金稳健增值。截至2023 年末，农行养老金受托管理规模为2,541.88 亿元，较上年末增长 24.7%。同业首批全面启动个人养老金资金账户服务，首批全面支持个人养老金购买存款、理财、基金、保险产品。
“数字金融是大趋势，科技将改变银行的未来。农行持续加大科技投入，积极推动数字化转型，为未来发展打造坚实的科技支撑。”董事长谷澍指出。
数字金融方面，农行持续完善“农银 e 贷”线上贷款产品体系，推出“科技e 贷”“火 炬创新积分贷”等线上产品，数字化产品服务体系进一步完善。持续提升手机银行服务能 力，推出“美好生活”系列手机银行版本，构建专业、多元、智能、个性的线上服务平台， 数字化渠道建设进一步深化。标签中心、决策引擎、知识图谱平台等数据服务广泛应用， 分布式核心建设、容灾工程、网络与信息安全等关键领域工作高效推进，数据和科技支撑 进一步夯实。截至2023 年末，“农银e贷”突破4万亿元，个人掌银月活客户2.13亿户。
展望2024，谷澍表示，农行将着力做好“三农”县域和“五篇大文章”金融服务，当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石，并努力为股东创造更高的长期价值回报。
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