来源|启明星楼市（ID：zznjw025）
作者|住小星
图片来源|受访者供图
刚刚，六大行集体官宣：将从明天（11月1日）起，陆续对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制。
简言之，房贷利率的重新定价不必再等一年了！
根据公告，有两项涉及存量房贷用户的重大调整即将执行：
▶利率加点值调整
以浮动利率（即LPR加减点BP）报价的存量个人房贷，当利率加点值高于全国新发放个人房贷利率平均加点值30个基点时，借款人可申请调整房贷利率LPR加点值，调整后的加点值为全国新发放个人房贷利率平均加点值+30个基点。
举个例子，假设李先生的贷款利率为LPR-20BP，人行最新公布的全国新发放房贷利率为3.33%，对应季度（即7-9月）公布的5年期以上LPR平均为3.85%，则全国新发放房贷利率平均加点值为3.33%-3.85%=-52BP。
全国新发放房贷利率平均加点值为-52BP+30BP=-22BP，李先生的贷款加点值为-20BP，高于-22BP，则可申请下调至-22BP，下调后为LPR-22BP。
▶LPR重定价周期调整，可选3个月、6个月或12个月
买房人可以申请变更重新定价周期，但同一笔贷款存续期内仅可申请调整一次，重定价周期可以选择3个月、6个月或12个月。这也意味着，房贷利率重定价周期为一年的限制不复存在。
值得注意的是，转换仅限一次，转换完成后，不能申请转回按固定利率或基准利率定价。 这也意味着中国人民银行一个月前发布的完善商业性个人住房贷款利率定价机制要求，即将正式落地。
此前，存量房贷的LPR调整为每年1次，具体时间为每年的1月1日或签订合同时约定的时间，而现在，LPR的调整不必再等一年， 买房人可以根据预期自行调整：
如果贷款人认为未来贷款利率将下行，那么将房贷利率重定价周期调整为三个月，就可能更早地享受到贷款市场报价利率（LPR）下调带来的优惠；
如果贷款人认为未来贷款利率将上涨，那么将房贷利率重定价周期保持为一年，自己的房贷利率跟随贷款市场报价利率（LPR）上涨就可能会更晚一些。
值得一提的是，重定价日可调整后，对于很多明年才能享受当下最低3.3%的房贷利率的人来说，最快可以从下个月就享受到3.3%的利率。
除了六大商业银行之外，其它商业银行近期也将陆续发布公告，明确新的个人房贷利率定价机制。商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制以后，人民银行将不再统一调整存量房贷利率。
从4.2%利率下调至3.3%利率，累计下调0.9个百分点，房贷利息减少将实实在在地减轻买房人的压力。
以贷款总额100万元、贷款期限30年为例：
利率为4.2%时，等额本息需还款约176万元，利息总额约76万元↓
利率为3.3%时，等额本息需还款约157.7万元，利息总额约57.7万元↓
二者相比，3.3%的利率可少还18万多。
政策原文
一、存量房贷利率定价调整机制
（一）适用范围
我行发放的以LPR浮动利率定价的商业性个人住房贷款。
（二）利率加点值调整
1.触发条件
如客户的房贷LPR加点值高于全国新发放房贷利率平均加点值加30BP的，客户可向我行申请调整LPR加点值。如不高于，则无法调整。
全国新发放房贷利率平均加点值=人行最新公布的全国新发放房贷平均利率-该利率对应季度内各月公布的5年期以上LPR的算术平均值。全国新发放房贷平均利率以人民银行官方网站利率政策栏目公布的为准。
2.调整目标
客户的房贷LPR加点值调整为不低于全国新发放房贷平均加点值加30BP，且不低于所在城市房贷利率加点政策下限（如有），重新约定的LPR加点值应体现市场供求、借款人风险溢价等因素变化。
3.调整方式
符合上述条件的客户向我行申请，经我行审批通过后进行调整。
本着为客户提供高效便捷金融服务的原则，我行将采用变更合同约定利率方式进行调整，并为客户提供线上申请渠道。客户可登录我行手机银行APP，通过“贷款—房贷利率调整”，选择名下相应房贷后申请调整加减点。
（三）重定价周期调整
1.触发条件
客户可向我行申请变更重定价周期，但同一笔贷款存续期内客户仅可申请调整1次。
2.调整目标
调整后的重定价周期可选择3个月、6个月或12个月。
3.调整方式
符合上述条件的客户向我行申请，经我行审批通过后进行调整。
本着为客户提供高效便捷金融服务的原则，我行将采用变更合同约定方式进行调整，并为客户提供线上申请渠道。客户可登录我行手机银行APP，通过“贷款—房贷利率调整”，选择名下相应房贷后申请调整重定价周期。
二、其它事项说明
1.存量利率调整机制启动时间
2024年11月1日（含当日）起，我行可受理客户申请调整存量房贷利率加点值和重定价周期，客户可登录中国银行手机银行APP进行操作。
2.固定利率/人行基准利率贷款处理
固定利率/人行基准利率贷款需先申请调整为LPR浮动利率贷款，再申请发起LPR加点值调整。转换后的利率以最近一个月贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，加点幅度等于原合同利率水平与最近一个月贷款市场报价利率（LPR）的差值。转换仅限一次，转换完成后，不能申请转回按固定利率或基准利率定价。符合定价调整机制的，按照前述规则对LPR加点值和重定价周期进行调整。
3.北上深“二转首”贷款处理
北京、上海、深圳地区的二套及以上且符合当地政策要求的存量房贷客户，可登录我行手机银行APP，通过“贷款—房贷利率调整”，选择名下相应贷款申请调整，经过我行审批后符合条件的将调整为首套房贷款。
三、温馨提示
1.调整完成后，您可登录我行手机银行APP，通过“贷款—房贷利率调整”，选择名下相应房贷并查询该笔房贷的调整记录。
2.为维护您的权益，请您关注人民银行官网发布的上季度全国新发放房贷利率，如符合调整条件请及时向我行提出申请。
3.申请对存量房贷进行常态化定价调整的，我行不收取任何费用。我行没有委托官方渠道以外的任何机构、人员代为办理，请您谨防各种形式的诈骗活动，保障财产和信息安全。
4.如有相关政策调整，以我行最新公布政策为准。
如您有任何疑问，请致电95566客服电话或咨询贷款经办机构。
特此公告
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