follow width interset
“规模首次突破3万亿的宁波银行，正全力发展个人消费贷业务，可速度太快难免偏离轨道。”
宁波银行近期因信贷业务管理不到位等问题被监管罚款120万元，这是该行年内收到的第二张百万罚单。宁波银行的贷款业务快速发展，截至2024年9月末，贷款及垫款总额1.46万亿元，较年初增长16.20%。个人消费贷款业务尤其迅猛，上半年个人消费贷款同比增长23.57%，占个人贷款和垫款总额的63.43%，不良贷款率为1.56%，是整体不良贷款率的两倍。
个人消费贷款之所以有这么高的增速，互联网贷款绝对立功了。然而，宁波银行的互联网贷款业务带来了一系列问题，包括异地展业、高利率贷款以及合作伙伴不规范行为等。近年来，宁波银行因互联网贷款产品粗放发展而频繁卷入金融借款纠纷，法院判决显示宁波银行的贷款利率水平最高可达15%，甚至高达18%，超过了民间借贷的司法保护最高利率；打破了监管对于异地展业的规定。此外，宁波银行与部分业务伙伴的合作可能也需要进一步规范。这些问题表明宁波银行在互联网贷款业务管理上存在不足，需要进一步加强规范和监管。
01
违规风暴：宁波银行贷款业务的“双刃剑”
11月22日，国家金融监督管理总局宁波监管局公布的行政处罚信息显示，宁波银行（002142.SZ）因“信贷业务管理不到位”等事由，被罚款120万元，这是宁波银行年内收到的第二张百万罚单。时任宁波银行明州支行个人信贷和信用卡部信贷经理胡家骏和宁波银行远程银行中心总经理薛成峰被予以警告。
此前，宁波银行今年首个百万罚单也是因为贷款业务违规被罚。6月7日，宁波银行绍兴分行因固定资产贷款管理违反审慎经营规则、项目贷款发放管理严重不审慎、贷款“三查”不到位等问题，被罚165万元。
频收罚单背后，是宁波银行贷款业务的快速发展。截至2024年9月末，宁波银行总资产首次突破3万亿，为3.07万亿元；贷款及垫款总额1.46万亿元，较年初增长16.2%。三季报信息有限，为了更好了解宁波银行贷款业务，尤其是个人消费贷款业务的发展速度，中报给我们提供了一些线索。
宁波银行中报显示，上半年，贷款及垫款日均规模同比增长22.62%，其中对公贷款日均规模同比增长20.68%，个人贷款日均规模同比增长25.93%。具体来看，2024年1-6月，个人贷款平均余额5147.62亿元，去年同期为4087.65亿元，高出了1000多亿元。
2024年上半年，宁波银行持续助力消费信贷。截至2024年6月末，个人贷款总额5231.48亿元，较去年同期的4409.65亿元增长了18.64%。这其中尤其需要关注的是个人消费贷款的迅猛发展。上半年，宁波银行的个人消费贷款为3318.15亿元，较去年同期的2681.37亿元增长了23.57%。此外，个人消费贷款占个人贷款和垫款总额的比重高达63.43%，占贷款及垫款总额也高达23.54%。个人消费贷款的规模远高于不足千亿的个体经营贷款和个人住房贷款。然而，谁能想到，2017年宁波银行的个人消费贷款仅不到千亿规模，为873.01亿元。
宁波银行奋力发展个人消费贷款，稍高的不良贷款率也随之而来。首先来看下总体的不良贷款率，截至2024年6月末，公司不良贷款总额为107.03亿元，不良贷款率0.76%，继续保持较低水平；然而，个人消费贷款的不良贷款金额是51.92亿元，占到宁波银行全部不良贷款总额的近一半，不良贷款率为1.56%，是整体不良贷款率的2倍。
以招商银行（600036.SH）为例，同样是以零售见长的银行，截至今年上半年，总的不良贷款率是0.94%，高于宁波银行的0.76%，但是个人消费贷款的不良贷款率仅为39.30亿元，相对应的不良贷款率为1.04%。可见，宁波银行的个人消费贷款不良贷款金额和不良贷款率均高于招商银行。
02
互联网贷款：宁波银行的“潘多拉魔盒”
要知道，宁波银行的个人消费贷款之所以能够实现七年不到的时间增加了近300%，互联网贷款是一大法宝。
2015年，宁波银行推出“白领通”个人消费贷款，这款产品也是互联网贷款产品。该产品无需抵押、无需担保，用户可通过宁波银行手机APP在线申请，最快3分钟获得信用贷款额度，最高授信额度可达80万元。此外，抖音上名为“宁波银行宁来花”的账号宣传内容显示，新用户首次借款年化利率最低2.88%（单利），在宣传页面底部还有一行小字显示“非首借年化利率（单利）3.98%-15%”。该产品属于信用贷款（0抵押0担保），只需要手机号和身份证就可以申请，此外最快10秒就可以审批，也是属于互联网贷款产品。
