央行行长潘功胜近日表示，要降低存量房贷利率，引导商业银行把存量房贷利率降至新发放房贷利率附近，预计平均降幅 0.5 个百分点左右。还将统一首套房和二套房房贷最低首付比例，把全国层面二套房贷款最低首付比例由 25% 下调至 15%。消息发布后，全国的媒体都以重磅消息为题进行了报道。

还有不少机构和专家纷纷预测，此“喜讯”能有效遏制 “提前还贷潮”。你怎么看？先抛我的观点：专家预测太过乐观，此举难以扭转提前还贷的趋势。

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近两年，房贷利率虽然多次下调，可普通老百姓感受最深。平均到每个月少一两百块钱不等，这点钱能缓解老百姓什么样的经济压力？对于养孩子的年轻人，一桶奶粉多少钱？很多人天真地认为，老百姓每月少还这百八十块，就能释放出巨大的消费潜力，这现实吗？就目前这形势而言，即便房贷利率降了，大多数人只会会把这钱积攒起来，目的就是提前还贷。大家心里都清楚，只要贷款还在，就一直被束缚着，得不停地支付利息。

因此，这种挤牙膏式的降利率，刺激不了老百姓的消费行为，也遏制不了提前还贷的趋势。在老百姓心里，没有最低只有更低，只要“没拉到底”，人们就只会想法设法提前还贷摆脱房贷束缚。

说白了，如今结婚、生娃、教育、医疗，哪一样是几百块能搞定的？老百姓在乎的可不是每月那百八十块，在意的是生存成本的整体下降。如今失业率飙升，不在编制内的人，一旦丢了工作，还贷都成大问题，还谈什么承担其他生活成本？总有一些媒体和专家认为，老百姓是有钱不消费，有能力不想结婚生娃，这是脱离群众太久了，极度不接地气！说老百姓有钱，钱在哪儿呢？这种百姓的定义的是普通人还是所谓的“精英阶层”？结婚生娃也一样，现在的年轻人可清醒得很呐，生娃难道就只是为了让孩子不饿肚子，活着就行吗？花钱教育，解决了教师的就业问题、解决了周边商贩的生存问题，却没解决孩子的就业问题？现在的年轻人清醒得很，自己都苟延残喘，生个娃出来一起受罪吗？

不能老站在干岸上谈措施、谈手段，与大部分站在相同的起跑线才能理解真实现状。降低房贷利率，只是节流而已，如果不能开源，老百姓手里没有足够的应对风险的资本，刺激消费就是一句空话。开源就是要让老百姓手里有钱，同时从教育、医疗等领域着手，降低风险支出成本。不从根本上解决问题，刺激消费也不过是一句空话，跟普通大众没啥关系。

讲这些现实状况，总会让人觉得是在抱怨，其实只不过是人们每天都在面对的问题。我只是想说，别太乐观，提前还贷大潮不可逆，不结婚不生娃的趋势也不可逆，因为越来越多的人思想觉醒了，知道自己如何去选择了。