由于互联网贷款产品的粗放发展，宁波银行频繁卷入金融借款纠纷。
中国裁判文书网于11月27日公布了安徽省泗县人民法院的《某某银行股份有限公司、柏某某民事一审民事判决书》，内容显示，2018年5月3日，宁波银行与柏某某共同签订《白领通专用最高额借款合同》的标准条款和附属条款，确立了双方的借款关系，合同有效期限自2018年5月3日至2021年4月27日。2021年4月24日，宁波银行向柏某某发放贷款25万元（网银端贷款方式），该款汇至柏某某在宁波银行的银行账户，贷款期限自2021年4月24日至2022年4月20日，正常利率为年利率13%，逾期利率为年利率19.5%，还款方式为利随本清，到期一次还本付息。贷款到期后，柏某某未能按合同约定偿还贷款本息，故诉至法院。法院判决柏某某偿还宁波银行2024年8月28日之前的借款本金249998.07元及利息109652.46元，并自2024年8月29日起以未偿本金为基数按照年利率19.5%继续支付利息至借款偿还完毕之日止。
此外，2024年10月25日，安徽省灵璧县人民法院民事判决书显示，2021年11月3日，原告宁波银行与被告李勇共同签订《白领通专用最高额借款合同》的标准条款和附属条款，确立了双方的借款关系，合同有效期限自2021年11月3日至2022年10月29日。2021年11月3日、11月4日、11月8日，原告分别向被告发放贷款，贷款金额为5万元、5万元、10万元，共计20万元，均汇至被告在宁波银行的银行账户。以上三笔借款的借期内利率为年利率13%，逾期利率为年利率19.5%。2022年8月1日贷款到期后，原告多次进行催要，被告迟迟未偿还贷款本息。因此，法院判决被告偿还原告19.99万元本金及利息，利息按年利率19.5%计算。
除此之外，中国裁判文书网公布的宁波银行金融借款纠纷案件相关文书显示，审理法院多在安徽、河南和湖南等地。根据官网显示，截至目前，宁波银行的主要网点在北京、上海、深圳、杭州、南京、苏州、无锡、温州等地。
这就涉及到宁波银行发展互联网银行的第一个问题，即异地展业。根据《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》显示，“严控跨地域经营，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。”在2022年7月12日发布的《中国银保监会关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》对商业银行互联网贷款新规作出细化补充，涉及贷款管理主体责任、贷款资金管理、助贷业务合作等方面，通知还将商业银行互联网贷款存量业务过渡期延至2023年6月30日。虽然过渡期延至2023年6月30日，但是相信不少人最近还是能在微信朋友圈刷到宁波银行的贷款广告，这种一般都是互联网贷款产品。
其次，宁波银行的互联网贷款利率处于较高水平。前述相关司法案例中披露的利率，甚至高于民间借贷的司法保护最高利率。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外，以2024年1月22日公布的1年期LPR为3.45%，则当前民间借贷的司法保护最高利率也仅为13.8%。而在宁波银行宁来花的宣传界面，贷款利率水平最高为15%，且根据中国裁判文书网的信息显示，有些贷款利率甚至高达18%。
宁波银行与部分业务伙伴的合作可能也需要进一步规范。黑猫投诉上显示，一位用户于2024年08月27日在桔多多平台匹配到宁波银行的贷款资金，该笔资金到账后扣除其369元“会员费”，这是国家明令禁止的砍头息。
根据《中国银保监会关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》显示，“商业银行应当规范与第三方机构互联网贷款合作业务，对共同出资、信息科技合作等业务分类别签订合作协议并明确各方权责，不得在贷款出资协议中掺杂混合其他服务约定。商业银行应当充分发挥助力普惠金融的积极作用，定期评估合作发放互联网贷款的综合融资成本。合作机构及其关联方违法违规归集贷款资金、设定不公平不合理合作条件、未依法依规提供贷款管理必要信息、服务收费质价不符，或违反互联网贷款其他规定的，商业银行应当限制或者拒绝合作。”
本文供参考，不构成投资建议。市场有风险，操作需谨慎。
如对稿件存在疑问或需要沟通，请联系小编微信：Wxd0206-good
文章不错，点个在看吧！
热门跟贴